我国长期护理保险发展模式探索.doc

我国长期护理保险发展模式探索 　　摘 要 在我国人口老龄化问题日趋严重的大背景下，家庭规模结构不断变化及医疗费用的不断上升，使老年人的长期健康护理逐渐成为了一个不容忽视的问题，如何建立我国长期护理保险制度已迫在眉睫。本文从我国国情出发，主要阐述了开展长期护理保险的必要性，并且对我国护理保险现状进行分析，认为我国长期护理保险发展的模式应当在完善的立法下，建立专业的、多元的、适合我国国情的长期护理保险模式 关键词 长期护理保险 人口 老龄化 作者简介：姜珊、金笑宇，大连财经学院 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.048 长期护理保险是针对那些身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人（大多数为老年人）提供经济保障或护理服务的新型保险。它是当今社会老龄化日趋严重的产物，也是对减轻老龄危机、维护老年人健康护理需求、抑制医疗费用上涨起到重要作用，目前长期护理保险已经是许多国家最重要的人身保险之一。护理保险的本质是一种以人为本的社会互助行为，购买护理保险以后若日后出险，则有一份资金或护理保障，以免后顾之忧。护理保险于20世纪60年代首先在西欧出现，随后迅速在美国、日本等国发展起来。如今我国已经进入老龄化社会，与此同时，随着独生子女政策的推行，家庭规模逐渐变小，老年人的护理需求也日益增加，而发展长期护理保险除了能满足丧失日常生活能力的人的需要，还能减轻老人家庭的经济、心理负担，提高被保险人的家庭生活质量。由此可见老年人的长期健康护理问题已经是一个重大社会问题。然而目前我国的护理保险尚处于初级阶段，产品单一，保障水平低下，远不能满足需求，探索适合我国国情的长期护理保险发展模式尤为重要 一、我国长期护理保险现状分析 （一）意识薄弱和认知不足 由于受我国传统习俗的影响，我国的居民思想也较为传统，养老问题一直是依靠子女，尤其是养儿防老观念一直占据着主导地位，短时间内难以扭转。中国文化里孝道是中华传统美德，若子女不赡养老人会遭到?里的各种白眼，而父母也希望在自己年老体衰或者生活不能自理时能有儿女的陪伴与照料，所以我国改革开放以来一直都是家庭养老模式，即使有长期护理保险也不会去购买。而在我国即便是注重员工福利的企业，也没有多少雇主去给员工买长期护理保险，更不用说那些意识淡薄的企业。由于长期护理保险投资成本高，长期经营风险高和收益少等因素影响，很多保险公司都不愿涉足 （二）人才匮乏 一方面，我国专门提供老年护理服务的机构数量十分有限，而且还在呈下降趋势。据统计，2007年全国在注册卫生机构数量为298408家，养老院为237家，占比0.079%，在七年内老年护理服务机构占比减少了0.066%。与此同时，我国大部分护理机构并不正规，管理效率低下。另一方面，在具有社会需求的情况下，我国目前养护院中正规职工很少，护理人员素质也较低，亟需专业的护理员工。而且我国多数保险公司缺乏高素质的核保理赔人员和精算师这样的有专业知识的人才，难以有效的提供护理保险这样的复杂的产品和服务，对老年人也只能提供基本的养老保障 （三）供需冲突 我国长期护理保险具有一定规模的需求量，存在着大量的潜在客户需要服务，但是为什么说护理服务供给存在服务过剩现象呢？引起供需冲突的原因有三：第一，由于受传统观念影响，很多需要护理的人不愿去养护院接受外人服务，而是希望在家由子女照料，子女将老人送进养老院也被看作是不孝的行为；第二，由于成本和环境因素，养老院一般设置在城郊，房产成本低，环境又僻静，但这样会造成多数养老院交通不便以及硬件不过关，缺乏温馨感，没有家庭氛围；第三，我国护理机构多对孤寡老人服务，对家庭提供的服务价格高昂，多数家庭难以承受，即使生活不便也不会轻易将老人送入疗养院 （四）经验不足 我国长期护理保险尚处于初级阶段，各公司积累的经验少之又少，精算定价还不够合理，加之保险公司设计条款时考虑不够全面，容易将可能需要高额护理费用的投保人排斥在外，另外，由于影响长期护理保险定价的因素多变，疾病发生率、恢复期长短和护理费用率、道德风险等各种因素都会影响定价。对于投保人来说能占据较大主动性，如隐瞒以往病史不履行如实告知义务，这加大了保险公司的费率厘定难度，对长期护理保险的核保、理赔加大了难度，也对保险公司提出了更高的要求。综上所述会导致产品定价高，保险责任较窄，理赔审核更加严格，使产品难以吸引客户，从而影响产品市场份额 （五）制度缺失 我国长期护理保险涉及养老与医疗两大民生问题，而我国社保制度刚刚发展起来，法律法规也还在不断完善，作为新兴的新型保险制度，在实际操作中常常仍以习惯法来定量，没有切实可靠的法律