辽宁省农村金融产品创新实践及启示.pdfVIP

专 题 推进现代农村金融制度建设 中国金融·2009年第3期 40 辽宁省金融机构积极探索，陆续推出了一系列创新性产品和服务，支农信贷市场品 种和层次结构日益丰富。同时，农村金融产品创新工作也面临一系列难点和问题 辽宁省农村金融产品创新实践及启示 ■　闫　力 信息采集的基础上，借助指标评价体系客 种形式，都是以方便农户为前提，是农户 辽宁省农村金融产品创新发展现状 观确定其信用等级。这样，既解决了广大农 贷款的 “绿色通道”。 户和农村中小企业缺乏贷款抵押物的问题， 从辽宁省农村金融产品创新工作实际 又促进提高了农村地区的整体信用意识。 农村金融产品创新的主要特点和启示 看，目前具有一定规模、发展相对成型的 四是信贷与其他金融服务相结合。这 品种主要有九种（见表），可以归纳为五类： 类金融创新是将传统信贷业务与保险等其 立足本地优势和特色资源 一是创新抵押物。这类金融创新在贷 他金融服务方式相结合，目前的主要形式 农村金融产品创新需要根据农村经济 款抵押物方面有所突破，主要包括林权抵 为“农业保险+信贷”。在开办农业保险的 的发展特点，结合本地资源优势和区位 押贷款和浅海滩涂经营权抵押贷款。传统 基础上，将农业保险和信贷业务相结合， 优势，打造特色产业和特色品牌，为金融 信贷模式中，贷款保证方式主要是抵押不 当约定的保险风险发生时，可以通过保险 支持经济发展提供良好的载体。从辽宁 动产，而农村中小企业特别是广大农户恰 公司对投保农户和企业的损失给予一定的 省各地已经开办的农村金融产品创新业 恰缺乏不动产，但拥有存货、林权、土地 补偿，从而提高借款主体的抗风险能力， 务看，多数都建立在本地优势和特色资 使用权等动产资源。林权抵押贷款、浅海 有效降低银行机构的信贷风险，进一步调 源的基础上。例如，本溪市、丹东市、抚 滩涂经营权抵押贷款等就是针对动产抵 动其发放农业贷款的积极性。 顺市三地都是省内林业资源较为丰富的 （质）押融资的需要，开办的新型贷款业 五是简化贷款手续。目前，此类金融 地区，随着当地集体林权制度改革的不 务，它使农村中小企业和广大农户拥有的 创新开展较多，农户贷款 “大篷车”具有 断深入，林业资源确权到户，同时，林权 动产资源真正转化为获取信贷资金支持的 一定的代表性，其他地区还开办了 “背包 流转市场也已初步发挥功能，这些都为 有效载体。 银行”、“送贷下乡”等业务。无论采取何 林权抵押贷款业务的开展提供了必要条 二是信用增级。这类金融创新是通过 联保的方式，提升单个借款主体的信用等 级，主要包括 “龙头企业+农户”信贷模 式、乡镇企业联保贷款等。农村金融机构 原有的联保贷款主要是农户联保，而上述 贷款模式分别在龙头企业和农户、乡镇企 业间建立联保关系，拓宽了原有的联保范 围，通过群体较高的信用度提升个体的信 用水平，达到信用增级的目的。 三是信用评价。这类金融创新是通过 对借款主体进行信用评价，根据具体信用 等级发放相应额度的信用贷款，主要创新 包括小企业资信档案评定、“农户信用评价 体系+小额信贷”、农户贷款金卡 （星级诚 信户）等。在原有信贷模式下，由于对借款 主体的信用状况缺乏科学评价，金融机构 开展信用贷款业务受到制约。为了解决这 方面的问题，金融机构可以在对借款主体 专 题 推进现代农村金融制度建设 主持人：张艳花 41 件；阜新市是辽宁省农户信用评价体系 村金融产品创新工作的开展创造了良好条 构创新的内在动力明显不足，导致在推动 试点地区，试点工作开展以来已收集录 件，是此类业务平稳健康发展的重要保障。 农村金融产品创新过程中常常面临着金融 入农户信息超过 12万户，当地农村信用 坚持试点先行并逐步加以推广 机构不积极、不响应、不配合的问题。 社