支付安全与银行安保.docx

支付在安全领域有两个基本的原则：1． 没有绝对安全，安全是相对的；2． 所有的简单、方便都是以牺牲安全程度为代价的，只是看你如何权衡罢了。数字证书动态口令短信验证：简单的用户名和静态密码都是容易被破解或窃取的（无论如何组合数字和字母，多少位），已经不能满足今天电子支付的安全要求了。所以，银行目前普遍采用“用户名+密码+密钥”三合一的方式来实现用户身份的认证。“用户名和密码”就是你在银行开户时设定的，而“密钥”是你下载到U盾保存（也由银行发放）的数字证书或者银行发放的带有显示屏的六位到八位的动态令牌。无论是数字证书还是动态令牌，都是代表你身份的唯一象征。对于银行而言，每一个用户都具有唯一的数字证书或者动态令牌，反之亦然。用户的“密钥”和PC机独立是电子支付的最基本的要求。如果早期使用过网银的客户一定记得，最初数字证书是备份在PC机的硬盘里的，之所以现在要备份到一个独立的U盾里，就是为了将你的“密钥”与PC分离。这样，即使有黑客能够侵入你的电脑，没有数字证书或者动态令牌显示的数字也无法完成资金的转移。动态令牌的工作原理是简单地来说就是一种密码算法。理论上来讲，只要有足够长的时间和良好的设备，任何密码都可通过穷举法加以破解，即把所有的密码组合全试一次。但对于动态令牌的一些算法（如MD5、SHA-1），使用穷举法寻找它的冲突至少需要进行2^80次运算，这对于我们来说近乎不可能。短信验证码，或者说短信动态令牌方式，即用户方无需一个动态令牌的实体，服务器端通过短信网关将动态令牌发送下来。所谓动态令牌，就是不断变动的六位或者八位数字。数字一旦出现，永不重复，这就保证了即使黑客窃取你的密码，过了密码的存活周期后，也无法进入系统进行身份认证，所以，动态令牌有时也叫一次性口令，One Time Password，简称OTP。动态令牌的存活时间从几秒钟到几个小时可调，根据你实际的应用场景设定，一般为30-60秒更换一次。动态令牌的显示数字是依靠某种算法运算所得。服务器端运算出来一个结果，并通过短信发送给手机端，然后用户将这六位数字录入，传递到服务器端进行对比，验证用户的身份。这里先不去考虑密码编制算法的可靠性（是否真的有MD5等那样坚固，我没有看到任何资料说微支付密码采用何种算法，不好评价），仅就短信传递密码，就存在可达性和安全性的问题。根据目前运营商的平均水平，短信的到达率大约在95%左右，但遇到一些特殊情况，如节假日，有可能会发生延迟、丢失的现象。短信一般不用于关键信息（对丢失、时延敏感）的传递，也属于“best effort”尽力而为范畴。而且，短信虽然在传递中，报文是加密的，但依然容易被拦截且破解。这样，也会造成动态密码的泄露。所以，主流的动态令牌形式是一个独立于任何设备（无论PC还是手机）的硬件设备，也像U盾一样（很多银行、证券公司采用），只是多一个显示数字的屏幕。动态令牌一旦激活，在使用过程中将不会再与服务器发生通讯，用户不可能通过空中截取。动态令牌内部是靠一个小CPU按照与服务器同样的算法分别运算着。每一时刻，服务器跟动态令牌的数字都是一致的，所以，无论何时需要身份的认证，无需通讯，动态令牌跟服务器的数字也会保持正确。无论是数字证书，还是动态令牌，移动支付的需要一个分离的“密钥”，才能称得上安全。手机自身安全：智能手机的快速普及，使今天的手机已经与昨天的手机不可同日而语。但是在带给人方便的同时，也将PC端带给大家的问题复制过来了。手机上的各种漏洞层出不穷，尤其是基于开放的安卓系统的手机，在方便的同时，也方便了别人窃取你的信息。任何一个应用，都可以采集你的诸多私密信息。苹果手机由于采用封闭系统，要略好一点，但也不是没有漏洞，只要有心可为，还是有空子可钻第三方支付系统：Apple Pay、支付宝、微信支付，都是互联网支付。从客户（付款方）的角度，互联网支付有两个分类：线上支付和线下支付；软件支付和硬件支付。通过这两个分类，就有四个象限:支付宝、财付通、快钱、微信支付等平台，都是属于第一象限，客户在线上、通过软件进行支付。例如，淘宝购物用支付宝结算、滴滴打车用微信支付，就是这种形式。移动端的支付宝（9.0版本前叫做支付宝钱包）、微信支付等app，都是属于第二象限，客户在线下、通过APP软件进行支付。Apple Pay（苹果支付），则是属于第三象限，客户在线下、通过硬件（苹果手机）进行支付。第四象限的模式从逻辑上，是不存在的。从表面上看，第二象限的支付宝和微信支付，跟第三象限的Apple Pay相似，都是拿着手机支付。但是本质上还是有区别的。支付宝和微信支付用的是软件，只是目前软件的载体是手机（任何智能手机），未来完全可以衍生到任何硬件上，比如智能手表、手环、身份证、钥匙、工牌、车牌等。支付宝和微信支付，目前的技术是码（二维码、条形码）技术，