Apple Pay与国内互联网支付工具的比较分析及启示.pdf

《西部金融》2017年第1 期 金融改革 A pple P a y 与国内互联网支付工具的比较分析及启示 叶 文 辉 (中国人民银行铜陵市中心支行，安 徽 铜 陵 244000) 摘要:本文从梳理移动支付发展的三个阶段入手，比较分析了 Apple Pay 与微信支付、支付宝等互联网支付工具在 支付手段、安全性能、便利性等方面的优劣势，指出Apple P a y 目前在国内市场面临缺乏消费生态场景支撑、消费者支付 习惯难以改变，银联PO S 终端数量、近场支付等硬件环境仍有待于完善等制约因素，并阐述其对加快我国支付市场发展 的重要启示。 关键词:Apple Pay;近场支付;移动支付 中图分类号：F830.92 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2017(1)-0073-04 ―、移动支付发展的三个阶段与Apple P a y 简介 (一） 移动支付发展的三个阶段 随着4G 技术的快速发展和普及应用，以微信支付、支付宝为代表的移动支付迅速崛起。相对于传统金 融机构的支付与结算方式，移动支付凭借其便捷、及时的强大优势，在线上与线下交易中广泛普及。根据人民 银行《2015年支付体系运行情况报告》数据显示，2015年我国移动支付业务发生138.37亿笔，累计交易金额 108.22万亿元，同比分别增长205.86%和 379.06%。 从发展阶段看，移动支付大致经历了三个发展阶段。第一阶段为移动互联网远程支付，即基于移动技术 把互联网PC 端复制到手机客户端，其中以支付宝手机客户端、商业银行网银手机客户端最为典型。第二阶 段为0 2 0 电子商务支付。这也是目前互联网支付企业的主要竞争领域，该类支付技术可分为二维码扫码支 付 、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon 。第三阶段为近场支付。能够实现近场支付的包括 NFC (—种近距离无线通讯技术)支付、红外线支付、蓝牙支付技术，其中又以NFC 支付最为典型。相对于前 两种支付方式，近场支付在移动设备硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且应用场景所受的限制更少， 使用频率更高，且能很好适应“小额、高频”的移动支付特点。从发展趋势看，近场支付将成为未来线下移动支 付的主流趋势。 当前我国移动支付市场正处于由第二阶段向第三阶段的转变时期，二维码、声波等交互技术是NFC 等 近场支付方式全面推广完成前的过渡手段，而 NFC 凭借低能耗、高便捷性和更高的安全性将会成为近场支 付的主流技术。苹果公司推出基于NFC 技术的Apple Pay ，正是瞄准近场支付市场的广阔前景。 (二) Apple Pay 功能特征与登陆中国市场后的发展情况 Apple Pay 是苹果公司于2014年 10月推出的基于NFC 技术的移动支付手段，主要应用于iPhone6 及 以上，以及ipad air2、iwatch等必威体育精装版苹果设备。具体而言，Apple Pay 主要包括了 NFC 近场通信、Touch ID 指 纹验证、SE/Enclave安全芯片、银行卡Tokenization令牌技术、Wallet卡券管理等一系列新技术集成和应用， 并具有以下特征:一是办理流程简便。用户仅需要在支持Apple Pay 的苹果设备上打开Wallet应用，并使用 苹果设备的拍照功能添加银行卡，银行审核完银行卡的有效性后，即可完成银行卡与手机绑定。在实际使用 中，用户按住Touch ID 并靠近支持NFC 的 POS端即可完成支付。二是支持线上线下两种模式。目前Apple Pay提供线上线下两种支付模式。在线上支付模式，用户在手机商城选定商品后，将银行卡与iTunes软件和 App Store相绑定，选择使用Apple Pay ，然后通过指纹即验证就可完成支付，不再需要输人信用卡信息等。线 下支付模式中，用户在消费门店完成商品选购后，用户按住通过Touch ID 指纹验证并靠近支持NFC 的 POS 端即可完成支付。 收稿日期:2016—8 作者简介:叶文辉(1982 -)，男 安徽池州人， ，经济师 现供职于中国人民银行铜陵市中心支行。，