我国城市商业银行的发展与现状.docVIP

我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重 图3:2003-2011年城市商业银行所有者权益总和 二、我国城市商业银行的现状 任何企业要发展，其基础就是要理解竞争、决定竞争力的主要因素以及相对于这些因素，一家银行存在的弱点等。中国城市商业银行在发展过程中显示出了它独有的一些特点，它们主要体现在风险控制、盈利状况、跨区域经营、产品创新水平等几个方面。 （一）风险控制 早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%（图4）。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元（图5）。 图4:2010年一季度至2011年四季度各类银行不良贷款率走势 图5:2010年一季度至2011年四季度城商行不良贷款余额走势 贷款损失准备金是商业银行吸收信贷损失的基础，贷款损失准备金的充足性通过拨备覆盖率来衡量。2011年底，城商行平均拨备覆盖率为534%，高于2010年底的334%，远远超过同期商业银行总体的278%和大型商业银行的250%。 一个好的银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务。然而，早年中国城市商业银行的突出特点却是资本充足率极低。按照新的商业银行资本充足率标准进行衡量，截至2004年末，112家城市商业银行的加权平均资本充足率为-1.3%，资本充足的仅为6家，资本充足率在0至8%之间的46家，资本充足率低于0的60家。但在接下来的几年里，在监管部门的督促和市场竞争机制的内在要求下，我国城市商业银行的资本充足率稳步提高，截至2011年底，我国城商行资本充足率为15.3%，高于商业银行全体的12.7%和大型商业银行的12.8%；核心资本充足率为13.7%，高于商业银行全体的10.2%和大型商业银行的10%。 但值得注意的是，与国有商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行无论是在风险管理体系设置、风险管理制度建设，还是风险管理技术运用、风险管理人才配备上都存在很大差距。这导致城