一起空头支票案件引发的思考——支票影像交换系统发展问题探究.pdf

FinancierView I金融视线 一 起空头支票案件引发的思考 — — 支票影像交换系统发展问题探究 高鹤 人民银行太原 中心支行 030001 摘要 ：支票影像交换系统不断推广运行，社会认知度、业务量都~-xl了较大提升 ，但退票率偏高现象长期存在 ，成为 困扰支票影像业务发展和信用度提升的难题。本文通过一起空头支票案件，以数据统计角度入手，深入剖析支票影 像交换系统 当前运行情况，及退票成 因分析，试图探 索解决支票影像系统退票率居高不下的有效途径。 关键词 ：支票影像 ；数据挖掘 ；分类监测 人 民银行 自2007年开始在全国范围内上线运行 “全 国支票影 如图1所示 ，从最初 的340．29万笔、交易金额1463．96亿元 ，不断 像交换系统”，借助先进的影像技术将支票业务 由传统的支票传 攀升至2012年最高点2329．39万笔、交易金额 10874．82~fL元 ，交 递 向电子化、信息化方 向转变 ，突破 了票据交换 的地域限制 ，加 易量增速基本保持在20％左右。但进入2013年 ，支票影像交换系 速 了资金流转效率 ，对经济金融的发展起到极大促进作用 。经过 统业务量增长速度放缓，并出现下滑趋势。2013年交易增速下降 几年的发展 ，支票影像交换系统业务规模快速增长，但随之一些违 1．31个百分点，2015年交易量更是下滑 了18．07个百分点，交易规 规、违法行为也相应增加 ，支票影像交换系统中的退票量居高不 模跌至2010年水平 。(见 图1) 下。本文透过一起空头支票案件 ，就如何推动支票影像交换业务 (二)银行间交易 占比差别较大，发展不平衡现状显著 。通过 健康发展，提升系统 自身使用效率进行探讨。 对2015年全 国支票影像交换系统业务量进行行别细分，可 以发 现(见 图2)，国有银行交易量 占比最大，达到56．31％；股份制商 一 、 案件情况 业银行 占比第二，达到16．64％；农村信用合作社 占比第三 ，达到 2015年9月期间，某银行通过支票影像交换系统连续收到740 10．34％；外资银行、政策银行 占比最少 ，不足0．1％。受银行网点 笔提示付款 的支票影像业务 ，付款人均为 同一家货运代理服务 数量、客户群体、市场份额等多方面因素影响，国有银行成为现 商 。经该银行审核，累计应付款金额 151600元 ，该货运代理服务 代化支付结算方式运用 的主要领头者 ，中小银行或专业化银行根 商在付款当 日的账户资金余额不足，无法支付所有票款 ，根据结算 据 自身业务发展需要和客户特点，未将支票影像业务作为主要结 业务规则，在支票影像交换系统中做退票处理 。此次支票影像交 算工具进行重点推广，交易规模 占比呈现明显区隔。(见 图2) 换系统中的集中、大量退票案件 中，该银行并未按照空头支票管 (三)影像系统退票率居高不下，小银行退票普遍 。伴随着业 理规定 向所在地人民银行银行报告，仅从行 内自身风险管理角度 务量的增长，支票影像交换系统中的退票率也不断攀升。从图3 出发，对该违规客户进行 了 “客户尽职调查”，私下督促客户将在 来看 ，2007年至2015年支票影像交换系统退票率一直处于高位运 该行开立的银行结算账户进行销户处理。当地人 民银行也未及时 行，退票笔数 占交易笔数达到5％左右 ；且随着业务量增长，退票率 发现 ，尽是在年底进行业务量统计时发现该笔大量退票情况 ，并进 也快速上升 ，虽然2】【13年开始支票影像交换系统总体业务量开始 行 了后续案件追查和相关处理工作 。 掉头下滑 ，退票率下降幅度低于业务量下降幅度。按2015年退票 从