健康保险的理论和实证研究.ppt

健康保險的理論與實證研究 大 綱 保險簡介 健康保險 我國的健康照護體系 全民健康保險運作體制 保險 只是－ 今日作明日的準備， 生時作死時的準備， 父母作兒女的準備， 兒女幼小時做兒女長大時的準備， 如此而已。 保險是一種集合多數具有相同危險之個體，藉數理與經驗，預測平均損失成本，使少數因意外事故所致之損失，由全體合理分攤之一種制度。 處理可能發生之特定偶然事件，經由多數經濟單位之集合方式，並以合理計算為基礎，共醵資金公平負擔，以確保經濟生活之安定為目的之一種持續性經濟制度。 當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財務之行為。 保險的定義 累積基金 危險轉嫁 集合多數個別獨立、危險性質相同的危險單位群體 ◎即集合多數危險單位，預測未來損失以減輕危險的方法，並根據預測損失，比例分攤至群體中的每一危險單位。 參加保險的基本觀念 一、保險是人類『趨吉避凶』的『互助天性』。 二、保險有累積『現金價值』，提供『償債能力』 的重要功能。 三、保險是『管理風險』的絕佳工具。 四、計算保費秉持『收支相等原則』。 五、?社會保險以『救急』為基本，而非『救窮』 為目的。 六、商業保險維繫『長期生活水準』。 七、買保險首重『財務安全計劃』。 保險的社會價值 助於達成社會資源的最適分配 減少企業設立的障礙 防阻措施降低損失頻率 補償功能 信用制度發展的重要基礎 減輕被保險人家計或企業經營的疑慮 醫療保健與健康保險 醫療保健服務的特性 不確定性（Uncertainty ) 保險的介入（Insurance ) 資訊的不對稱（Information Asymmetry） 外部性（Externality ) 政府干預（Government Intervention ) 非營利性廠商（nonprofit firms）扮演的角色 不確定性（Uncertainty ) 疾病發生的不確定性（需求面） 消費者無法確實掌握其健康狀況的變化 治療效果的不確定性（供給面） 消費者與醫療提供者常無法確切知道各種治療方法的預期效果 保險的介入（Insurance） 「保險」避免疾病發生所可能造成的財務風險 道德危害(moral hazard) 降低事前(ex post)預防的注意力 增加事後(ex post)索賠的程度 疾病治療的不確定性並無法藉由保險來消除 資訊的不對稱（Information Asymmetry） 在醫療保健服務市場上，消費者所需求的不是一個商品，而是資訊本身 病患委託醫師為代理人(agent)，替病患選擇治療方式，並作醫療方面之決策 確保醫師與病患之委任代理的信任關係 執照制度 專業規範( professional norms） 外部性（Externality ) 不同個人之間在醫療保健服務消費上的相互依存性（interdependence） 負的外部性（negative externality）：某一個人的消費行為會減少其他人的滿足程度或福利水準。例如：傳染病的散播、二手菸與酒醉駕車所導致的傷亡。 正的外部性（positive externality) ：某一個人的消費行為亦會同時增加其他人滿足程度的情形。例如：私人對醫院或醫學教育的捐款，以及強調政府對國民健康的責任 政府干預（Government Intervention ) 政府干預的理由 ： 不存在市場：沒有一個市場讓消費者可藉著保險來避免治療效果的不確定性 市場失靈(market failure)： 執照制度所形成的加入障礙 消費者無知與資訊不對稱所形成的資訊不充分問題 醫療保健服務種類繁多 私有財(private goods) ：個人消費後，其他人即不能消費的物品 公共財(public goods) ：某一個人的消費並不影響其他人對同一物品的消費 殊價財(merit goods) ：消費上會產生社會效益大於個人效益 政府干預（Government Intervention ) 政府干預的方式包括： 價格管制 藥品安全檢驗與進口管制 醫院興建的審核許可制度 政府直接提供保險 政府直接參與醫療保健服務的研究發展工作 非營利性廠商(nonprofit firms)扮演的角色 一般經濟學理論中，皆假定廠商是以追求最大利潤為目的 醫療保健服務在提供過程的特殊性，再加上消費者缺乏醫療服務品質的資訊，使許多社會皆偏好由非營利機構來提供醫療服務 健康保險之目的及社會意義 健康保險：人身傷害之醫療保險 根據大數法則的原理，匯集眾人的力量，分擔罹病的風險，以減輕每一個別消費者因為生病所可能造成的財富波動 目的：提供全體國民適切