第11篇 寿险公司业务管理.ppt

第11章 寿险公司业务管理 * * 【本章学习目标】 通过本章的学习，你应该能够： 1．了解人身保险核保、承保、理赔的概念； 2．掌握人身保险核保、承保、理赔的流程； 3．熟悉人身保险欺诈的形式； 4．了解保全服务的必然性； 5．掌握保全服务的内容。 * * 第1节 寿险公司的核保 一、人身保险核保概述 （一）人身保险核保的概念 核保又称风险选择或风险评估，是指寿险公司对投保人风险的性质、程度进行分类和评估，并根据核保原则，作出接受或者拒绝承保的决定。 * * * * 人身保险经营的原理是根据以往被保险人死亡、伤残的程度等数据编制保险费率表来确定保险费率，是互助共济制度。人身保险核保的目的在于有效地控制承保合同质量，使公司承保合同中的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内。 （二）人身保险核保的意义 首先，有利于维持公平、合理的保险经营原则。 其次，有利于维护保险公司经营的安全性。 * * 二、人身保险核保流程及要素 （一）核保的流程 1．销售人员核保（第一次核保） 第一，要亲自见被保险人，了解被保险人的一些基本 情况，以排除道德风险。 第二，了解被保险人的健康状况。 第三，需如实向客户解说条款。 第四，销售人员要亲笔、完整、及时地完成报告书。 第五，检视整个投保书、投保单内容是否完整。 * * * * 2．体检医师核保（第二次核保） 第一，听取被保险人的告知； 第二，进行身体检查； 第三，完成体检报告提出核保建议。 3．生存调查核保（第三次核保） 第一，检查保单填写情况； 第二，了解被保险人的基本情况； 第三，收集被保险人有关的投保资料。 4．核保人员核保（第四次核保） 核保人员核保是由公司的核保人员根据 前面的各种报告书，判断是否可以承保及以 何种条件承保。主要判断资料包括： （1）投保书 （2）体检报告书等 （3）病历 （4）特别问卷 * * （二）核保的要素 年龄、性别、体格、现症和既往症、家族病史、职业、生活习惯、爱好、道德品质、现行收入 * * 三、人身保险的承保 （一）人身保险承保的含义 人身保险的承保是指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件，即同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。 * * （二）人身保险承保的程序 主要包括业务争取、承保选择、承保控制、核保结论四方面的内容。 * * * * 1、业务争取 保险公司为了获得更多的保险业务，一方面要积极开展保险宣传，另一方面，要开拓广泛的营销渠道，扩大保险的影响。 2、承保选择 承保选择包括对人的选择和对物的选择两个方面。对人的选择就是对投保人或被保险人的选择；对物的选择是指对保险标的和保险利益的选择。 * * 3、承保控制 保险人在承保选择的基础上，要加强承保控制。承保控制主要是运用保险技术手段，控制保险人的责任和风险。在实际的承保业务中，情况非常复杂，保险合同的成立，可能诱发道德风险和心理风险。 4、核保结论 保险核保人员通过收集有关信息资料，并对这些信息进行风险衡量和选择之后，做出核保结论。 第2节 寿险公司理赔 一、人身保险理赔概述 （一）人身保险理赔的概念 理赔是指被保险人在保险合同有效期间内发生保险事故时，受益人依照保险合同约定申请保险金给付，保险公司依照保险合同约定，受理、调查、审核并给付保险金的过程。 * * * * 理赔需要提供的单证： 保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险表的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。 学生险理赔单证： 身份证正反面复印件、银行账户复印件 保险凭证 住院发票、住院清单 诊断书或出院证 住院病案 （二）人身保险理赔的原则 1．从实原则 2．公平原则 3．效率原则 * * （三）人身保险理赔的内容 1． 通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤害医 疗、住院医疗及防癌医疗之保险金给付 2． 因发生保险事故而返还保费 3． 因适用责任免除事由而退还保单现金价值 4． 因解除保险合同而退还保费 5. 豁免保费 * * * * （四）保险的索赔时效 保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人未向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权力。保险险种不同，索赔时效也不同。人寿保险的索赔时候一般为5年；其他保险索赔时效一般为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人寿险要立即止险保安，然后提出索赔请求。 二、理赔流程 理赔是售后服务的重要内容，保险公司在接到理赔申请后，一般要经过立案、调查、审核和给付或拒付四个步骤。 * * * * （一