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农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究 张跃华 顾海英 史清华 上海交通大学管理学院经济与金融系，上海，200052 摘要：我国农业保险起始于1930年代，经过几十年的实验，情况仍然并不乐观。对于农业保险的需求不足状况，本文从效用层面的角度对其给予解释。假设农民在收入没有达到一定阀值时，其对于风险的偏好随着收入或者财富的增加而趋于规避。因而，对于中国农民来讲，其对于风险的偏好在低收入时往往趋于风险中性，因而在没有补贴的情况下，不倾向于使用农业保险来分散农业生产中遭遇到的自然风险。 关键词：农业保险、需求不足、市场失灵 农业保险在我国自从上世纪30年由上海银行和金陵大学农学院农业试验所在安徽和县帮助农民组成了耕牛保险协会，开辟了农业保险的先河以来，断断续续经历了50年左右的实验。但是农业保险在我国的发展仍然令人非常不乐观，农业保险的参与率过低，同时对于农业保险的供给也处于急剧萎缩态势（见图1）。很多学者提出中国农业保险处于一种需求与供给双冷状态。这种市场失灵状态不仅国内存在，国外同样出现了相似的现象。欧洲和美国等国家自30年起也进行了农业保险的试验，同时美国等国家已经将农业保险作为了一种支持农业的重要工具，但是里面仍然有很多理论问题没有解决。由于很多国家实行的是自愿投保，比如美国，即使国家给予很高的保费补贴，其农业保险参与率仍然不能达到预期的目的。对于农业保险的市场失灵问题以及有效需求不足问题，中外学者进行过深入地讨论。本文则从另一个角度，从农民对于风险的偏好随着财富的不同而发生改变这个角度，对中国农业保险需求不足问题进行效用层面的分析。 一、农业保险市场失灵文献回顾 国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自上世纪30代就已经开始。Wright 和Hewitt(Wright and Hewitt，1994)发现，历史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于所有险和多重险，基本上都由政府来直接或者间接经营。1970年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题时，主流观念认为主要集中在由保险人和被保险人之间的信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险两个方面（Knight and Coble1997）。在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在很多争论。1999年Calvin与Quiggin（Calvin and Quiggin 1999）发现，农民参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCI收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。其中一些研究表明，MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比较小而放弃农业保险。计量经济学分析表明，那些对于保险能够带来的期望收益比较高的农户倾向于购买保险，说明MPCI存在着逆向选择。其他在计量经济学方面研究的方向主要是随着农场规模的增大，农业保险的参与率增加、农场在各种作物和牲畜的管理上分散风险的能力越强，其从MPCI中得到的益处越少，而越倾向于不购买MPCI。随着保险费率的增高，那些农场自然风险或者收入风险变化显著的单位倾向于购买农业保险。1989年美国农业部作了一项全国调查，对没有参加联邦农作物保险的农民对他们之所以不参加保险的原因进行排序（Wright and Hewitt,1994）Serra和Goodwin等（Serra ,Goodwin and Featherstone,2003）在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。这个结论和弗里德曼在绝对风险规避文献中的结论相似，即在财富达到一定水平的时候，对于被保险人来讲，由于其自保能力越来越强，因而更趋向于自保，风险规避程度逐渐减弱。由于美国农场主与中国农民在收入存量上存在明显的差异，本文的讨论也正是基于这个前提进行讨论的，我们考虑的是收入存量较少的农民对于风险的偏好变化。对于美国农场主而言，他们实质上是具有粮食生产企业的性质，同时农场主的收入非常高，这与发展中国家以小农经济为主体的农业保险的需求不足问题有着明显的区别。 国内亦有很多学者对这个问题进行过深入地讨论。主要集中于农业风险以及理赔的复杂性（龙文霞、姜俊臣等2003等）、农业发展水平低下以及保险费率高昂与农民收入低下的矛盾（丁少群、庹国柱1994、刘宽1999等）、农业保险具有准公共产品性质（李军1996、庹国柱、王国军2002等）、农业保险的外部性以及农业保险过程中的道德风险和逆向选择问题（庹国柱2002、冯文丽2003等）、农业保险的二重性（刘京生2000）等。以及由此要导致