基干市场外迁条件下城区农信社发展探究.doc

基干市场外迁条件下城区农信社发展探究 　　一、研究背景 作为农村金融的主力军，农信社立足县域，深耕三农，除农村地区这一主战场外，在广大城市社区农信社以其点多面广、人熟地熟等独特优势服务小微，服务城区经济 城区农信社网点布局一般靠近批发市场或者居民社区。相对于稳定持续社区居民客户，批发市场易受政策、经济等外在因素制约，其中市场外迁是近几年城区网点面临主要问题。以Z市信用社某市场网点为例，其客户主要分为附件居民和周边市场客户，其中市场商户在网点存款占比中份额较重。随着市场外迁，较大一部分市场客户搬至新商城，目标客户存在流失现象。因此为维护并开发市场优质客户，拓展业务范围，亟需我们对新市场客户需求重新调研把握 二、调研情况 （一）商户资金运转情况 1.商户资金运转主要渠道为电子银行（手机银行、网上银行） 2.电子银行方面，客户偏好费用、服务及安全因素 3.POS方面，客户偏好费用、到账时间及安装使用因素 4.银行卡方面，客户偏好网点、知名度及优惠政策因素 （二）客户投融资情况 1.商户闲置资金投向单一 2.商户贷款总体偏少 （三）商户对信用社建议与意见情况 1.商户接触大都为信用社常规业务。在市场目前仅入住一家银行，除此之外距离市场较近的银行为三家信用社网点，信用社在市场可谓是占据地利。然而此次在市场调研中，商户对信用社的认知与了解却显得没那么积极主动。目前商户对信用社产品及业务认知大都为银行卡（39%）与存取传统业务（26%），而信用社电子银行（21%）及POS等收单机具（6%）使用率相对较少，其余客户则表示没有使用信用社产品，究其原因总称为不方便，这值得我们深思探究 2.商户大都关注信用社跨行转账问题。商户对使用信用社产品与服务的体会除手续费低（10%）、网点多（8%）、操作方便（9%）等优点外，反映最多的问题是信用社跨行转账问题（26%）。跨行转账问题分为他行转入信用社（13%）与信用社转入他行（13%）两方面，他行转入的确相对较为复杂，诸多商户表示外行电子银行无法转入信用社；转入他行问题虽然信用社电子银行已经解决，但诸多商户由于尚未安装电子银行所以对此依旧保持很多问题。除转账问题外，产品功能问题及VIP卡问题也是客户关注问题 3.客户最期待信用社改进产品种类。在商户期待信用社改进选项中，产品种类（53%）占比最高，同时服务质量（22%）、网点环境（13%）也是未来客户期待改进选择。在客户自主填写改进选项内，很多客户表示信用社宣传少，产品了解少，所以树立信用社形象，丰富信用社产品，加大信用社宣传是客户期待我们未来改进方向 三、对策与建议 （一）关于市场商户银行需求的思考 市场商户不同于居民储户。居民储户存款相对稳定，对银行忠诚度高；市场商户尤其是批发商户资金流转快，对银行认知程度高且选择性较多。因此市场商户经营特点对银行产品及业务提出更高的要求，主要体现在对资金流转安全性、便捷性需求方面。如何更快、更好的服务商户资金流转将是各银行竞争的主战场 同时由于市场商户较多货款的收取通过物流公司，对物流公司依存度较高，可见银行加强同物流公司及市场管理方的合作尤为重要，此类合作带来的商户相对较稳定且易于宣传推广银行业务 因此，信用社若想巩固并拓宽市场商户，提高客户资金留存额，需要针对商户这些特点需多想法子、多出点子、多找路子 （二）关于信用社服务市场商户的思考 此次调研的商城周边布局最多、距离最近的银行为信用社，但信用社在市场银行产品占有率却与其数量不相符合。商户对信用社业务办理还局限于银行卡及柜面存取等常规业务，电子银行、POS机等收单机具使用率相对较低，诸多商户谈及信用社往往总结为不方便，这一现象值得我们思考 加大宣传力度。信用社作为全省网点数目最多，存贷款余额最高的金融机构，有着比肩甚至超越他行金融?a品与服务，如省内农信系统免手续费、电子银行、短信通知等业务免费等等，这些特色对商户具备较强吸引力。但此次调研诸多商户对农信社这些特色了解甚少，由此可见加大信用社业务宣传力度的紧迫性与重要性 现在早已过了“酒香不怕巷子深”的时代，需求我们加大农信业务宣传力度、丰富宣传内容、创新宣传方法。如公交站台广告、电视广告、市场传单宣传等等，有了好的宣传效果，商户才能认知农信，农信才能更好服务市场 创新营销渠道。市场商户空闲时间较少，需信用社创新与商户沟通营销渠道，做好客户服务。此次调研发现建行在市场银行产品占有率较高，但市场附近并无建行网点布局，究其原因为建行与物流商保持较好的合作沟通。同时我们发现市场商户近乎万家，但每位商户都加入市场管理方的微信群，微信群中一键发布银行信息，便可足不出户为客户解疑答惑，相信专业的金融服务也是市场管