小额贷款公司信用风险探讨.docxVIP

一、小额贷款公司的界定在中国人民银行和银监会于2008年5月联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，小额贷款公司被定义为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，在我国，小额贷款公司从其成立初始，就以其“小额、灵活、分散、便捷”的经营特点，在农村金融领域发挥着重要作用，并迅速呈现出高速增长的态势。在小额贷款公司蓬勃发展的同时，也存在着诸多问题，例如，按照银监会和中国人民银行的有关规定，小贷公司的服务对象’七要足农户，然后才足个体工商户和乡镇小微企业，并且投向“三农”贷款的比例不得低于70%。然而，从小贷公司在全国推广的情况来看，许多地区的小贷公司贷款绝大部分却投向了中小企业以及个体工商户，所占贷款比例通常占到80%以上，涉农贷款比例较低，背离了国家规定其服务“三农”的初衷。然而，对于小额贷款公司而言，也有其苦衷：由于内外各种因素的影响，小额贷款公司在其经营过程中面临着诸多风险，严重阻碍了其进一步健康发展以及积极作用的发挥，其中最主要的就足‘三农”领域贷款带来的信用风险。小额贷款公司信用风险及其成因（一）信贷主体信用意识淡薄，农业生产经营水平不高一方面，目前大部分农户仍以单个家庭为生产单位，收入低，资金使用性质碰以准确划分，还款能力相对较弱，并且，普遍文化程度较低，金融知识缺乏，加上农户大多主要以非正规金融渠道获得资金，偿还中拖欠与拒付现象经常出现，风险和信用意识相对淡薄。而部分企业或贷款户逃废金融债务形成不良风气，使得农村信用环境不容乐观。另一方面，农业足弱质产业，对自然条件依赖性较强，利润低，生产周期长，盈利性普遍不被看好一而我国目前农业生产的现代化水平与国外相比还较低，靠天收成的状况一直没有得到根本改善。近年来，农业生态环境更是不断恶化，再加上我国相当一部分地区农村基础配套没施还不够完善，农村种养殖业所面临的风险依然较大。一旦市场价格变动或遭遇较大自然灾害，农业投资就有可能血本无归，对于那些将农业收入作为主要收入，甚至是唯一收入的农户来说，拖欠贷款成了不得已的选择。（二）征信系统不健全，缺乏有效的抵押机制事实上，农户和农村企业的信用等级与其贷款的偿还能力以及信贷资金安全有着直接的关系。目前，由于我国农村信用体系建设仍然处于相对滞后状态，与农户和农村企业桕关的信用信息尚未纳入征信系统，借贷两个主体之问存在着明显的‘信息不对称”问题，前者处于信息上的劣势：而小额贷款公司受区域、规模的限制，缺少专门的信用评估人员和足够的风险评估技术，农户和农村企业的资信评定和授信额度缺乏统一的标准，因而，贷前的逆向选择和贷后的道德风险无法得到有效的降低，使其客观上增添了信用风险．如果小额贷款公司试图通过提高利率水平以期达到避险的目的，那么实际上不仅无助于降低信用风险，而且其自身的有效贷款规模会受到影响，甚至大幅缩减。同时，由于相对滞后的农村担保物权制度，农村小额贷款缺乏有放的财产抵押担保机制，农民缺乏能充当抵押晶的资产，在中国信用体系尚未建立健全的情况下，小额贷款公司信用型贷款面临着巨大的信用风险。（三）管理人员素质不高，内部控制管理薄弱当前小额贷款公司的队伍存在蓿人最少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题，尤其缺乏贷款风险评估与管理方面的专业人才，而小额贷款公司的发起人之前电大多从事与金融无关的其他行业，风险意识和风险防范能力总体不强。加上小额贷款公司普遍未建立起科学有效的人才激励与约束机制，信用风险控制不力也就在所难免，同时，许多小额贷款公司为片面追求收益率和贷款规模，存在“重业务扩张、轻内部管理”的现象，除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外，没有详细、规范的管理制度，甚至没有建立有关风险控制等方面的规章制度，即使有，也是形同虚没，部门间缺乏制约机制，甚至有的小额贷款公司在贷款决策，都由负责人人拍板，其信用风险防范能力的强弱、贷款质量的高低基本取决于个人经验与风险偏好，并未形成风险管理的企业文化，缺乏与这个行业特点紧密结合的有效内控运营机制。（四）经营业务品种单一，风险分担补偿能力弱小额贷款公司“只贷不存”，规模小，经营业务晶种比较单一，不仅使得风险对冲能力较差，而由于其身份不确定，不能享受财政税收等优惠政策，融资成本高，使其缺少足够的利润增长空间数据调查，绝大部分小额贷款公司的利润率在5%左右，风险损失补偿能力较弱：同时，由于小额贷教公司经营地城性较强，农户在种养殖-啦品种结构上的高度趋同，小额贷款公司贷款投向集中，结构单一。而大部分农户普遍经营能力较低，信恩不灵，对市场把握不准，导致生产具有较大的盲从性和跟风问题，一旦遭受自然灾害或市场价格波动影响，将导致整个区域的农业生产经营受到影响，而农业保险等外部配套系统相对滞后，农村金融生态环境不够理想情况下，这种风险客户