我国理财产品现状及发展趋势探究.doc

我国理财产品现状及发展趋势探究 　　【摘要】近几年，经济发展一日千里，居民对理财产品的多元化需求日益增长。作为一项极具发展潜力的中间业务，理财产品越来越受到各大商业银行及金融企业青睐。本文就商业银行理财产品的现状进行分析，运用背景分析法研究理财产品的优势和不足，分析国内外理财产品的不同，并就出现的一系列问题提出合理建议，同时展望理财产品未来新发展 【关键词】理财产品 商业银行 金融机构 创新 一、我国理财产品的现状 理财产品虽然具有悠久的历史，但发源于西方，中国引进较晚。近几年理财产品逐渐活跃在金融市场上，迅速成为金融市场上竞相追逐的对象。我国理财产品的资产结构通常保持在一定水平上，没有较大变动，主要以银行存款、债券、非标准化债权类、货币市场工具为主要投资工具。截止到2015年底，全国426家银行业金融机构的理财产品数量达到了60879支，理财资金账面余额达到23.50万亿元，同比增长56.46%。同时，理财市场上的结构有所变化，曾经大型银行在各方面都优于股份制银行，而2015的数据显示，在理财产品存续余额方面，全国性股份制银行占比42.17%，高出大型银行5.28个百分点 随着居民投资观念的改变，很多人不再单单选择银行储蓄这种低收益的理财产品，而倾向于新型投资理财，通过合理的理财方案进行投资，以实现资产的最大利益化。盈利性不是居民投资理财产品的唯一关注点，居民会同时兼顾理财产品的流动性和安全性，只有三者兼顾，才能获得更大的收益。相对于长期和中长期产品，居民更倾向于短期和超短期产品，短期产品方便调整资金流向，具有灵活性，同时又比银行储蓄存款具有更高的收益，尤其是三个月的短期理财产品 众所周知，理财产品对于广大居民来说是一种不错的投资渠道，对于商业银行、保险公司、证券公司和信托投资公司也是一项利润客观的中间业务，这是实现了居民和银行与金融机构之间的双赢局面。但所有的这些受益都要建立在理财产品的健康发展上，只有健康的理财市场才能为中国经济创造更大的价值 二、我国理财产品存在的问题 每个问题我们都需要辩证看待。不可置否，理财产品的出现给我们带来了更高的收益，促进了社会经济的发展，但陆续暴露出的的一系列问题也不容忽视 第一，理财产品缺乏政府的监管。市场作为宏观调控中看不见的手，容易造成理财产品在法律方面的漏洞。近年来，P2P平台的兴起在金融市场掀起一阵巨浪，它的高盈利性让各大企业看到了希望，个个都想做时代的弄潮儿，纷纷向理财产品投出橄榄枝，商业银行更是瞄准这片市场，接连推出各类理财产品，如中国银行的“汇聚宝”“中银汇增”、工商银行的“稳得利”“灵通快线”、建设银行的“乾元”“利得盈”等等。正是由于理财产品的兴起，各大金融机构高收益的噱头使得投资诈骗泛滥成灾，且受骗者多为防备心较弱、贪图便宜的老年人。大大集团、e租宝这些p2p平台被查处后还能为受骗者讨回一些损失，而更多的却是血本无归。据“01”财经统计，单就2015年全国3400多家p2p平台，继续经营的不足一半。此时，我们不仅想问：为人民服务的政府在哪里，监管又在哪里？ 第二，理财产品缺乏创新。创新是理财产品的血液，原创性一直是理财产品创新的理念。我国金融市场上虽然理财产品的数量规模很大，但种类较少，而数量上的优势也因质量问题大打折扣。比如在一家金融机构推出一种新型理财产品，其他金融机构争相模仿，陆续推出各类相似理财产品。这就造成我国理财产品在创新上存在很大漏洞，缺少特色的理财产品永远无法在创意上赶超其他产品。创新不仅表现在产品种类上，还体现在理财的方式中。美国Betterment证券公司采取自动式的投资服务设计，通过让客户连接他们的银行账户和债券、股票账户使其得到高效投资，简单的操作让复杂的投资交易也变得简单起来，同时账户中的资金不再征收个人所得税，对于客户支取其中资金的行为，也免收交易费用。客户也可以通过指令要求公司改变股票与资金的比例，在客户拥有该公司的股票和债券市场基金份额后，公司将负责处置该理财产品。这种灵活又便捷的投资方式，让更多想理财的群众加入到投资理财的行列中，由此带动经济良性循环，加快经济发展 第三，理财市场不具有完备性，不能为投资者打造最具需求性的理财产品。具体表现在技术不够先进，投资人才不够充足，信息不够对称等等。好的理财产品是需要根据客户需求而制定。投资者无法从现有的理财说明书中获取足够的理财信息，向理财人员咨询就成立投资者投资理财产品的重要渠道。而理财人员在回答投资者问题的时候为了吸引更多投资者的注意，更偏向于介绍理财产品的预期收益、稳定性和安全性，忽略产品的风险和零收益的情况，造成事后纠纷不断 三、针对我国理财产品表现出来的问题提出建议 第一，政府应完善投资理财体制，出台理财产品规范法规。我国金融市