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互联网下校园贷发展及规制探析 　　摘 要 近来，“裸条借贷”一词频频出现在公众面前，媒体报道越来越多。由于申请贷款门槛低、手续简单且拿钱速度快等因素，“裸条借贷”得到一些女大学生的青睐。本文基于从“裸条借贷”事件出发，探讨校园贷的发展现状，并对其存在的问题进行深入分析，从明确监管主体职责、完善监管制度和规范、加强平台自身建设、加强学生教育管理几方面对互联网时代背景下校园贷的规制提出发展建议 关键词 大学生 校园贷款 网络借贷平台 监管 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.367 一、问题的提出 在互联网+时代的新形势下，由于金融行业的发展、国家“普惠金融”政策的实行以及当代大学生消费需求的迅猛增长，类似于专门针对大学生的P2P平台的校园贷应运而生，在各大高校如雨后春笋般涌现出来，在大学生的日常消费活动中扮演了重要的角色。然而，2016年以来，“校园贷”屡屡传出“欠下巨额债务的学生跳楼”、“裸照借款”、“暴力催收”等乱象 去年5月以来，就有很多媒体曝光了大学生“裸条借贷”现象，然而，“裸贷”现象并未戛然而止，“裸照”进一步发酵为“裸视频”被曝光出来，出现在公众视野，引起了新一轮的舆论风波，不禁让人瞠目结舌。同时，让人们知晓还有另一新名词――“肉偿”，若没有在规定时间内还款，就需要用“肉偿”作为“代价”。所谓“肉偿”，简单来说就是由放贷人或其代理人作为中介，要求借贷人一般为女孩通过卖淫或者是被“包养”的方式来获得资金以偿还贷款。如今，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环” 二、校园贷的发展现状 （一）校园贷的特点 1.放贷门槛低与流程简单： 校园贷通过在校园内贴广告、微信朋友圈、QQ群、发短信、打电话等多种方式宣传“无担保、无抵押”、“每天前1千名借款免息”、“闪电借款”等类似诱人的贷款标语，凭身份证即可获得几千甚至上万的贷款，如此低的门槛就可以申请到贷款，使那些?不住诱惑或者无偿还能力的学生轻而易举地掉入“陷阱”。此外，目前市面上的校园借贷公司各自为政，没有大数据共享机制，一个学生可以在多个平台申请贷款，很容易出现“拆东墙补西墙”的情况，陷入“借贷-消费-借贷-还贷”的恶性循环之中，最终债台高筑 2.隐形费用较高与高额的逾期违约金： 本人以某一校园借贷平台为例，对其进行了深入分析，归纳出以下八项常见的费用 （1）贷款利息：该平台目前的利率范围为10%-24%。经过查找与计算，此平台借贷的最高年利率是同期银行借款年利率的4倍 （2）逾期罚息：出现逾期情况时，之前的正常利息费用将停止计算，逾期1-10天的时间将收取0.05%的逾期罚息，在10天以上的将收取0.1%的逾期罚息 （3）逾期管理费：与上一条相同，出现逾期情况时，之前的正常借款管理费用也将停止计算，逾期1-10天的时间按照0.1%收取逾期管理费，在10天以上的按照0.5%收取逾期管理费 （4）充值费：充值资金按0.5%收取转账费用，充值费上限100元 （5）提现费：提现金额按0.3%收提现费，该项费用不设上限 （6）借款服务费：根据借款人的信用等级收取，借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级，最高等级（AA）费率为0%，第四等级（C）费率为2%，最低等级（HR）费率为5% （7）借款手续费：在借款成功之后，一次性交纳500元的手续费 从以上七种不同的收取费用可知，借贷平台对于借款所收取的费用数目繁多，如果综合考虑这些费用利率来看，一些大学生在实际借贷中需要承受的借款利率很有可能大大超出了平台所公示的利率 （8）神秘的“代理费”：为了进一步扩展业务，圈占所属“地盘”，校园贷平台往往会通过设校园代理的方式去为平台争取更多的客户资源，代理人拉人贷款获得提成奖励。此外，如果代理人主动去拉别人成为中介，还可以从借款人手里额外多抽取一定比例的中介费。因此，一些大学生会遇到通过校园中介借款时还需缴纳代理费的情况 （二）国内外校园贷发展现状之比较 国内外的大学生都存在需要贷款用于学业、消费的情况，但国内外在贷款条件、借贷经营方式、透明程度和借贷风险上都存在有不同之处。国外校园贷发展现状表现在以下几方面：一是放贷门槛高，不存在严格意义上的“校园贷”；二是“未来精英的目标人群十校友融资”经营方式，利用社交网络降低违约率； 三是专注于贷款再融资业务，收费透明，还款方式灵活；四是平台审核严格，将借贷风险控制在最低水平。国内校园贷发展现状表现在以下几方面：一是放贷门槛低，校园贷以“消费贷”为主；二是“暴力催款”触碰