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第12章 保险市场 学习目标：通过本章学习掌握保险市场、保险供给、保险需求等基本概念，掌握保险市场构成要素、特征、模式和组织方式. 一、保险市场的概念 保险市场是指以保险当事人为主体、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。也就是保险商品交换关系的总和。. 最初的保险市场出现在英国的保险中心——伦巴第街 一个完整意义上发育正常的保险市场，应具备四大基本要素：有迫切需求的买方、有充足供给的买方、公平合理的价格、健全完备的中介 二、保险市场的特点 1. 保险市场是直接的风险市场 保险市场所交易的对象是保险保障，即对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，所以其本身就直接与风险相关联。 2. 保险市场是非即时结清性市场 由于风险的不确定性和保险的射幸性，使交易双方都不可能确切知道交易结果，因此不能立刻结清。 3、保险市场是特殊的“期货”交易市场 保险市场所成交的任何一笔交易，都是保险人对未来风险事件发生所致经济损失进行补偿的承诺。而保险人是否履约则取决于保险合同约定的时间内是否发生约定的风险事故以及这种风险事故造成的损失是否达到保险合同约定的补偿条件。 三、保险市场的种类 按保险承保的标的分 按保险活动空间划分 按保险承保方式划分 按保险市场的性质划分 1.完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何保险公司都可以自由地进出市场。 2.垄断竞争模式 在垄断竞争型的保险市场中，大小保险公司并存，少数大公司在市场上取得垄断地位。 3.寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 4.完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司操纵，这家保险公司的性质既可以是国营的，也可以是私营的。 完全垄断模式分为两种形式，一种是专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各自垄断某类保险业务，相互之间业务也不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质。 另一种是地区型完全垄断模式，指在一个国家中同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互之间的业务没有交叉。 四、保险市场的构成要素 保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方 保险商品的供给方。 保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。 保险商品的需求方。 保险商品的需求方是指保险市场上所有的现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。 保险市场的中介方。 保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。 保险代理人 我国《保险法》定义：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 法律特征： 保险代理人必须以被代理人名义从事活动 保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动 保险代理人必须与第三者产生民事法律行为 保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担 保险经纪人 我国《保险法》定义：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 特征： 保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强 保险经纪人要独立承担法律责任 保险经纪人代表的是被保险人的利益 对保险经纪人的报酬支付多样化 对保险经纪人的市场准入条件及监管要求比较高 保险公估人 定义：是指接受保险人或被保险人的委托，为其委托的标的提供评估、鉴定或查勘、估损、理算，并出具公估报告书的保险中介服务机构。 特征： 经济性 专业性 法律性 保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。 保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。 一、保险市场一般组织形式 国有保险公司 股份保险公司 相互保险组织（相互保险公司、相互保险社、交互保险社） 个人保险组织 保险合作社 行业自保组织 一、保险市场需求 二、保险市场供给 三、保险市场的供求平衡 （一）保险市场需求的含义 保险市场需求，是在各种不同费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数量。即在特定时间内，在不同费率水平上，消费者保险需求的集合。 保险市场需求包括三个要素：有保险需求的人，有满足保险需求的购买能力和购买愿望。 （二）保险市场需求的影响因素 风险因素 保险费率 保险消费者的货币收入 经济发展水平 文化传统 经济制度 （三）保险需求弹性 保险需求弹性，是指保险需求对其影响因素的反应程度，