信贷合规检查意见.ppt

一、信贷操作流程 全流程管理原则 固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节（原贷前、贷时、贷后；现贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理、回收与处置等）。 （一）个人贷款 1、个人贷款申请：借款人向贷款人申请借款时，借款人应按要求如实、完整填写并提交由浙江省农村信用社联合社统一印制的借款申请书。（注意：代客户填写、启始日晚于合同日、到期日早于合同日） 2、贷款初审。客户经理接到借款申请书后，应查询个人征信系统和其他信用系统中借款人和保证人的有关信息，并根据当前国家产业与金融政策、行业与内部规章制度等要求，对借款申请人是否符合贷款条件进行初步审查 。 3、贷款受理 并收集相关资料： 个人农业生产贷款。指借款人用于种植业、养植业、捕捞业，农产品加工业，购买农机具等方面的贷款。（1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等；（2）借款人的婚姻状况证明；（3）客户信息表；（4）规模较大的个人农业生产贷款还需提供相应的合同（协议）；（5）人民银行信用报告查询记录；（6）具体信贷业务所需的其它材料。 （一）个人贷款 个人消费贷款。指借款人用于个人或家庭日常消费等方面的贷款。（注意：第几套房、首付比例、利率） （1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； （2）借款人的婚姻状况证明； （3）客户信息表； （4）购买商品的合同（协议）或相关证明； （5）申请人借款用途证明，主要为商品买卖合同、子女就学证明等； （6）有稳定收入的需提供收入证明，有固定职业的，应由所在单位出具年收入证明，并加盖人事部门或单位印章； （7）人民银行信用报告查询记录； （8）具体信贷业务所需的其它材料。 （一）个人贷款 个人经营贷款。指借款人用于自身生产经营活动的贷款。 （1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； （2）借款人的婚姻状况证明； （3）客户信息表； （4）有稳定收入的需提供收入证明； （5）人民银行信用报告查询记录； （6）个体经营户另需提供营业执照、税务登记证、摊位证、租赁协议、合伙协议等足以证明其经营合法和经营范围的有关证明文件的原件及复印件； （7）小企业以法定代表人个人名义申请贷款的，另需提供企业法人营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议原件及复印件；企业近期和上年度财务报表；特殊行业需提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件； （一）个人贷款 （8）从事项目承包的要提供项目建设施工合同、项目承包保证金支付凭证、项目承包协议等； （9）从事运输的要提供运输许可证、行驶证； （10）挂靠企业经营的要提供挂靠经营协议书； （11）借款用途证明； （12）贷款人认为需要提供的其它资料。 （一）个人贷款 担保资料 1．担保人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； 2．担保人的婚姻状况证明； 3．人民银行信用报告查询记录； 4．抵（质）押财产权属证书及有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件； 5．企业作为担保人时，需提供年审有效的执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、企业章程、验资报告、基本账户开户证书、税务登记证、贷款卡、近期财务报表等； 6．符合法律规定的同意担保决议及相关授权文书； 7．贷款人认为需要提供的其他资料 （一）个人贷款 4、贷款调查： （1）与客户面谈。贷款新规重点强调：必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性。 面谈内容要点：了解掌握借款人交易的真实性、借款用途的真实性、还款意愿和还款能力的真实性，是否存在虚假贷款情况。 （2）贷款调查包括但不限于以下内容：借款主体的合法性；借款用途的真实性；贷款额度的合理性；还款来源的可靠性；贷款期限的可行性；收入来源的稳定性；违约风险的可控性；贷款担保的有效性。 （二）个人贷款 （3）调查报告内容至少应包括： 借款人家庭的基本情况。主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员行为情况等； 借款人经营状况。阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况； 担保情况。主要分析担保能力强弱； 其他调查人员认为需要说明的事项。主要阐述可能会对贷款安全性产生影响的事项，测定贷款客户的风险度，写出调查评价报告； 是否同意贷款的意见(含贷款条件)及理由。 注意：对借款人10万元以上的贷款实地调查，应坚持双人调查的原则。 （一）个人贷款 5、贷款审