易的电子化载体,是现代货币体系的重要延伸,其诞生及发.PDF

迈向成熟的中国信用卡产业链 信用卡作为信用交易的电子化载体，是现代货币体系的重要延 伸。在其多年的发展历程中，对于扩大居民消费、促进经济增长、降 低社会交易成本、促进商品流通、提升社会信息化水平、促进社会信 用体系建设等方面，都发挥着重要而积极的作用。 信用卡不仅仅只是便捷的支付结算工具，更是一种最普遍的消费 信贷工具，在促进商家的支付结算和销售的同时也给发卡银行带来巨 大的业务和便利，因此一直保持着快速发展的势头。截止 2014 年年 底，我国信用卡累计发卡4.55 亿张，全国人均持有信用卡0.34 张， 较上年末增长 17.24%。信用卡授信总额为 5.60 万亿元，同比增长 22.50%。信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已接近三 成左右。信用卡产业的快速发展，对社会经济作出了巨大的贡献。 信用卡产业的核心是商业银行对信用卡的经营，信用卡经营的核 心是对客户需求的发掘与满足，围绕商业银行满足客户需求的诉求， 商业银行需要及时整合广泛的内外部资源，于是就有了我们今天所见 到的，延伸性强、联系行业众多、对行业资源引导带动效应显著的信 用卡产业链。 小链条 大格局 在信用卡的产业链中，以下五个核心环节发挥着独特的作用，它 们各自有着不同的业务空间和运作模式，但又相辅相成，共同铸造了 信用卡产业的大格局。 银行卡业务运作模式 银行卡产业是典型的具有双边市场特征的产业。发卡机构和消费 者构成了发卡市场，收单机构和特约商户构成了收单市场。发卡市场 与收单市场并不是孤立的，银行卡组织作为银行卡产业链中的枢纽， 同时联结发卡机构和收单机构，为持卡人和特约商户银行卡应用提供 服务，在促进产业标准化、规范化健康发展方面发挥了组织者和协调 者的作用。通过利益共享的原则，银行卡产业价值链中的各个参与主 体围绕着以持卡人和特约商户为代表的用户，提供银行卡产品和服 务，开展适应各自特定市场的价值活动。该产业价值链不再是简单、 传统的线性结构的价值链，而是构成了一个具有类似网状特点的产业 价值链。 信用卡产业链的成长之路 （一）发卡市场与时俱进 随着市场的逐渐饱和，信用卡产业迎来了转型的关键时期，开始 寻求量到质的飞跃。各大银行纷纷改变经营策略，结束了跑马圈地的 粗放扩张，信用卡产业开始了“精耕细作”的时代，并开始逐步拓宽 营销渠道。 第一，建立独立的信用卡发行机构，充分利用国有银行分支机构 众多的优势展开网点销售。重点开展数据库营销，通过全行联网的信 息系统，分析客户消费情况，筛选出目标客户，继而采用电话，信函 或电子邮件的方式进行营销。第二，充分利用高新技术例如网络平台 整合银行传统营销渠道，把网站建设、移动平台建设放在与网点建设 同等重要的地位，各银行在信用卡业务上也已从粗放式的发卡转型至 个性化的服务和产品上。 随着移动互联网时代的到来，许多企业的营销活动逐步从线下的 营销为主转为以线上营销为主，借助与 O2O 互联网企业的合作，以 APP、微信平台等作为全新的“业务拓展入口”，打通获客、市场营销、 平台化经营、客户服务等各个环节之间的隔阂，为持卡人提供一站式 的“衣”、“食”、“住”、“行”、“玩”全方位的移动金融服务，逐步形 成可持续的“互联网+信用卡”业务发展模式。 （二）收单市场日臻完善 近年来，中国居民的消费水平始终保持快速攀升势头，带动银行 卡的交易量迅速增长。随着我国信用卡用卡环境的不断提升和改善， 刷卡终端、商户、发卡行及银行卡组织构成的收单市场历经 30 年的 成长发展之后逐步走向更为成熟、科技含量更高、附加值更多的市场 体系。 开展收单业务除了能够为商户和持卡人提供更多的优惠便利、增 值服务外，其对商业银行本身发展各项业务经营，也同样具有重要的 战略价值。为进一步提升服务质量和市场竞争力，创造新的产业价值， 各商业银行对收单业务不断进行探索，积极发展新业务领域。一方面， 收单银行通过提供银行卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而 为商户和持卡人提供多种增值服务，如商户分期付款、积分消费、邮 购电购、网上支付、特惠服务等，以获取综合收益。另一方面，随着 互联网技术日新月异，市场参与主体不断增多，国内银行卡支付领域 的创新层出不穷，促使线上线下收单市