基干服务对象视角区域普惠金融问题探究.doc

基干服务对象视角区域普惠金融问题探究 　　普惠金融注重公平性和包容性。国务院《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》（以下简称《规划》）开篇即指出：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。可见，中国版的“普惠金融”充分体现了以人民为中心的发展思想和共享发展理念，以及全面性、针对性兼顾的辩证唯物主义思想。基于对《规划》的政策认同，我们从服务对象视角，对内蒙古普惠金融服务现状进行了调查分析 当前内蒙古普惠金融服务存在的三个误区 通过大量的数据分析和实地调查，我们发现，在普惠金融实践中，内蒙古明显存在以下三个认识误区 误区一： 视“ 结构性” 为“ 整体性”。目前众多国内专家学者习惯简单用“增加供给”来回答“如何推进普惠金融发展”，这是不完全符合实际的。就内蒙古而言，普惠金融发展存在的主要问题，更多表现为供给侧结构性矛盾突出，也就是不协调、不均衡问题，而不单纯是总量不足问题。饿的饿死，撑的撑死，不同群体间金融服务供给不足和金融服务供给过剩同时存在 以信贷为例，内蒙古部分大型农牧业产业化龙头企业银行授信过度问题突出，占据了大量优质信贷资源，相反，众多成长期的小微企业由于担保难、贷款难一筹莫展，甚至不惜借高利贷维持日常生产经营。小企业和大企业融资现状 表现为“冰火两重天”，形成鲜明对比，正如许多普通百姓形容的那样，“越有钱越有钱，越没钱越没钱” 我们重点对呼和浩特市和林格尔县企业融资情况进行了调查，结果发现，截至2016年6月末，该县8家自治区级农牧业产业化龙头企业累计获得银行授信支持21.40亿元，户均2.68亿元，实际用信金额9.96亿元，用信比例仅为46.54%，而且都有融资性担保机构提供担保和财政贴息，信贷服务“量大质优价廉”特征明显，但通过实地入户调查发现，上述8家企业实际融资需求不足7亿元，银行多头授信导致大量信贷资金扎堆于少数企业。相反，该县3104户小微企业实际融资需求15.54亿元，但2016年6月末全县小微企业贷款余额为9.53亿元，贷款（金额）满足率仅为61.33%，而且由于小微企业贷款人多是流动性不足、资金实力有限的中小金融机构，贷款更多表现为“额度小、利率高、期限短、还款和结息方式不灵活”等特点，与小微企业融资需求极不匹配 误区二：视“重点”为“全部”。普惠金融服务对象包括但不仅限于弱势群体。仅把弱势群体作为服务对象的普惠金融认知是片面的。《规划》中提到的小微企业等6类特殊人群仅是普惠金融重点服务对象中的一部分，普惠金融服务对象远非这6类，“普罗大众”也就是《规划》中所提到的“有金融服务需求的社会各阶层和群体”都是普惠金融服务对象，这其中显然包括追求更高层级金融服务的富裕人群。不因民族、贫富、性别、年龄、文化等差异，都能平等享有接受金融服务的?嗬?，这才是普惠金融服务的真正题中之义 误区三：视“发展”为“僵化”。普惠金融服务不等同于基础金融服务。正如央行副行长易刚在“2016中国普惠金融国际论坛”上所讲到的那样，“普惠金融是一个发展的概念”，而不是一成不变的。事实也确是如此，普惠金融发展至今，至少经历了“小额信贷”“微型金融”两个阶段，服务内容和服务对象都已经发生了显著变化，尤其是服务内容已经不再局限于传统的“存贷汇”等基础金融业务，还应包括保险、理财、投资等各类金融产品和服务，以及与之相关的金融基础设施建设、金融知识普及、金融消费者权益保护，等等 由于上述三个认识误区，导致内蒙古普惠金融服务囿于传统思维定式，追求和满足于低端供给，总体发展水平不高。立足区情，在深刻理解普惠金融时代内涵的基础上，坚持问题导向，精准锁定普惠金融重点服务对象范围，准确把握重点服务对象群体特征，采取更富有针对性的改进完善措施，是推进内蒙古普惠金融事业健康发展的关键所在 内蒙古普惠金融重点服务对象范围和群体特征 毋庸置疑，《规划》提到的6类”特殊人群”显然是普惠金融重点服务对象，他们普遍存在文化程度低、融资能力弱两个明显特征，尤以城镇低收入人群和贫困人群最为突出。调查发现，近年来，内蒙古各盟市都高度重视金融扶贫工作，其中信贷扶贫是主要手段，但银行在实际信贷业务操作过程中，都面临着“爱莫能助”的同样尴尬：由于缺乏有效增信机制，符合贫困户标准的借款人普遍还款能力不足，难以满足贷款准入条件，银行宁可背负“嫌贫爱富”骂名，也不敢罔顾信贷风控。除上述6类特殊人群外，通过对各类人群获得投融资服务的难易程度进行比较分析，我们发现，至少以下4类人群应给予高度关注 少数民族群众。内蒙古现有少数民族48个、近600万人，占全区