保险经营与管理第四章.ppt

保险经营与管理 主讲人：兰东娟 第四章 保险承保管理 保险承保程序 保险承保管理 第一节 保险承保程序 承保的概念 承保的程序 续保 一、承保的概念 承保，就是合同的签订过程 是保险公司承保人员对投保人的投保要约，依据有关法律、法规、条款和自身经验，进行研究和审核，并最终决定是否接受的过程。 二、承保的一般程序 （一）接受投保单 （二）审核验险 1、审核 2、验险 1）财产保险的验险内容 A、查验投保财产所处的环境 B、查验投保财产可能发生损失的风险因素 C、查验投保财产的关键部位 D、严格检查投保财产的风险防范情况 E、查验有无正处于危险状态中的财产 F、查验各种安全管理制度的制定和落实情况 H、查验被保险人以往的事故记录 2）人身保险的验险内容：医务检验 　　　　　　　　　　　 事务检验 （三）接受业务 （四）缮制单证：单证相符 合同要素明确 数字准确 复核签章 （五）清分发送 （六）归档、装订、保管 三、续保 第二节 保险承保管理 承保管理是指对签订保险合同的有关双方的权利与义务进行审核、监督和控制，以避免风险集中，提高业务质量，保证保险人经营稳定。 一、加强核保和业务选择 （一）保险核保的概念 （二）保险核保过程 1、寿险公司的核保过程 第四次危险选择 第三次危险选择 第二次危险选择 第一次危险选择 案例 1997年1月，A为其子投保了5份子女婚嫁保险，缴费期为6年。 1998年9月，投保人A因肝硬化身故。A妻子提出保费豁免申请。 保险公司调查得知A于1993年就已确诊为重症肝炎，系带病投保，未履行如实告知义务。 但A妻子称A投保时并未看到投保书和保险条款，签名系代理人代签。后起诉至法院，经笔迹鉴定，证实笔迹确非A的笔迹。 2、产险公司的核保过程  1）投保人必须具有完全民事行为能力 2）投保人必须对被保险人具有保险利益 《保险法》31条规定： 投保人对下列人员具有保险利益 本人 配偶、子女、父母 前项以外与投保人有抚养、赡养、或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 与投保人有劳动关系的劳动者 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益 3）投保人必须具有缴费能力 保险实务中，各家公司制定的判断投保人是否具有缴费能力的标准不相同。 2）人身保险对保险标的的审核 3、对保险金额的审核 1）财产保险保险金额的审核 以实际价值为上限 2）人身保险中保险金额的审核 一般没有上限，受投保人的缴费能力制约，同时以保险利益为限。 为未成年人投保死亡保险以保险监管部门的规定为限 4、保险费率的审核 对财产和人身可能遭遇的风险按照不同 的标准进行分类，据此制定不同的费率等级， 在一定范围内使用。 二、注重承保控制，避免风险 1、控制逆选择 2、控制保险责任 在承保时，为了明确和控制保险责任，满足不同层次投保人的需求，保险人将保险责任分为基本责任、特约责任和除外责任，通过相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。 3、控制人为风险 1）道德风险的防范 控制保险金额，避免高额保险 控制赔偿程度 人寿保险中，投保人为他人购买保险，自已为受益人时，要查清保险利益、投保人的收入来源以及保险金额是否经被保险人同意。 2）心理风险的防范 实行限额承保 规定免赔率 保单中订入保证条款 续保优惠 其他优惠 * * 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据 投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 保险核保是指保险公司对可保风险进行评判和分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的分析过程。 复核保险 单证 缮制 单证 核定费率 与保费 查验 标的 审核 投保单 投保人资格的审核 投保人需满足的条件 对被保险人 具有保险利益 具有 缴费能力 具有完全 民事行为能力 （三）核保的内容 1、审核投保人的资格 投保人 自然人 法人 或团体 景海鹏 翟志刚 刘伯明 人身保险中，保险金额一般没有上限，但要受投保人缴费能力的制约。 只要有缴费能力，无论多高的保险金额都可以投保。 郎朗的手： 十指意外伤害保险 500万人民币 刘谦的手： 500万 Rain的声音： 100