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互联网金融监管及对策探析 　　摘要：本文从互联网的起源发展到与金融的联姻，分析互联网金融模式并逐一说明，并对当下存在的问题及监管的对策进行了系统的分析 关键词：互联网金融；监管；对策 中图分类号： F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-02 互联网起源于美国，网络是由若干结点与链路组合而成，我们常说的互联网其实是网络的网络，互联网是由被可以称为主机的众多计算机连接成的众多网络的集合，被认为是继印刷术后有一重大发明，没人准确说出互联网容量有多大，其规模的庞大和增长的速度，都让人叹为观止。其飞速发展始于20世纪90年代，由欧洲原子核研究组织开发的万维网，极大拉近了非专业人员对网络的应用，使之成为互联网增大的主要诱因 当今世界是一个网络为核心的世界，成为信息社会的命脉。网络可分为三类：电信网络、有线电视网络、计算机网络，其中计算机网络即互联网发展让其他网络望尘莫及，从最初的教育科研转为商业网络。互联网最大的特点就是连通性，在网络的用户之间相互交换信息，不论你生活在帝都的雾霾中，魔都的黄浦江畔都可以交流当日天气；或者在宝岛的士林夜市，港岛的兰桂坊都可以畅谈美食生活；还是在三藩市的Chinatown，潮汕的牌坊街都可以一起来比比谁的牛肉火锅更正宗。其次互联网的又一特点是共享性，信息资源的共享，如教育资源的共享，清华浙大华东师范等国内高校以互联网为依托的开展公开课，给不具备优秀教育资源的普通人能与重点高校学子一样感同身受汲取精华，国外像牛津耶鲁斯坦福等高校更是早以把教育资源最大程度的公共化 在20世纪90年代，随着互联网科技的发展和网速的提升，才逐渐被利用于商业领域。最初推手是由于传统银行、保险证券行业将线下业务换位线上服务，并开始金融电子化，电子支付先后出现。21世纪以来，金融借助互联网技术得到了迅猛的发展。最早互联网只被金融行业当为单一的工具，运行其技术支持把传统金融业务放置于互联网，随后互联网技术的在世界范围内的迅猛发展，互联网金融联姻才正式开始。2011年中国人民银行开始发放第三方支付牌照，获得牌照的企业及单位一共27家，其中，财付通、支付宝、快钱等民营第三方支付公司已拿到了牌照。意味着政府对第三方支付市场规范管理的开始。2012年P2P网络借贷平台的发展，众筹融资平台的兴起，2015年移动互联的发展壮大，手机其便捷性粘合度高的特点，逐步成为支付终端的霸主，今年李克强总理作工作报告中指出：规范发展互联网金融是2016年政府重点工作，这既是接连三年提到互联网金融问题，也注重提出加大监管力度，大力发展普惠金融和绿色金融。再看国外，从上世纪90年代，信息化革命以来，美国金融机构以互联网为契机得到飞速的发展，早在1995年美国的三家银行联合成立全球的第一家互联网公司，用户可以采用电子方式支付支票，并得到美国联邦银行管理机构批准，随后该银行推出名为环球网的服务，即客户可在互联网上访问银行主页并查看自己的账户信息。同年成立的美国网络保险电子商务公司，开创了网络保险的先河。1998年eBay公司成立了电子支付与货币市场对接的全资子公司PayPla。本世纪以来，新型互联网金融业务得到蓬勃发展，第一家P2P借贷平台成立，美国最大的网络贷款平台成立，并且两家公司的交易额都异常迅猛。2013年成立的一家众筹平台，当年的筹募金额相当于每分钟募资913美元。近些年随着智能移动终端的大范围普及，给移动支付带来发展的契机，也给传统金融业带来更大的冲击，如Facebook的Credits支付系统，PayPal的微支付系统Digital Goods系统，使交易更加方便快捷，也使移动互联网与金融结合的更加紧密，与此同时传统货币的购买力呈逐步下降的趋势，数字货币的功能也日益凸显出来 现阶段互联网金融的主要模式分为第三方支付、P2P网贷、众筹、数字货币、大数据金融和互联网金融门户等。我们先来看看P2P网贷，首先来说P2P模式是由计算机从中央分布式转化为每个计算机都是一个服务器的模式，充分发展互联网的共享性，LendingCl现阶段网络借贷企业已达几千家，注册资金也从十万到上千万不等，该行业也没有健全的规章调理与测查机制，导致很多网贷公司不到半年就关门大吉或中途跑路，容易成为非法集资的温床，从而给客户带来了很大损失。其次对于公司而言，没有很好的风险管理，面对客户，没有形成完成系统的信用风险监测机制，对债务人的还款能力做出了错误的考量，导致资金链出现问题。可喜的，央行出台了相关规定，P2P的钱要经过银行存管或权威的第三方托管，保证了客户的利益；对于网贷公司也在不断深化风控管理，通过大数据分析，立体掌握客户的社交数据和消费数据等，从而得出放款的额度及其还款能力的评估，只有充分领会以上两点，才能对P2P网贷