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存款保险制度对商业银行影响 　　[提要] 2015年5月1日起，我国存款保险制度正式实施，作为金融安全网的重要支柱之一，存款保险制度对维护存款人利益、优化银行业结构、稳定金融秩序具有重要意义。本文针对存款保险制度的实施对我国商业银行的影响，提出发展对策和建议 关键词：存款保险制度；商业银行；存款风险 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2017年1月14日 一、我国存款保险制度概述 我国自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》正式提出要建立存款保险制度以来，经过20多年的深入研究，到2015年3月1日颁布《存款保险条例》并最终于2015年5月1日起正式实施，实现了从隐性存款保险制度到显性存款保险制度的转变。在此之前，我国一直实行的是隐性全额存款保险制度，即当商业银行破产时，通过政府财政资金或中央银行贷款对存款人的资金予以全额保护。众所周知，这种制度安排存在诸多问题。显性存款保险制度实施后，“政府兜底”不再存在，明确了银行倒闭的可能性，改变了银行的经营方式和风险控制，也为中小银行的生存与发展营造了公平竞争的环境，有助于完善银行业的服务层次体系、稳定金融秩序、完善金融安全网 二、存款保险制度的实施对商业银行的影响 存款保险制度实施至今，已经一年多时间，各项工作顺利开展，充分体现了后发优势，在借鉴世界存款保险制度运行较成熟国家经验的基础上，考虑我国目前实际情况，听取各方专家学者的意见，充分将由道德风险、逆向选择可能引发的存款保险制度的消极影响降到最小，带动我国银行业的转型与发展，也影响了银行业金融机构经营的许多方面 （一）银行经营成本上升。根据《存款保险条例》，我国的存款保险制度具有强制性，并覆盖所有在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，存款保险基金管理机构每6个月收取一次保费，缴纳保费势必增加参保银行的经营成本。考虑到我国仍处于存款保险制度的初步实行阶段，存款保险基金管理机构根据金融机构存款规模、资本充足水平、资产质量、流动性状况、风险管理水平以及公司治理等，逐步实施风险差别费率，并实行较低的存保费率。实际上这对大型存保机构的影响是微乎其微的，但是对于那些经营业绩较差、资产质量较低的存款投保机构，成本上升、存贷利差的减小将带来一定程度上的压力，逐步实施差异化的差别费率后，自身的适用费率将更高。不仅如此，为了应对存款保险基金管理机构及其他银行监管部门的严格审核及监管，意味着商业银行会付出更多的合规成本，企业生存将面临更多威胁 （二）银行间同业竞争加剧。显性存款保险制度的实施、银行退出机制的健全以及银行准入标准的降低等一系列措施照顾了中小银行业金融机构的发展需求，引导市场公平竞争。大型银行业金融机构没有了以国家信用为担保做后盾，也一定程度上增加了同业竞争的危机意识。目前存贷款业务仍然是大多数银行的主要利润来源，保费的缴纳本身就增加了经营成本，压缩了利润空间，同业竞争加剧会加大商业银行筹集资金的难度，一些银行通过提高利率吸引存款，过高的利率承诺会增加商业银行的经营风险，不利于市场持续健康发展。当下，各家商业银行改变自身经营策略以应对激烈的同业竞争刻不容缓 （三）存款由中小银行向大银行迁移。近年来随着市场上同类金融机构逐渐增多，大多数金融机构经营业务又差别不大，作为存款保险制度实施的最大直接受益者，存款安全得到保障后，在利率市场化的趋势下，存款人结束了“刚性兑付”的认知，对存款机构的选择将有更加综合审慎的考虑。鉴于大型商业银行资金流动性更强、安全性更高、网点覆盖面更广，更能满足存款人便捷安全的需求，在存款保险制度的初步实施阶段，短期内政府对于大型商业银行的经营还不能实现完全放任。相比于中小银行，存款人对大型商业银行的信任度更高，在进行储蓄和投资选择时，倾向于大型商业银行。随着存款保险制度的进一步实施，存款由中小银行向大银行迁移的趋势将显现 三、存款保险制度下我国商业银行应对策略 存款保险制度的实施对于商业银行有利有弊，依靠原有的经营方式难以维系商业银行的生存与发展。在新的制度环境下，内部体制机制的转型与产品业务的创新是商业银行跨越障碍的解决之道 （一）提高风险管理水平。目前，在差别费率的要求下，商业银行提存率的高低很大程度上受到风险水平的影响，较高的提存率自然会增加银行的经营成本。减少经营成本支出，降低提存率需要促进风险管理模式的转变。由被动的事后风险处置模式转为主动的事前风险预警模式，对各种不利因素及可能出现的风险做充分的预测和评估，制定完备的应对方案，提高信用等级评价，将流动性风险管理完全嵌入到商业银行业务中去，完善流动性风险应对方法，中小银行需要加强存款管理，优化内部资金资源配置，对资产进行合理?划，强化贷款资产