浅析我国消费信用的发展现状.doc

浅析我国消费信用的发展现状 摘 要 随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。消费信；现状；发展；对策经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费作为拉动经济快速增长的重要领域,成为经济发展的决定性因素。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。 解决家庭收支在时间上不匹配的需要家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。 消费观念的转变儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方及时享乐的消费观念，花明天的钱享受今天的快乐被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。1、相关法律不健全，缺乏相应的法律依据： 与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了消费信用的发展。 2、消费信用总体规模不大，消费信用品种缺乏： 由于政策上的不完善，再加上相关金融机构的不重视，消费信贷的总体规模和我国的金融机构贷款总额不成比例，显得过少，同时虽然消费信用得到一定的发展，但是消费信用品种缺乏也是显而易见的，仅仅限于住房按揭贷款和抵押贷款，汽车消费贷款和助学贷款，而且后两者所占比例都很小。消费信用品种显得过于单一，缺乏创新。 3、缺乏覆盖全国的个人信用服务中介机构，风险控制不足： 在国内，只有少数几家信用公司收集企业的信用档案，几乎没有公司在搜集，整理和管理个人信用。同时国家也没有组织相应的覆盖全国的征信组织和系统。以此正是这种对于个人消费者的不了解增加了相应的风险，也给信贷工作带来了诸多麻烦，使信贷工作不能有效地实施。 4、消费信用的提供者单一： 国内目前只有商业银行开展了消费信贷业务，造成了诸多不便和麻烦，也对消费信用的推广造成了阻碍，迫切需要更多有能力的金融机构参与，同时增加银行和这些机构的联系，使得消费信贷更为方便。 5、消费信用受到传统观念制约： 我国经济曾长期处于短缺经济状态，寅吃卯粮被认为是不会经营的败家行为。一方面人们普遍对于个人负债持谨慎态度，负债生活在中国不仅会对个人造成较大的心理负担，同时更会遭到普遍价值观的否定。另一个方面自古以来人们就认为借贷所带来的利息高昂，是剥削劳动人民的手段，将