大学生分期付款风险探析及对策机制探究.doc

大学生分期付款风险探析及对策机制探究 　　摘 要 我国分期消费互联网金融产品自2013年在社会推广以来得到了飞快的发展，其进入校园后，大学生分期付款行为也逐渐成为了社会的关注热点。本文首先介绍了大学生分期付款模式的发展现状，然后从正面影响及潜在风险两方面分析了大学生分期付款的风险，最后从政府、学校、商家及学生个人几个角度提出了应对大学生分期付款风险的对策，以期帮助大学生理性消费，有效规避还款风险 关键词 大学生 分期付款 风险 对策机制 基金项目：河北经贸大学大学生创新训练， 项目编号201611832042 作者简介：王沛、夏丽娜、魏遥遥、刘甜甜，河北经贸大学法学院 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.021 伴随互联网金融市场的蓬勃发展，趣分期、分期乐等金融服务平台在大学校园中受到了越来越多同学的关注和接受，作为一个特殊的消费群体，大学生由于其独特的年龄阶段和心理特点，在消费行为中普遍存在过度消费的问题，为了引导其树立正确的消费观念，养成理性消费的习惯，我们有必要对分期付款行为可能带来的风险进行全面分析并提出一系列应对策略 一、大学生分期付款模式发展迅猛 佰潮网是我国首家大学生分期购物网站，其在2013年7月上线，标志着我国大学生分期购市场的建立。目前，我国针对大学生分期网购的网站已经超过了三十家，这些网站极大的促进了大学生分期购消费的发展。本文通过问卷调查的形式对当前大学生分期购的使用现状进行了调查研究。目前，分期购在大学生群体中受到了广泛的欢迎，作为一种新型消费模式，分期购物很适合短时间内没有空闲资金的在校大学生，他们接受新鲜事物的能力较强且对很多新型产品都很感兴趣，经过调查，当前有将近百分之八十的大学生都曾使用过分期购，他们一般是通过网络广告、商家进校?@宣传及媒体传播等形式了解这些分期平台。例如，分期乐是专门针对广泛大学生而建立的分期购物商城，其经营范围覆盖全国数百所高校，大学生凭借个人身份证或学生证就可以在网站上进行数码产品的分期购物或获得小金额贷款。分期乐网站上提供的商品都有质量保证并且具备较强的价格优势，相比其他购物网站，分期乐网站的送货速度也是相对较快的，其分期手续简单、操作灵活等特点也受到很多大学生的欢迎。另外，大学生在使用分期购的时候是存在性别差异的，与女生相比，男生使用分期购的次数更多，其原因可能是男生在还款方面的顾虑较少，并且更喜欢购买电子类高端产品 大学生在经济上并不是一个独立的个体，其每月的生活费多来自父母，因此，他们的收入并不稳定，在分期购还款时存在资金波动的现象。对于部分能够合理分配自己资产的大学生来说，在每月剩余部分资金用来还款是不困难的，但是对于“月光族”来说，他们在月底基本没有剩余资金，这就导致其需要向同学借钱还款甚至最终无法按时还款。由此可见，虽然分期购已经在大学生群体中得到了广泛应用，但是由于大学生资金来源的不稳定性，其在使用分期购的时候往往面临较大的风险，如果商家无法合理控制这些风险，将可能面临资金链断裂的风险 二、大学生分期付款的风险分析 （一）正面影响 第一，分期付款能够解决大学生短时间内资金短缺而无法购物的问题。在校大学生是乐于接受新鲜事物的群体，其对于各种新型产品都有很强的好奇心，但是由于其没有经济来源，很多大学生资金短缺，无法及时购买到自己心仪的产品，而分期付款则在很大程度上帮助其解决了这个问题。第二，促进了大学生消费模式的更新。互联网经济的快速发展使得电子购物平台和金融服务实现了有机结合，大学生可以通过手机随时浏览购物网站并完成下单、付款、收货等一系列消费行为，这种消费模式给大学生提供了很大的方便，促进了其消费模式的更新。第三，有利于满足大学生多元化的购物需求。大学生在购物行为中更多的关注商品的品牌、款式、价格和创意等方面，这促进了大学生购物需求的多元化发展，这使得依靠网络平台发展起来的分期付款产品有了更广阔的发展空间。第四，有利于加强大学生的理财观念。经互联网进行分期消费是指电商平台在消费者下单之初用全款买下消费者选定的商品，然后在未来的几个月由消费者通过对生活费的合理安排进行还款，这促使大学生在进行分期购物之后对自己的资金进行合理分配，增强其理财观念 （二）潜在风险 1.高利贷风险： 网络分期付款行为需要的利率较高，以购买一部价值5288元的手机为例，大学生如果选择分24期还款，则其总共需要支付近1500元的分期服务费用，这笔用于购买手机的利率达到了34%，相当于在银行贷款利率的五倍多。据国家相关法律规定，民间借贷的利率最高不能超过同类贷款利率的四倍，这说明在本案例中网络平台提供分期付款服务的行为已经属于“高利贷