保险学第三章保险合同.ppt

第三章 保险合同 第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节保险合同的要素 第三节 保险合同的订立生效和履行 第四节 保险合同的变更 第五节 保险合同争议处理 保险合同 法律关系 人们根据法律规定而结成的，由国家强制力保证实施的权利义务关系 保险合同——保险契约 它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人双方约定，一方支付保险费给给另一方，另一方在保险标的的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 第一，合同当事人必须具有民事行为能力 第二，保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方面的法律行为。 第三，保险合同必须合法，否则得不到法律保护 二、保险合同的特性 （一）双务性 （二）射幸性 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性 （一）双务性 单务合同： 当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同 例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同 双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务 一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付 投保人先缴费，发生约定事项再给付 （二）射幸性 射幸 碰运气、赶机会的意思，机会性 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿 保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。 射幸性源于保险事故的偶然性——主要是财险，人身保险较弱，储蓄较强 只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在 （三）补偿性 财产保险而言 补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额 保险目的——恢复而非改善 防止犯罪和道德风险 （四）条件性 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行其义务 也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其义务 （五）附加性 附和合同 当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般没有商议变更的余地 保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利 如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变 保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性 保险人掌握保险技术和业务经验 投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议 （六）个人性 主要体现在财产保险合同中 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产 保险人在审核投保申请时，要审核投保人和财产 投保人在转让财产时，是否能同时转让保险合同？ 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同当事人 （二）保险合同的关系人 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容 （一）保险合同的主要条款 （二）保险合同的形式 一、保险合同的主体 当事人 合同规定的权利义务承担主体 一般合同当事人为自己利益订立合同，保险合同既可以是为自己利益，也可以是是为他人利益 如：受益人、被保险人 （一）保险合同当事人 1、保险人 向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人 法人资格、经营范围 2、投保人 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人具备的三个条件 第一，具有完全的权利能力和行为能力 企业法人和自然人 第二，对保险标的必须具有保险利益 否则无效 第三，负有缴纳保险费的义务 投保人的义务，保险人无权免除 为他人利益投保，保险关系人可以代交，只是代付非义务，但不得拒收 保险合同的关系人 1、被保险人 2、保单所有人 3、受益人 1、被保险人 被保险人 其财产、利益或生命身体和健康等受保险合同保障的人 (1)财险中 保险财产的权利主体 (2)人身保险中 是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，也是保险事故发生的主体 (3)责任保险中 对他人的财产毁损或人身伤亡负有法律责任的人。 被保险人确定的方式 （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字 （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人 （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 不列明、不排序 例如：第一顺序继承人：配偶、子女和父母 2、保单所有人 保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业 适用：人寿保险 财险：时间短，无现金价值，以自有财产为标的 寿险：时间长，具有储蓄性， 所有人可以是个人或者机构，可以与受益人同一，也可以与其他人同一，与被保险人同一较为普遍 保单所有人所拥有的权利 （1）变更受益人 （2）领取退保金 （3）领取保单红利 （4