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互联网金融面临的风险与对策研究 　　摘要：互联网金融是当今我国经济热点问题。首先分析了互联网金融对传统金融带来的变革，然后探讨互联网金融面临的技术风险，操作风险和信用风险，最后提出监管建议，为企业、政府、监管部门发展和监管互联网金融提供理论支持和决策参考 关键词：互联网金融；风险；监管 中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号2015 互联网金融是当今我国经济热点问题，2012年下半年，谢平教授首次提出互联网金融概念，在国内迅速掀起了关于互联网金融的理论研究热潮，乃至于2013年被人称为“互联网金融元年”。李克强总理在 2014年《政府工作报告》中首次提出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，充分显示了对互联网金融这一新生金融产品的重视。所谓互联网金融是指互联网技术与传统金融业务相结合而产生的一种全新领域。我国互联网金融虽然起步较晚，但在相对宽松的监管环境下取得了快速发展。以互联网为代表的现代信息科技企业，逐步向金融业渗透，结合自身优势对金融产品进行创新，服务于小微企业，发展实体经济。与此同时，传统的商业银行也开始与互联网进行技术融合，为客户提供更方便、快捷的金融服务。互联网金融的出现，对我国加速推进利率市场化和推动普惠金融的发展有着重要的意义，并对现有的金融模式产生深远的影响。在互联网金融的发展机遇面前，不确定风险同样存在，其中监管风险最值得关注，在互联网金融的发展的过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题 1 互联网金融对金融业带来的变革 1.1 金融效率 互联网金融应用了互联网的必威体育精装版技术，交易无地域和时间限制，交易方式去中介化，金融产品设计简单化，业务流程精简化，支付瞬间化，风控自动化，新技术支撑和大大促进了金融运行效率的提升。此外，直接交易使得市场定价成为最基本的定价方式，能够更好地发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，金融配置资源的效率也得以提高 1.2 风控技术 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价和信用评定。人类社会生活离不开信息流、资金流和物流。金融行业不存在物流，只有信息流和资金流，而资金流归根结底也是信息流，互联网金融可以通过大数据满足金融最核心的定价要素。大数据技术的运用，使得传统金融市场广泛存在的信息不对称问题大大缓解，并推动金融风险控制手段走向智能化、自动化、低成本化，金融风险控制手段实现了革命性提升 1.3 盈利模式 由经营“资产”走向经营“容量”。传统金融机构是交易的中介，是金融资源的聚集与配置者，这种角色决定了其同时又是资产风险的承担者，经营“资产”是传统金融机构的核心工作和利润来源。而互联网金融是促成交易的平台，提供金融资源聚集与配置的场所，具体的金融资源配置由用户自己去完成，这种角色决定了其不是资产风险的承担者。经营“容量”，也就是尽可能扩大平台用户规模、提高用户?|性和交易量，才是平台的核心工作和利润来源。当然，互联网金融平台虽然不直接承担传统意义上的金融风险，但是仍要在风险管理方面发挥引导、教育、监控作用。这种引导式的风险管理，仍是互联网金融平台的核心竞争力 1.4 服务对象 金融支持实体经济发展的覆盖面扩大。互联网金融不存在身份岐视、规模岐视、贫富岐视，客户长尾化、平民化、小微化是互联网金融的又一个显著特征，这对传统金融机构形成有益的补充，能较好地满足实体经济的金融需求。对于解决我国长期存在的金融服务“不接地气”、“贵族化”、“精英化”问题、中小企业融资难问题，发展普惠金融、小微金融，都具有较大的推进作用 2 互联网金融面临的风险 互联网金融既存在传统金融风险，还面临一系列独特风险。站在互联网金融的角度，归纳起来，现阶段须重点防范三个方面的风险 2.1 互联网金融面临的技术风险 互联网金融的运营依赖互联网技术。但是，不少线上平台并未提供完善的技术，这使得平台在信息的存储、处理、发布、传递、利用的过程中，或因技术故障，或在遭到病毒及黑客的攻击时，发生信息失真、迟滞、泄露等现象，引起交易主体的资金损失、投资者信息泄密以及平台的运营失常。技术风险主要包括三个方面的风险：一是交易安全风险。在信息存储、传递、处理过程中，信息可能丢失或破坏，被恶意窃取和篡改，导致交易得不到安全保障；二是隐私保护风险。因技术原因，导致对交易信息和客户个人信息保护不力，容易被恶意窃取或者人为泄露；三是服务质量风险。因技术方面的原因，导致响应速度过慢、操作太难，影响客户的积极性和信任感 2.2 操作风险 巴塞尔银行监管委员会对操作风险的定义是：所有因内部作业、人员及系统的不完备或失效，或其他外部作业与相关事件造成损失的风险。互联网金融业务的操作风险可能来自互联