医疗保险与养老保险.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * 总的税收收入与总的退休金支出 wt代表每个劳动者的工资 θt代表社会保障税的税率 Bt代表每个退休者获得的退休金 根据现收现付制的性质，有 根据（1.1）式 个人的终生效用函数 U ( cy, co ) = u ( cy )+v ( co ) u(cy) 代表年轻时的消费效用 u(co) 代表年老时的消费效用 y和o分别代表年轻时期与年老时期 由于个人被假设为完全短视，所以劳动者会消费掉他全部的税后收入 cy=ct =(1 - θt) wt 退休者的消费等于他的退休金收入 Co=bt 加总后的社会福利函数为 根据（1.2）式替换bt，社会福利为 使该式最优的θt的一阶导数条件为 意味着经济中的全部收入应当在劳动者与退休者之间分配，使其边际效用相等 假设年轻与年老时的效用函数形式相同，这就意味着ut’和vt’的自变量应当相等 最优工资替代率 人口增长率为零时， β*=θ*=0.5。 如果人口正增长（n＞0），那么被征税的工人将多于领取养老金的老人。 例：假设两代人间隔30年，年均人口增长率为1.4%，则1+n=（1.014）30=1.52，β*=0.6，θ*=0.4。 如果人口负增长（n＜0），被征税的工人将少于领取养老金的老人。 例：如果年均人口缩减0.7%，那么1+n=（0.993）30=0.81，β*=0.45，θ*=0.55。 含义： 在社会保障税税率与人口增长率之间有一个基本的联系 对于老龄社会来说，现收现付制下的社会保障税收负担会越来越重 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 一、医疗保险的基本原理 医疗保险的基本运作方式是，医疗的购买者向保险的提供者付钱，称之为保险费，投保人一旦发生不利的健康事件（像疾病），保险的提供者同意向其支付一定数额。在其他条件相同的情况下，保险费越高，投保人一旦生病所获得的补偿也越多。 我们假定张三的年收入是50 000元，又假定在某一年他得病的概率是1/10，一旦得病要花掉30 000元（包括两部分，即医疗费用和损失的工作时间），这一年他的收入仅剩下20 000元。 选项 收入 健康的概率 生病的概率 生病损失的收入 (A) (B) (C) 健康时获得的收入 生病时获得的收入 预期收入 选项1: 不保险 50,000 9 in 10 1 in 10 30,000 50,000 20,000 47,000 选项2: 充分保险 (3000元保费保30000元损失 50,000 9 in 10 1 in 10 30,000 47,000 47,000 47,000 医疗保险的风险平滑作用 在理想情况下，保险公司所收取的保费只是用于补偿张三的损失，因此保险与否预期收入都是相同的。但效用却并不相同。 张三保险后的收入是确定的，因此是他效用曲线上的一点D。而不保险的收入则是预期收入，其效用为：预期效用（EU）=(9/10)*U(50 000)+(1/10)*U(20 000) ，该点为AB连线上的一点C。由于效用曲线是凸曲线，因此，UDUC。 收入 效用 20,000 47,000 50,000 UA UC UD UB D C A B 保费与风险厌恶程度 现实中，保险公司也需要支付成本和赚取利润，因此保险后，张三的预期收入不大可能与保险前一样。那么，保费高到什么程度，张三会拒绝保险呢？这取决于张三的风险厌恶程度。 风险厌恶程度高的人，表现为效用曲线弯曲程度大；风险厌恶程度低的人，表现为效用曲线弯曲程度小。 医疗保险的特征 1、逆向选择。被保险人比保险公司更了解自己生病的风险（生活习惯、工作压力、家族病史等），因此若是保费较低，则高风险人群纷纷加入，导致保险公司亏损；而保险公司若是提高保费，则低风险人群纷纷退出，保险公司还是会亏损；如果进一步提高保费，则退出的人会越来越多，最终保险市场崩溃。 保险公司对付逆向选择的办法，是收取经验保费，即从经验判断出哪些人风险大，则收取较高保费；哪些人风险小，则收取较低保费。 这种做法会导致较大的公平问题，因为低收入者明显风险会较大，而有遗传病的人可能根本就交不起保费。为此，有必要建立某种团体保费，即对团体成员的风险不做分类，统一收取保费比率。实际上是由低风险人群补贴高风险人群。政府主办的医疗保险，可以视作是一种规模极大的团体险。 2、道德风险。由于医疗保险的存在，人们开始进行那些能够增加风险的事情，如吸烟、暴饮暴食和不锻炼。因此原本为了平滑风险的医疗保险，变成了增大风险的诱因。 为了增加保持健康的激励，保险方案一般要求被保险人进行共同保险，如支付医疗费支出的20%。但这种激励仍不足以消除道德风险。由于人们只承担医疗成本中较小的一部分