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互联网小贷的机会和挑战 　　在政策和资本助力下，互联网小贷爆发式增长，但无序竞争、监管漏洞、风控存疑等隐忧也随之凸显 “像我们这类小微企业，银行是不愿意贷款给我们的，就算贷，没有半个月根本搞不定。”深圳的一家企业主冯忠明告诉《?t望东方周刊》，因业务扩张亟需资金，他正身处于“一分钱难倒英雄汉”的窘境 在中小企业遍地开花的珠三角地区，融资难是共同的困境 “我身边的朋友都是中小微企业主，大家谈论最多的话题就是融资。”冯忠明告诉本刊记者 近几年，互联网金融方兴未艾，众筹、P2P等一众互联网金融形式搭载“互联网+”的快车，在政策和资本的助力下爆发式增长。而作为互联网金融形态之一的互联网小额信贷（以下简称互联网小贷），正为小额信贷开辟一条不一样的渠道 然而，无序竞争、监管漏洞、风控存疑等隐忧一直伴随着互联网金融的发展 风口和隐忧之下，互联网小贷的机会和挑战在哪？ 谁来化解矛盾 冯忠明很不走运，他赶上了所谓的“资本寒冬”。然而，在某金融科技公司总裁曾旭晖看来，“银行或社会上并非没有资金，相反，资金充足。” 研究生毕业后，曾旭晖选择去深圳闯荡，从建设银行深圳分行的基层员工做起，他先后从事了信贷和风险管理业务。对于小微企业的融资难问题，他感触颇深 “银行里所有的人都在追逐大项目，在同事看来，去做那些一两百万元的小微贷款，简直匪夷所思。”曾旭晖告诉《?t望东方周刊》，“当时，信贷结构性失衡远远比现在突出。” 回忆起2007年做支行长时的经历，他仍不免感慨：在与客户深入交流后发现，数量庞大的中小商户大多求贷无门，只能靠民间集资、地下钱庄的高利贷周转局面 在他看来，小额信贷势必成为未来金融改革的突破口之一。 2015 年11 月20日， 2015 中国（ 杭州）互联网金融博览会上，企业代表向消费者推介互联网金融服务 不久之后，出现了转机。2008年5月，央行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司如雨后春笋般在全国迅猛发展。央行发布的数据显示：截至2014年末，全国的小额贷款公司数量从数百家增至8791家，贷款余额达9420亿元 然而，这一切并未从根本上解决冯忠明这样的小微企业主们的融资难问题 广发银行发布的《中国小微企业白皮书》估算，仅2014年中国小微企业融资缺口就达22万亿元，超过55%的小微企业融资需求未能及时得到满足 存在巨大缺口的不仅有面向小微企业的小额信贷，同样的需求还“潜伏”在消费者身上 然而，尽管国家政策扶持、小额信贷行业迅猛发展，但是小微企业、消费者等巨大的信贷需求仍然难以满足。中国人民银行金融研究所所长姚余栋指出，未来5年中国将出现金融供给不足，预计产生10万亿元贷款缺口。 某互联网微贷产品APP 部分应用图示 这一矛盾谁来化解？ 在互联网的刺激下，小额贷款有如得到了一个高效的放大器 据新华网报道，2013年中国互联网消费金融市场规模达到60亿元，2014年交易规模突破150亿元，增速超过160%。预计2017年整体市场将突破千亿元，未来3年增长率或达94% 小贷金融的“互联网+”突破 资深从业者唐侠认为，传统借贷市场一直是卖方市场，传统借贷机构对借款客户利益考虑太少，往往导致借款人遭遇“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难” “到网点递交各种证明材料，手续繁琐;放款审批时间漫长;用款、还款按银行规矩办事，不可更改;如需要再次贷款，上述过程还要重新经历一遍。”他说 而在曾旭晖看来，传统信贷机构的信贷文化和责任考核制度，令小额贷款天然地被忽视。“小微企业的融资大多具有短频急（期限短、频率高、时间急）特点，小微贷款给贷款机构带来的经济效益并不高，有时反而成为负担。” 平安普惠SME广州分公司总经理徐北也认同这一观点。他告诉《?t望东方周刊》，传统信贷往往以客户的财务指标为核心来开展风险管理，客户的财务方面的流动性、稳定性、盈利性等都要被参考。“而对于财务不规范且无抵押品的小微企业，传统信贷技术直接决定了小企业融资难。” 一位业内人士给本刊记者算过一笔账：一笔互联网小额贷款线上审批成本约为几十元，而银行通过线下运作的放贷成本约为2000元一笔。“互联网小贷可以通过互联网的大流量、集中批量处理以及数据的高效利用降低成本。” 在美利金融高级副总裁史志隽看来，用互联网思维来创新金融其实就是效率的提升，“消费金融和互联网的创新结合，效率就被提高很多。” 目前，互联网消费金融平台美利金融采用的就是消费金融服务提供商支付模式，其旗下的力蕴汽车金融和深圳有用分期，在消费者提出购买二手汽车和3C电子产品的借款申请后，可直接将钱款支付给零售商，避免了“漫长”的等待 光环下的隐忧 2014