商业银行中小额信用贷款全流程外包探究.doc

商业银行中小额信用贷款全流程外包探究 　　摘要：中小企业融资难是我国经济发展所面临的一个亟待解决的难题。文章通过对商业银行中小额信用贷款全流程外包所带来的社会效益分析提出信贷外包是解决我国中小企业贷款困境的有效途径，并以深圳××金融服务有限公司实践为案例，分析商业银行中小额信用贷款全流程外包的可行性和现实意义 关键词：中小企业；信用贷款；服务外包；全流程 一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径 （一）我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡 1. 中小企业信贷实际需求大 截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金来源 2. 商业银行信贷有效供给小 商业银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低，科技创新能力差，缺乏健全的财务制度、管理制度和内控制度，因此，商业银行想要精准的了解小微企业的经营管理信息特别是财务信息是非常困难的，开展中小额信用贷款成本高、风险大，加之小微企业一般生命周期比较短、持续盈利能力相对较差，大多数小微企业淡旺季收入差异明显，所以商业银行开展中小额信用贷款更多的是一种社会责任的体现，从而导致商业银行对待小微企业的贷款时采取相对保守、谨慎的态度 （二）信贷外包是解决商业银行中小额信用贷款困境的一种创新思路 1. 信贷外包的特征与优势 信贷外包作为商业银行的核心业务的外包，是通过专业的信贷外包服务商对商业银行信贷业务流程的再造，实现中小微企业信用贷款业务的集中销售、集中运营、集中审批、集中风控、集中服务、集中贷后管理，从而降低商业银行经营成本，并有效地控制和管理经营风险，解决商业银行开展中小额信用贷款业务的后顾之忧，从而推动商业银行成为推动、支持中小微企业发展的坚实后盾。信贷外包模式的开展，实现了商业银行、信贷外包服务商、中小微企业的多赢目标，从根本上解决中小微企业的融资难问题 2. 我国开展商业银行中小额信贷外包的机遇 随着我国持续扶持中小微型企业融资的展开，中小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境。商业银行作为信贷市场最重要的主力军，有着巨大的业务市场发展空间。中国银监会于2015年3月6日发布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号文），就小微企业金融服务工作明确工作目标，努力实现“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况 商业银行在无法控制小额信贷潜在风险且开展中小额信贷业务的经验不足的现状下，与专业的信贷外包服务商进行合作，既可以分享到中小额信贷市场的发展成果，降低商业银行的经营风险，增加中间业务收入，又解决了中小微企业融资难的困境。多方的共赢，为商业银行中小额信贷外包业务的广泛开展带来了机遇 3. 我??开展商业银行中小额信贷外包的挑战 在我国信贷外包业务还属于起步阶段，商业银行中小额信贷的外包还存在很大的挑战。一方面，在我国对于信贷外包的相关法律、制度性规定不够健全，大型商业银行开展信贷外包业务一般采取比较谨慎的态度，而中小型商业银行虽然有意愿从事信贷外包业务，但毕竟作为一种新型创新业务存在一定的风险，因而商业银行在与专业信贷外包机构合作的初期给予的信贷授信额度比较有限；另一方面成熟的外包金融服务机构在我国较少，可借鉴经验少。特别是中小额信用贷款的全流程外包业务，对于外包金融机构的销售能力、运营能力、产品开发能力、风控能力、内部管理能力以及公司抗风险能力等要求都更加严格 二、商业银行中小信用贷款外包的社会效益分析 （一）对于商业银行而言，可降低成本、稳定收益、降低风险、享受政策红利 首先，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的运营成本，稳定了商业银行的收益。大型商业银行无力推动中小额信用贷款的原因之一是：向中小微企业放贷特别是发放中小额信用贷款的成本高。大型商业银行在固定资产的成本、职工工资福利的成本、运营经营成本等都高于中小型商业银行或金融机构，给中小微企业发放中小额信用贷款的收益很难弥补其高成本，而通过将中小额信用贷款流程中的那些非核心业务流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性环节外包给专业信贷外包服务商，即使扣除相关外包费用，大型商业银行也可以有效地降低成本