以房养老保险新模式影响探究.doc

以房养老保险新模式影响探究 　　[摘要]民政部《2015年社会服务发展统计公报》显示，截至2015年年底，全国60岁及以上老年人口22200万人，占总人口的16.1%，其中65岁及以上人口14386万人，占总人口的10.5%。随着我国经济快速发展，人口老龄化?F象日益凸显，建立合理可行的养老保障体系已是当务之急，文章简要分析一种新型养老方式――以房反向抵押保险 [关键词]以房养老；反向抵押保险；影响 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.155 根据《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》文件精神，鼓励保险行业积极参与养老服务业发展，探索完善我国养老保障体系、丰富养老保障方式。2014年6月，中国保监会发布《保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，北京、上海、广州、武汉从开始为期两年的以住房反向抵押养老保险（以下简称“以房养老保险”）试点。今年7月，中国保监会又发布了《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》（保监发〔2016〕55号），将试点期延长至2018年6月30日，并把各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等省的部分地级市纳入试点范围 1 以房养老保险的现状 所谓以房养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。截至2016年5月20日，全国投保共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。以上城市经过近两年的实践和探索，让以房养老保险业务从无到有，成为国内唯一投入运营并形成了一定规模的一个金融产品，增加社会养老保障供给探索了一条新出路，指明了一个新方向：一是产品对象定向化。以房养老保险适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，特别是无子女老人不存在将房产留给子女的家庭，解决了这类老人的养老后顾之忧；二是实现保单与养老社区相结合。多家保险公司都成立了养老社区，为负担得起高额保费的客户可以在晚年进入社区提供保障。例如，幸福人寿推出“幸福房来宝”A款，其是市面上唯一一款住房反向抵押养老保险；泰康人寿推出国内首个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划――“幸福有约终身养老计划”；新华人寿启动旗下养老社区项目，成为保险业内第二家正式启动养老社区投资项目的险企；平安集团正式启动养老社区战略；中国人寿构建养老社区“一南一北”的格局；合众人寿也建成了首期养老社区并开始试运营，养老社区的建设是中国养老体制发展的一大创新，有效地将保单与实务联系在一起，直接有效地解决人们的养老问题，推动我国养老保险发展；三是养老保障方式多元化。有经济条件的可在基本养老保险、农村合作养老不足的情况下，购买商业养老保险作为补充，以房养老来减少经济负担，不仅增加了养老金的来源，而且有效改善了投保老年人的生活；四是改善保险行业形象。通过多样化的保险宣传活动，普及了保险知识，提升了社会的认知度，保护了保险消费者的合法权益。从以房养老保险试点运行以来，成为了首个形成一定规模的金融产品，在传统养老的基础上开辟了一个全新的养老方式，让有房产的老年人真正实现了居家养老、安享晚年和老有所养，有效提高了老年人的可支配收入，显著提升了参保老人的养老水平 2 以房养老保险的薄弱环节 由于以房养老保险还在处在起步阶段，相关制度、市场需求、消费观念都影响着它的发展，在不断摸索中仍旧存在许多问题 第一，养老观念差异。由于文化层次、经济收入、消费观念不同，尤其是中低收入群体常常以几十年的储蓄来购买一套房产，不愿将房产抵押给保险公司以贷款养老，85%的老人希望由配偶或子女来照料日常生活，他们更愿意把金钱用于子女或者购买房产上，反而给自己用于养老的钱不多，尤其在农村地区，造就了一对夫妻四个老人的供养重担，大多数人对以房养老保险这个新生事物认识不足，持怀疑、观望的态度 第二，房地产现状制约。中国房地产市场起步较晚，但发展较快，存在开发商哄抬物价、恶性炒房，置业顾问素质参差不齐，购房者对开发商信任度低、承租公房、小产权房、校产房、军产房不能进行抵押等现状都制约反向抵押保险发展与进步 第三，未真正做到诚实守信。有些保险公司在宣传、展业、承保、理赔的过程中出现的销售误导、服务态度、理赔速度、产品匹配度等都影响到公众对保险的认知和看法 第四，适用人群并不多。根据我国养老现状，多数老年人更愿意选择自给