互联网金融环境中网络借贷对小微企业融资的实际影响精选.docx

互联网金融环境中网络借贷对小微企业融资的实际影响现阶段P2P网络借贷的发展规模P2P，即peer-to-peer或person-to-person，P2P网络借贷是指个人对个人的小额借贷交易。2007年拍拍贷的成立标志着我国进入了P2P网贷元年。2012年后，我国P2P网贷行业迅猛发展。截至2015年12月，全国P2P网贷平台数已从2012年初的45家发展为3639家，2015年行业规模增长87.38%，投资、借款人数分别从2014年的17.19万人和3.77万人增长到2015年12月的298.02万人和78.49万人，成交量从2014年1月的117.68亿元规模扩大到2015年12月的1337.48亿元[1]，短短2年的时间增长超10倍。P2P网络借贷给小微企业带来融资便捷性的宏观行业数据分析小微企业是小型与微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，其融资主要用于购买原材料和短期周转，具有金额小、时间急、高频率的特点。而P2P恰好有着融资门槛低、融资额度灵活、借贷不受时间和地域的限制等特点，因此从理论上分析，P2P的发展必能对小微企业融资带来极大的便捷。下面从两个方面来分析P2P对小微企业融资带来的便捷性：平均每笔借款金额和借款成功平均所需时间。平均每笔借款金额在P2P平台上用笔均借款额表示，若笔均借款额小则表示借款人的融资需求容易得到满足，同时也符合小微企业融资需求量的特点。为了更好地反映正常的融资情况，在统计时剔除了秒标、友情标等非常规借款标的和异常平台，以零壹财经上人气指数排名前50的平台数据[4]，发现单笔借款额范围在2万元868万元之间，其中爱投资和钱多多是笔均借款额最高的两家平台，分别为868万元和378万元，其余均低于250万元，并且单笔借款额30万元以下的占48%，100万元以下的占78%。因此，P2P网贷的小额贷款完全符合小微企业的融资特点。借款成功平均所需时间反映了平台融资的效率，在平台中用平均满标时间来表示。前50家平台平均满标时间在0.03小时和54.91小时之间。即对于符合平台审核条件的借款人，可以在最多2.3天的时间内获得融资，完全满足小微企业快速融资的需求。三、P2P网络借贷对个体和小微企业影响的微观数据分析笔者紧扣企业在互联网金融平台融资情况这一主题通过问卷星制作了调研问卷，最终回收有效问卷共534份，调研对象来自全国不同省份和直辖市，且均为在职人士，涵盖了几乎所有的职能类别。问卷涉及两个方面，一是关于被调查用户作为投资者参与互联网金融理财的情况，二是关于用户所在公司参与互联网金融进行融资的情况。下面进行详细分析。用户参与互联网金融投资的基本状况分析。互联网已成为日常生活中必不可少的工具，而使用互联网进行理财也已成为用户理财的一种方式，但大部分对互联网金融只是听过或一般了解。互联网用途调查显示，43.07%的用户有投资理财用途。但61.8%的用户认为对互联网金融的只是普通程度的了解，16.29%的用户表示只是听过，仅18.16%的用户认为对互联网金融十分了解。在互联网金融产品中，用户对支付宝、网银和微信理财通的追捧度明显更高，分别以91.01%、83.33%和56.37%占据前三项，而P2P理财和众筹产品的使用率只有26.22%和15.54%，远远低于前三类。说明互联网金融各类产品的市场覆盖率不均，绝大部分用户还停留在支付结算类产品层面，P2P和众筹等产品还有十分广阔的市场发展空间。用户在互联网金融购买理财产品时最关注的因素中，理财产品较高的收益率是吸引用户参与的首要原因，占82.45%，并远高于其他因素，其次是风控情况、产品期限、平台知名度，分别以63.21%、57.17%和53.58%位居第二至第四位。作为近年来一种新型的理财方式，互联网金融利用其大数据优势，将互联网支付与具体某类金融产品相结合，给用户带来较高收益的同时，又兼具了产品丰富、方便快捷的特点，但平台的风控和口碑等情况也令人关注，这是由于P2P陆续出现跑路问题让业界人心惶惶，也令众多的投资观望者望而却步。2.用户所在公司参与互联网金融融资的基本状况分析。问卷中用户行业背景调查显示，中小微企业（300人以下）占70.04%，数量374份，小微企业（100人以下）占41.76%，223份，接近半数。下面对调研情况做具体分析。企业融资需求巨大，但银行贷款依旧是企业融资的主要渠道，选择P2P等互联网金融渠道融资的比例甚少。在用户已知其公司融资需求额的371份调查中，年融资额1000万以上占68.19%，500-1000万占15.9%，100-500万占18.87%，100万以下占31.81%。在此背景下，选择商业银行贷款的企业占72.85%，遥遥领先于其他融资方式，小额贷款、民间融资分别以28.09%和20.79%的占比位居第二和第三