7.电子支付与网络银行系统.ppt

电子商务支付系统 集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。 组成要素 客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付系统运作的原因和起点。 商家：拥有债权的商品交易的另一方，他根据客户发起的支付指令，向金融体系请求获取货币给付。 客户开户行（又称为发卡行）：客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。 商家开户行（又称收单行）：商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。 支付网关(Payment Gateway) 处于银行内部业务处理系统和Internet之间的接口，公用网和金融专用网之间的接口，即信息转换系统 专门负责处理来自 Internet上的支付信息，是由银行操作的、将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令 支付信息必须通过支付网关，才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 消费者(买方)、商户(卖方)和银行或其它能够提供清算服务的机构(例如金融电子结算中心)的三方参与。 作用 进行数据加密，安全地连接Internet和金融专网 进行数据解密，完成两者之间的通信、协议转换 金融专用网：银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。 我国包括： 中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构：负责未参与商务活动的各方，发放数字证书，确认各方的身份，保证安全。 电子支付体系 ⑵ 电子支付（结算）方式 运作环境——计算机网络 支付工具和媒介——电子设备和各种交易卡 实现手段——计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并和经计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠。 3. 电子支付的发展 5. 网上支付的工具 按采用的技术分为： 使用标准： 建设银行和招商银行使用的是SSL，中国银行则采用了SET。目前，在国外的电子商务中约90％都使用了SSL，但SET已获得IETF标准的认可，成为事实上的工业标准。 未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。 实现的方案： 顾客端 —— 电子钱包； 商务网站 —— 虚拟电子柜员机； 收单银行 —— 支付网关。 电子钱包（E-wallet） —— 客户在自己的进行网上支付的软件工具 是SET模式在用户端的软件实现。 与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份； 申请、接受、保存和管理用户的证书及密钥对； 保存交易的记录。 电子柜员机（ATM） —— 商务网站接受网上支付的软件工具 电子柜员机软件安装于商务网站的服务器上； 能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、数字签名（密钥）、交换密钥、申请和接受认证； 与数据库进行通信以存储和填写订单并保留和处理记录。 支付网关（Payment Gateway） —— 银行专用金融网络与Internet之间的接口 通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET模式在金融方的实现； 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人的发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家，以便让商家完成订单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。 ⑷ 消费者的隐私权问题 传统现金是匿名方式使用的；而出于某些安全方面的原因，数字现金的使用有记录的。 ⑸ 跨国支付中，数字现金还存在税收、外汇汇率的浮动等因素的影响 2.电子支票支付过程 买卖双方达成交易协议并采用电子支票支付； 买方通过网络向卖方发出电子支票，同时向银行发出付款通知单； 卖方通过CA对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付； 银行在卖方索付时通过CA对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后向卖方兑付或转帐。 电子商务的支付模型 无安全措施的支付系统模型 流程： 用户从商家订货； 信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段，进行传输，但无安全措施。 特点： 风险由商家承担 商家完全掌握用户的信用卡信息 信用卡信息的传递无安全保障 流程： 用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，网上经纪人持有用户的账号和信用卡号； 用户用账号从商家订货； 商家将用户账号提供给网上经纪人； 经纪人验证商家身份，给用户发E-M