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零售不良贷款催收保全案例解析（讲稿） 零售贷款催收保全是一个与“欠款客户”进行真诚协商、战略妥协的过程，因客户与银行是一个平等互利的合作关系，客户欠款除了少部分由于在外地、忘记或不重视还款而产生逾期外，极大部分的逾期是由于财政困难或存在经济纠纷造成的，要使客户愿意继续供款就必须有一定的技巧和毅力，否则可能导致客户的反感并拒绝合作，直接影响我行资产质量的改善。因此催收工作需非常注重“手段”，针对不同的客户采取不同的催收策略，具体以下几点：1、无论是电话催收还是上门催收，在与欠款客户交谈时，必须以关心客户角度入手，文明有礼，有理有力，有张有弛，随机应变，站在客户的立场上献计献策，设法助其理顺债务关系；2、对于逾期1-2期的客户主要采取电话催收的方式，进行加强性提示，并向客户重申保持良好信用记录的重要性；3、对于逾期2期以上的客户，因人分别采取电话催收、上门催收、发催收函和律师函等多种催收方式，增加电话催收频度和密度，反复催收并同时通知发展商、保险公司等担保方协助催收，对欠款户寄发催收律师函，同时对借款人尽力进行约谈。对已购买履约保证保险的购车贷款在逾期3期确认催收无果后及时向相关保险公司提交索赔通知书；4、对于逾期6期以上和部分未超过6期的客户，虽然对其可按规定依法起诉或仲裁，但由于起诉收回债权的时间较长，以攻心为上，攻城为下，只要有一线希望仍尽可能不用诉讼手段，但可准备起诉资料，并诚恳地告诉欠款客户，若近期仍不偿还拖欠贷款本息，我行将按规定依法起诉或仲裁进行清收，以挫其锐气。若经该种手段仍无果，方以诉讼手段强制清收第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有第二百一十九条申请执行的期限，双方或者一方当事人是公民的为一年，双方是法人或者其他组织的为六个月。3000元，并向其所在单位深圳市龙岗某发展与改革局发出了协助执行通知书，但该局领导向法院提出阎某家庭严重贫困请暂缓扣划阎澍的工资， 问题2：执行难问题 在我国，执行难问题已经成为社会的一大难题。社会各界人氏均向政府强烈反应。银行原来发放的贷款，以抵押贷款为多，问题并不明显。现在为了业务的发展，大力开拓信用贷款，因为信用贷款的无抵押财产，执行难问题更加显著。 引申出的问题：公检法之间的特殊关系，社会上俗称公检法是一家。导致法院处理公安人员贷款案件，为不得罪人，并不尽力，极少采取强制措施。 同时，阎某为化解本身风险，向法院供出宝安区29区弘雅花园某栋205室的房产属史州所有的重要线索，后经法院调查，该房属未房改的房无法拍卖或变卖，但确属史州财产。 问题3：财产的认定问题 可流通房产和非可流通房产的关系，非可流通房产是否可以作为抵押财产用于发放借款。 借款人史某向法院宣誓“无财产实属虚假宣誓”， 引申出的问题：如何制造情势，让法院不得不采取强制措施，保障银行权益。 本案因借款人事先向法院宣誓无财产，而事后发现其非可流通房产的情况。在法院方面，即可认定借款人欺骗人民法院。银行再采取措施，对法院方面施加压力，迫使法院放弃个人情面，不得不采取强制措施。 基于该案件已诉近3年尚无成效,仍拖欠本息美元14700多元，为了强迫其履行还款责任，减少我行损失，4月中旬，我行设法就借款人“无财产实属虚假宣誓”请求法院对史某采取更强制的措施，“关押”其在罗湖看守所。史某的父亲得知情况后，很快与我行协商请求释放史某和还款事宜，并于5月8日、9日为其小孩偿了我行欠款共美元12436.21元，余款美元2354.78元在5月28日结清，至此，成功清收“史某担保案”欠款美元14790.78元。 案例八：软泡硬磨“百仕达三期”楼盘借款人2003年月在我行按揭贷款万元，每期还款金额为元但借款人从第期起便开始欠款，到200年月连续拖欠元，成为”楼盘欠款最多的不良户我行保全人讲清利弊清赎楼贷款客户“石淑清”，2006年1月18日由深圳市中兰德置业担保股份有限公司作保证并全权委托保证人在我行借款人民币33.6万元，办理为期3个月的赎楼业务（贷款到期日为2006年4月18日），由于多种原因，保证人无按期偿还贷款，直到2006年8月1日才还款，但当时仍有罚息5854.95无结清,于时我行向借款人催收,初期借款人表示会尽快还款,但迟迟无行动,在我行的不断催收下，借款人在今年6月明确表示不会偿还上述余款,原因她的赎楼借款是全权委托保证人办理,产生罚息是由于保证人无按期还款, 理应由担保人偿付，如果保证人不付,请我行起诉, 为此，我马上与二团队沟通,请求协助与深圳市中兰德置业担保股份有限公司联系协商此事,当时担保人称该笔贷款已结案（手上有我行解保书），为什么还有欠款，认为我行内部操作存在问题，应负部份责任，也不愿意偿付，后与对方多次开会协商,讲清利弊，对方才于在07年7月23日偿付了5854.95元。至此成功清收