论信用卡的风险防范与法律监管___李秋池.doc

本科生毕业设计（论文） 题 目： 论信用卡的风险防范与法律监管 学生姓名： 系 别： 经济管理与法律系 专业年级： 2008级法学专业 指导教师： 2012年 6月 2日 第一章 前言 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务。信用卡作为一种个人信贷消费方式逐渐进入我国的金融市场，其发展有着必然性。随着中国的入世，我国市场逐步纳入全球经济体系，信用卡市场即将成为中外银行争夺的热点。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行也都拼尽全力地去抢占市场，上演了一幕幕的“信用卡战争”。由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够，对其金融风险及风险防范的重视不足的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立风险防范机制，从而在一定程度上制约着国内信用卡业的发展，随之而来的信用卡风险也就日趋严峻。信用卡是一种信用贷款产品，不需要抵押担保，属于高风险的信贷业务。因此信用卡风险所导致的银行呆账、坏账也直接影响着银行的盈利能力。如何防范风险、提高信用风险管理的水平、实现风险最小化、利润最大化，业已成为各银行的首要任务了。 本文通过分析信用卡的各种金融风险及风险成因，并提出了加强信用卡风险的防范措施，并针对我国信用卡法律监管空白的完善提出相关建议。建立适合我国实际的风险控制技术，以保障商业银行信用卡业务的健康稳定发展，建立完善的风险控制机制，对我国银行业的发展具有重要意义。希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。 第二章 信用卡的发展 1. 信用卡的起源 贝壳、石头、羽毛、金银、纸币到今天的信用卡，人类文明的演进历程悄然显见。银行卡最早可追溯到20世纪初期美国一些石油公司、运输公司等发行的商业信用卡。1952年，美国纽约的富兰克林国民银行发行了第一张现代银行信用卡，银行不用经过信用审查，主动向个人发行信用卡，商户与银行签订协议统一接受这些信用卡。购物时持卡人向商户出示信用卡，商户对信用卡内容进行抄录，购贷金额机上一定信用卡费用将被记入商户在银行的账户上。如果购贷金额超过商户的限额，商户须取得银行的同意。20世纪50年代末、60年代初，这种信用卡被上百家银行效仿，就此绵延发展。目前发达国家已普遍使用，并形成一些著名的信用卡组织，如维萨卡国家组织、万事达国际组织等。这些信用卡组织统一了发卡标准，同时为不同发卡机构之间提供清算服务的便利。这样，信用卡呈现出方便、快捷、安全等特点，成为备受金融业及消费者青睐的现代支付结算工具。 2. 我国信用卡的发展 我国银行卡业起步较晚，1985年中国银行发行了长城卡，1989年中国工商银行发行了牡丹卡，1991年中国农业银行发行了金穗卡，1990年中国建设银行代理人民币万事达卡和人民币维萨卡。在经历了缓慢的市场培育阶段后，我国信用卡市场近年来进入了飞速发展的时期。特别是近年来，根据数据显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。其中借记卡累计发卡量为26.64亿张，同比增长21.9%，信用卡累计发卡量为2.85亿张，同比增长24.3%。全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，同比分别增长21.5%、23.5%。其中北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.3张、1.05张。数据还显示，信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅增长。截至2011年末，期末应偿信贷总额8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长81%。可见，银行卡将逐步代替现金，成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对拉动内需、促进消费和流通领域都起到了重要作用。 第三章 信用卡的概念及种类 1. 信用卡的概念 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式上包括银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片，是一种特殊的信用凭证。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。在1999年《银行卡业务管理办法》出台之前，信用卡与银行卡的概念是模糊的，缺乏明确的区分。《银行卡业务管理办法》出台之后明确指出，信用卡和借记卡的明显区别在于：借记卡不允许透支，而信用卡则允许透支[1]。 2. 信用卡的分类 信用卡是银行卡的主要形式。按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡，