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中国健康保险发展报告（2009）（五） 我国健康保险发展历史回顾 新中国成立后，党和国家十分重视人民医疗保障体系的建设，借鉴前苏联的经验，结合自己国情，在极短的时间里建立起了以公费医疗、劳保医疗和农村合作医疗制度为主的医疗保障体系。实践证明，在计划经济条件下，上述医疗保障体系与当时低水平的经济发展状况基本适应。商业健康保险在计划经济体制下没有生存的空间。改革开放后，商业健康保险作为社会主义市场经济体制下医疗保障体系的重要组成部分，恢复营业并逐渐发展。 一、恢复阶段（1982年-1995年） 1980年原中国人民保险公司恢复国内保险业务。1982年，原中国人民保险公司经上海市人民政府批准，经办“上海市合作社职工医疗保险”，这是中国内地恢复保险业务后第一笔健康保险业务。1985年，该公司开始在部分地区试办附加医疗保险和母婴安康保险，当年保费收入1178万元。1987年1月，又与上海市卫生局共同制定了“上海市郊区农民医疗保险”并由其负责运作。1988年，正式开办母婴安康保险，同年5月，经办上海市合资企业职工健康保险，保险责任包括门诊和住院医疗。1990年，为了配合计划生育基本国策，又推出了人工流产安康保险，与之前的分娩节育保险、母婴安康保险共同形成了计划生育系列保险。1991年10月，该公司在国内率先开办中小学生和幼儿园儿童住院医疗保险，年底时有近200万中小学生、幼儿参保。随后太平洋保险公司开办了大学生平安附加住院医疗保险。这一时期，部分商业健康保险产品具有很强的时代烙印，如“上海市合作社医疗保险”，“人工流产安康保险”、“母婴安康保险”等。 针对个性化需求的健康保险产品开始出现。90年代初期，个人营销模式在中国大陆出现，个人健康保险业务开始成长。平安保险公司于1994年推出了5个个人医疗保险产品。1995年我国首次推出个人附加定期重大疾病保险，该险种很快成为商业健康保险的主要险种。 经营主体逐渐增加，专业化经营仍是空白。除原中国人民保险公司外，原平安保险、原太平洋保险、友邦保险等先后进入健康保险市场。在组织形式上尚无公司设立专门的部门进行战略开拓，经营理念和核保理赔技术基本沿用寿险方法。 二、初步发展阶段（1996年-2003年） 90年代中期，我国政府陆续对原有公费、劳保医疗制度进行改革，探索建立统帐结合的医疗保险制度。继江苏镇江和江西九江成为统帐结合的社会医疗保险制度改革试点之后，1996年，国务院将试点扩大到20多个省区的40多个城市。 为了抓住社会医疗保险制度改革机遇，平安保险公司于1996年率先成立医疗保险部（后改称健康保险部），开始尝试向健康保险专业化经营方向迈步。其后，这一组织形式相继为中国人寿、泰康、新华等公司采用。 1998年12月25日，国务院颁发《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发［1998］44号），全面推行社会基本医疗保险制度的改革，这标志着在中国实行了40多年的公费、劳保医疗保障制度开始被新的社会医疗保险制度所取代，商业健康保险在社会医疗保障体系中的地位和作用被初步确立。财政部也下发文件规定“企业补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分，可从应付福利费中列支。”这为商业健康保险的发展提供了有利契机。 与之对应，中国保监会发布《关于配合社会基本医疗保险体制改革有关问题的通知》（保监发[1999]7号），要求各保险公司“充分利用这次社会基本医疗保险制度改革提供的契机，积极稳妥地开展配套的商业医疗保险业务。”“主要承保社会基本医疗保险“封顶线”以上部分的医疗费支出。”2002年，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，大力推广健康保险专业化经营理念。 伴随着社会医疗保险制度的改革探索，商业健康保险有了初步的发展。 经营主体快速增加。按照1995年颁布实施的《保险法》要求，原中国人民保险公司和平安保险公司实行了产寿险业务的分业经营。此后泰康、新华和太平先后介入健康险领域。2001年，中国加入世贸组织，取消了对外资公司经营健康险的限制，2002年修订的《保险法》规定：“财险公司经监管机构核定，可经营意外伤害险和短期健康险业务。”2003年，健康保险经营主体达60个以上。 健康险产品呈多样化。出现了与基本医疗保险制度衔接的补充医疗保险、定额给付型医疗保险、住院费用型保险以及包括住院和门诊医疗的综合型医疗保险等产品。2003年上半年，保险业推出了针对“非典”的健康保险产品，获得社会好评。也是在2003年上半年，中国保监会颁布《人身保险新型产品精算规定》，停售了似是而非的、误导严重的分红健康保险。 三、探索阶段（2004年-至今） 这一时期，我国国民经济持续快速发展，并向全面建设“小康”社会迈进，人们对商业健康保险的购买力显著增强。连同人民生活水平一起提高的还有人们的健康风险意识和保险意识