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我国个人征信机构征信数据面临难题探析及应对措施 　　【摘要】本论文主要探究目前我国个人征信机构的现状，对于8家家机构牌照难以下发的原因进行分析。重点研究我国个人征信数据在采集、保护等方面遇到的难题。并通过与美国FICO的比较分析，来提出适用于我国目前现状的应对措施 【关键词】个人征信 数据保护 评分要素 一、我国个人征信业务现状――牌照难下发 征信制度作为金融部门发展的基本要素之一，世界上几乎所有发达国家和绝大部分发展中国家都建立了征信制度。随着消费金融的发展，针对个人的个人征信业务发展较为迅速 （一）个人征信牌照难下发 2014年6月，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》，央行在2015年1月?l布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这8家机构分别是：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司 然而，在进入“开展个人征信业务准备工作的机构名单”将近2年后，这8家仍在等待。牌照难下发成了现在8家机构难以开展工作的阻碍，这预示着目前由于多方面的原因，我国个人征信机构开展业务的道路并不顺畅 （二）牌照难产缘由 个人征信业务涉及到了广大用户的信息数据安全问题，目前牌照迟迟难以下发说明了监管机构对个人征信领域正式放开还存在疑虑。2015年3月、7月和10月，央行也曾派工作组到8家机构验收。几个月后，央行又对个人征信入围机构发布了《征信机构监管指引》，对征信机构设置了审慎性条件，经过几次的验收，目前仍然是处于等待发牌的状态 目前我国信息滥用情况较为严重，比如不经同意采用信息、强制采用信息、一次授权终生采用信息现象。而我国目前的立法《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》和《征信机构监管指引》等对于信息滥用现状没有进行很有效规范，的现状让监管机构难以树立全面放开个人征信业务的决心 二、个人征信评分要素及数据来源分析 （一）评分要素 上表是目前我国8家公开的信用评分要素。可以看出信用记录、行为特征、履约能力、身份属性和社交关系是最为普遍的评分要素。芝麻信用、鹏元800、万象分（中诚信产品）、考拉信用（拉卡拉产品）和猪猪分（北京华道产品）都是选择这5个要素进行评分；好信度（深圳前海产品）和反欺诈征信（中智诚产品）采用的是美国FICO所选择的5个要素；腾讯征是唯一选择4个要素：消费、守约、安全、财富 （二）用户评价 为了调查目前用户对于个人征信业的了解及看法。笔者以在校大学生为对象，采取调查问卷形式，共收集有效问卷68件。下面对于该问卷进行具体分析 1.使用现状。61.76%的调查对象没有使用过个人信用评级产品。这说明我国目前个人征信业务在在校学生中普及度不高，这与我国目前个征牌照未下发有很大关系。此外，我国大学生由于不需要较大的信贷，所以对于自身信用的关注不是很强烈 2.隐私侵犯问题。与我国监管层的担忧一致，对于个人征信产品，75%的调查对象觉得个人隐私受到侵犯。这与我国的目前信息滥用现状有很大关系。很多调查者都表示曾受到莫名的电话骚扰，来电者似乎对于自己的现状有所了解，这说明个人信息在不知晓的情况下被泄露出去 3.评分要素。问卷选择了多数机构采用的5大要素，探索各自的认同度。信用记录最受认同（认同度达到83.82%）。此外，77.94%调查对象认同履约能力这个要素。随后依次是行为特质、身份关系和人脉关系 4.个征机构竞争要素。77.94%的调查对象注重机构的规模。54.41%认为获取信息能力很重要。国有背景和所处行业的重要性稍微显弱 5.机构认同度。目前芝麻信用在在校大学生中间的认同度处于绝对的优势地位。这是由于芝麻信用产品：芝麻信用隶属于阿里巴巴体系，蚂蚁金融服务集团旗下的一款产品，与大学生紧密相连，使用起来较为便捷 通过上述分析，我们对于目前个征机构在用户中的认同度有所了解，但是由于该调查问卷的对象局限于在校学生，具有局限性。此外，样本的数量也较小。综上所述，该问卷只是在一定程度、一定范围内探索了目前我国个人征信机构的相关信息 （三）数据来源 个人征信机构在个人征信评分的过程中需要收集大量的数据，不同的机构其数据来源有很大的不同。下表是目前8家机构数据的主要来源： 三、我国个人征信数据难题分析（与美国FICO对比研究） 个人信用制度在欧美发达国家已经存在150多年，目前已经相当完善。20世纪50年代，美国征信市场呈爆发式增长，同时乱象丛生，直到费尔艾萨克公司推出了信用分模型――FICO，才结束了混乱局面，并