第3讲信用与信用工具2014报告.ppt

第一节 信用及其特征 二、信用的产生与发展 1. 信用产生和发展的条件 私有制和商品交换是信用产生的前提条件 没有财产私有则无所谓借贷 没有商品交换则信用缺乏物质基础 货币推动了信用关系发展 信用的货币属性：由于现代经济货币化，即便是实物借贷，对应债权债务关系也体现为货币金额，仍可归属于货币借贷范围。 第一节 信用及其特征 三、信用的特征 资金所有权和使用权的暂时分离 信用关系的始与终：暂时让渡归还 以还本付息为条件 取决于本金多少和期限长短 以收益最大化为目标 对债权人和债务人均如此 一定的风险性 能否按期还本付息不确定 第二节 信用的基本形式 我国消费信贷的发展时间不长，在1997年东南亚金融危机之后，为了应对通货紧缩、刺激消费和促进经济增长，人民银行出台了一系列政策措施，鼓励消费信贷的发展。 1998年5月，人民银行发布了推动金融机构积极开展消费信贷的两项重要文件——《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》； 1999年2月又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主题的个人消费信贷业务在国内商业银行逐步开展起来。 第二节 信用的基本形式 第二节 信用的基本形式 第二节 信用的基本形式 第二节 信用的基本形式 我国外商直接投资（FDI）情况 资料来源：商务部外资统计。 第三节 信用与现代经济 信用在现代经济中起到重要作用： 信用促进社会资金利用，优化社会资源配置 丰富流通工具，节约流通费用 现代信用可以推动经济的增长 信用具有调节国民经济运行的功能 思考：我国居民、企业之间的经济交易中的信用状况如何？ 2014年度315曝光企业 一、当前我国信用活动的现状：信用缺失 企业：我国信用体系发育程度低，信用秩序相当混乱，信用缺失现象大量存在，如大量银行贷款逾期收不回来，成为呆账、死账；企业之间资金相互拖欠；坑蒙拐骗、假冒伪劣等层出不穷。 (3.15曝光) 1、尼康D600被曝质量问题，照相出现黑色斑点； 2、学生用涂改液甲苯超标34倍； 3、大唐高鸿手机预装恶意程序吸费； 4、鱼肝油企业违规生产婴幼儿食品； 5、面包新语等烘焙企业被曝用过期食品原料； 6、山东企业违规生产四轮老人代步车； 7、澳妙可婴幼儿配方奶粉篡改产品保质期； 8、现货白银交易所在后台改数据； 9、激光笔辐射危害。 第三节 信用与现代经济 二、当前我国信用缺失的经济社会根源是什么？ 历史 中华民族是个诚信重诺的民族。 　 《史记》所说　“一言重九鼎，泰山反为轻” 　　 孔子所说　“人无信而不知其可也” 。 山西“日升昌号”等票号的见票即付银票曾通行远至欧洲。 根源？ 1、封建社会经济模式是自给自足的自然经济，其交换形式主要是：一手交钱，一手交货，家庭作坊式的经济模式把人与人之间的经济关系更多地限制在非信用领域。 2、计划经济体制时期，经济主体的经济往来主要由政府调节，生产所需资金由财政无偿划拨，甚至生活资料供应也是按计划凭证供应。计划经济时期人们的经济活动建立在执行和完成计划上，而不以信用原则为基础。 第三节 信用与现代经济 三、建立市场经济的信用秩序 要利用和发展现有的社会信用系统 ，建立征信国家。 征信国家： 具备较为完善的国家信用管理体系，有信誉且公正的征信中介服务非常普及，信用管理行业的市场化程度较高，在市场交易中可以快速取得资本市场、商业市场上的绝大多数企业和消费者个人的真实资信背景报告的国家。 征信服务的主要业务： 包括受客户委托，通过资本市场、商业市场和消费市场对金融机构和上市公司、中小型企业以及国内公民和境内外国人进行资信调查，授信评级，保理和商账追收等。 第三节 信用与现代经济 有一个广泛流传的故事：在德国,一些城市的公共交通系统售票是自助的,也就是你想到哪个地方,根据目的地自行买票。没有检票员,甚至连随机性的抽查都非常少。一位中国留学生发现了这个管理上的漏洞,于是,很庆幸自己可以不用买票而坐车到处溜达,在几年的留学生活中,他一共只因逃票被抓过3次。 毕业后,他试图在当地寻找工作。他向许多跨国公司投了自己的资料,虽然这些公司都在积极地开发亚太市场,可他都被拒绝了。 ——“为什么要拒绝我?” ——“因为我们查了你的信用记录,发现你有3次乘公车逃票被处罚的记录。