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保险原理培训教材 浙分客服中心车险理赔部 2006年5月 ?内容概览 保险概要 保险合同 保险的基本原则 ?保险概要 保险的含义 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担保险金责任的商业保险行为。 ?保险概要－保险的要素与特征 保险的要素 一、可保风险的存在 必须是纯粹风险（只有损失，没有获利可能）、具有不确定性、必须使大量标的有遭受损失的可能、有导致重大损失的可能、不能使大多数的保险对象同时遭受损失。 二、大量同质风险的集合与分散 ◇同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体接近。 ◇大数法则：个别事物的发生，可能是不规则的，但若集合众多的事物来观察，又具相当的规律性。 ?保险概要－－保险的要素与特征2 三、保险费率的厘定 ◇厘定的基本原则－－适度性原则、合理性原则、公平性原则 ◇以完备的统计资料为基础，进行科学测算 ◇接受保险监督机关的审核或备案 四、保险基金的建立 ◇用于补偿或给付保险责任的专项货币基金 ◇主要来源：开业基金、保险费 五、保险合同的订立 保险的特征 经济性、商品性、互助性、法律性、科学性 保险合同－保险合同及特征 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 特征：是有偿合同；是双务合同；是最大诚信合同；是射幸合同；是附合合同。 ◇射幸合同是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。 ◇附合合同：一方当事人事先拟就，另一方当事人只是是否表示同意的一种合同。 保险合同的种类： 其中：定值合同和不定值合同 定值保险合同是指载明保险双方约定的保险标的价值的保险合同。 不定值保险合同是指保险双方当事人事先不确定保险标的价值的保险合同。 保险合同－保险合同主体和客体、内容和形式 保险合同的主体：保险合同的当事人，他们在保险合同中享有权利并承担相应的义务。 保险合同的当事人：1、保险人 2、投保人 3、被保险人 保险合同的关系人：一般是指受益人 保险合同的客体：是投保人于保险标的上的保险利益 保险合同内容的构成： 从保险法律关系的要素看保险合同由以下几部分组成： 1、主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所 2、权利义务部分：包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等。 3、客体部分：保险利益。财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险为保险金额，保险标的是保险利益的载体。 4、其他声明部分。法律规定应记载的事项和当事人约定的事项 保险合同的形式：1、投保单 2、保险单 3、保险凭证 4、暂保单 保险合同－订立 保险合同的订立： 1、成立与生效：一般而言，合同成立即生效。但保险合同多为附条件合同，以缴纳保险费为合同生效的条件。 2、有效与无效： 有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，受国家法律保护。保险合同有效是保险合同生效的前提条件。 无效是指当事人虽订立合同，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。 无效合同按无效程度分为部分无效和全部无效。 无效合同按无效的性质分为绝对无效和相对无效。 ◇无效合同的确认权归人民法院和仲裁机关。 保险合同－变更 变更：在合同有效期内，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 被保险人要求变更保险合同时，应书面通知保险人并申请办理批改手续。 1、保险合同的主体变更：即变更财产保险保险合同的投保人、被保险人，即保险合同转让。 2、保险合同客体变更：原因主要是保险标的的价值发生变化。 3、保险合同的内容变更：指保险合同主体的权利义务的变更。如缩短保险期限、变更保险金额。：是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 保险合同－解除 解除：分为法定解除与协议解除。 保险人有权解除保险合同的情况： 1、投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人是否承保或以何种保险价格承保； 2、投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务； 3、被保险人未履行危险增加的义务； 4、人身保险合同投保人对被保险人年龄不真实，真实年龄不符合投保要求的； 5、分期付款合同，投保人交纳首期保费后未按约定交纳当期保费的，合同效力中止； 6、有保险欺诈行为。 投保人解除保险合同的限制：