保险经济学-第六章保险种类.ppt

第六章 保险种类 主要内容: 一、分类的意义和原则 二、保险的一般分类 三、财产保险 四、人身保险 一、保险分类的意义和原则 （一）保险分类的意义 1、便于国家监管机构对保险企业的监督管理。 2、有利于保险企业系统管理和科学经营。 3、可以增进社会公众对保险业务的全面了解。 （二）保险分类的原则 1、与国家政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致的原则。 2、与现行国内业务经营习惯和方式相一致，与国际保险市场分类的历史习惯与现行标准相一致的原则。 3、与社会经济部门分类、行业管理分类及业务分类相一致的原则。 4、突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点的原则。 5、有利于统筹规划和业务拓展的原则。 二、保险的一般分类 即常用的分类标准。 须指出，第一，现有的分类并不统一，它是多种多样的，是根据不同的认识和需要来划分的，可以根据不同情况使用不同的标准。第二，划分的标准不是固定不变的。随着保险业务的发展，可以出现新的分类。 （一）按保险对象分类 分为财产保险和人身保险。也叫人身保险和非人身保险。 这是最基本的分类法。因为这种分类的保险业务量最大，覆盖面最广。我国采取这种分类法。 （二）按保险的实施方式分类 分为自愿保险和强制保险。 （三）按保险承保危险的数量分类 分为单一危险的保险和多种危险的保险。 （四）按保险投保方式分类 分为集体保险和个别保险。 (五）按保险关系分类 分为原保险、共同保险、再保险。 （六）按保险经营方式分类 分为社会保险和普通保险。 （七）按保险保障范围分类 分为财产保险、责任保险、保证保险、人身保险。 三、财产保险 （一）概述 1、概念和特征 是对财产及其有关利益因灾害事故造成损失进行补偿的保险。 特征： 1）是补偿性保险 第一，保险标的具有可估价性,可以用货币表示的。 第二，保险金额的确定方法，可以按保险标的的市场价、账面价或重置价确定。 第三，补偿方式，遵循损失补偿原则，被保险人不能获得超过实际损失的额外利益。 2）风险的性质 第一，比较人身保险，风险较集中，保险人往往要借助再保险来分散风险。 第二，保险如要准确掌握财产风险的规律有一定难度。因此，保险费率与实际损失之间往往有一定偏差。 3）一般是短期保险 一般为1年或1年以内。因此,投保人要一次交清保险费，保险费不计利息；保险基金不能作为保险人中长期投资的来源；财产保险只有保障性,一般不具有储蓄性；保险单没有现金价值。 4）涉及第三人的责任，不能获取双重补偿。 2、财产保险标的的损失状态 1）按遭受损失的程度，分为： 第一，全部损失。简称全损，是指保险标的因保险事故的发生而遭受的全部损失的状态。又包括两种: 一是实际全损，指保险标的遭受承保范围内的风险而造成的全部灭失，或受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的一种实质性的物质性的损失。 二是推定全损,指保险标的在遭受保险事故后，虽然尚未达到全部灭失、损毁状态，但是全部灭失是不可避免的，或估计恢复、修复该保险标的物所耗费费用已达到或超过其实际价值。 第二，部分损失。指保险标的的损失未达到全部损失程度的一种损失状态。 2）按损失的形态，分为： 第一，物质损失。是指保险标的由于保险事故发生所造成的保险标的物本身的损失。 第二，费用损失。是指保险标的发生保险事故时，被保险人采取施救、保护、整理措施所产生的必要合理费用，以及保险单上约定的保险人承担的其他费用。 3）按损失发生的客体是否是保险标的本身，可分为： 第一，直接损失。保险事故发生造成保险标的本身的损失。 第二，间接损失。保险标的发生保险事故所导致保险标的以外的损失。 保险人对直接损失有赔付责任，对间接损失是否赔偿，以保