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课程内容 导 论 导 论 序言 中国的信用现状 第一章 信用经济学的相关概念? 第二章 信用交易的市场环境 第三章 征信技术? 注: ?为重点内容;*为难点内容 序言 中国信用现状 中华民族是个诚实守信的民族 礼、义、仁、智、信 政府信用危机 数字出官 官出数字 下级骗上级层层加水水到渠成 失信的代价 近几年的热点信用事件 周正龙拍虎; 罗彩霞事件; 甘德怀事件; 唐骏学历门事件; 山西假疫苗事件; 深圳缝肛门事件; 各地高考加分乱象; 各地毒奶粉事件; 统计局统计数据失真; ……… 一个民族不能缺乏信用观念! 一个国家不能缺乏信用制度! 一个社会不能缺乏信用体系! 一个企业不能忽视信用管理! 一个人不能忽视自己的信用生命! 第一章 信用经济学的相关概念 本章要点 第一节 信用概念 ? 第二节 信用交易方法? 第三节 信用方法的作用 第四节 信用经济学说 第一节 信用概念 一、 信用的定义? 二、 信用与诚信的关系* 三、 信用的基本特征 一、 信用的定义 在现代经济学理论,信用—借贷关系; 信用是建立在信任基础上的能力,就是不用立即付款便可以获得资金、物资、服务的能力。 信用—付款约束条件:即受信人在其承诺的时间期限内为所获得的资金、物资、服务等付款,有时还包括为应付款支付利息,还款时间期限需得到授信人认可。 付款约束条件:契约形式表述; 信用工具支付; 信用的要素:授信人、受信人、付款期限、 信用工具、风险 其他信用概念 《中国大百科全书》:借贷活动; 《辞海》:“信任使用”、“实践成约,取得信任”、“国家信用、银行信用、商业信用和消费信用” 信用—货币的区别 信用:一种有条件限制的交易媒介; 货币:法定的(无条件限制)的交易媒介; 信用:受信人对未来付款的一种承诺; 货币:现金交易; 二、信用与诚信的关系 社会学范畴上讲 作为道德范畴的信用是一种广义的信用概念,它是一切社会活动和经济活动的基础。 经济学范畴上讲 作为经济和金融范畴的信用是一种狭义的信用概念,一般是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为。 三、 信用的基本特征 (一)信用具有社会性 首先, 体现在社会心理因素上 其次,信用体现一种社会关系 最后,信用的社会性对经济发展和社会生活的影响越来越大 (二)信用的伦理和文化特征 信用属于伦理学范畴,体现为一种约束人们行为的道德准则 就信用的文化特征来看,不同的文化背景对信用具有不同的理解。 (三)偿还和付息是经济和金融范畴中的信用的基本特征 信用是一种借贷行为,借贷的条件是到期要按时偿还本金,并支付使用资金的代价―利息 信用通常存在一定风险,授信者不仅要考虑能否获得相应的利息收入,而且还要分析本金能否收入的风险。 第二节 信用交易方法 一、信用的种类? 二、信用交易 三、信用工具? 四、信用风险? 五、专业信用管理机构 一、信用的种类 三个基本判断 根据授信者性质不同 银行信用:商业银行在内的金融机构以货币形式对企业、个人提供的信用,也称“现金信用”; “短期小额贷款”(狭义) 投资信用:由金融机构或私人基金向企业提供信用,授信期限比较长,帮助受益者开办企业、购置土地、建筑和固定资产,属于商业信用类。 商品信用:企业对企业提供的信用,用于赊购商品和服务等。 美国市场条件对信用的分类示意图 二、信用交易 定义:以信用为交易媒介的交易种类,其特征是在交易中使用信用方法或信用工具。 常见信用交易形式:赊销、赊购和信贷; 信用经济时代: 现金交易 信用交易,50%以上的交易是以信用交易方式达成的。 人均GDP2000美元,开始进入信用经济时代 我国2009年人均GDP约为3800美元 三、信用工具 是信用交易的交易媒介; 以书面形式发行和流通,明确表述授信机构和使用者的权益关系; 具有收益性、流动性和风险性; 就是信用支付工具(狭义定义) 信用工具的外在特征:授信额度的面值、信用的期限、偿还方式、有无利息、利息支付方式、有无发票票面折扣 信用工具的分类 商业信用工具:赊销合同、赊销挂账账户、信用证(L/C)、期票、汇票; 金融信用工具:信用卡、消费信贷、支票 信用支付工具作用: 大幅度增加企业和消费者的购买能力。 但是会放大风险 四、信用风险 定义:对于信用交易,客户违约的潜在风险,叫做信用风险。 分类: 根据授信人性质不同,分为: 商业性质的信用风险:客户拒绝付款、拖欠货款、无力还款、不能足额偿付货款; 金融性质的信
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