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91征信分步骤解析：征信产生与发展 一、征信产生因素 1.征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品除悄等形式，如银行值用、商业信用等。现代经济是信用经挤，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者(债权人)相信受信者(债务人)具有偿还能力， 2.而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩敌到全国、全球时，信用交肠的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交肠主体的资信峨成为一种需求，征佗活动也应运而生。可见，征信是随若商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。全球征信业的发展历程充分印证了征信业的产生及其征信体系模式的形成。 3.全球征信业的萌芽始于19世纪中后期，快速发展州是从20世纪60年代开始的。第二次世界大战后，一些国家经济逐渐恢复，到20世纪60年代!谊进人了经济高速增长时期，国内外贸易三大幅度增加，交易范围日益广泛，征信的业务t也随之迅速增大，从而进人了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。其体而言，不网国家征信业发展的表现形式也不尽相同。 二、征信发展过程分析 1.英国是世界上最早的征信国家之一。1849年，John M， Bradstreet在辛辛那提注册了首家信用报告管理公司，艘后，通过多年的经营积爪，逐步发展成为企业征倍领城中规模最大、历史，悠久并最其影响力的翎先企业—邓白氏集团(Dun BradatreetCorporation) u芡国企业征信始于债券评级。穆迪公司的创始人约翰·穆迪首次建立了衡It债券倒仪风险的体系，并按照倒债风险确定债券等级。此后，企业征信在美国投资界风行。1918年。美国政府规定，凡是外国政府在美国发行债券的，发行前必须取得评级结果。20世纪Oll年代第一次世界经济危机大规棋姗发，大批公司破产，许多债务因为诸多企业的破产而成为坏帐。这种经济泡沫的破灭使得政府和投资者重新认识到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理机构的条例，民间征信机构就此盆勃发展。20世纪60年代末期至80年代期间，芡国国会先后出台了16项法律，对商业银行、金融机构、房产、消费者资信阅查、商陈追收行业明确立法，允许相关信用信息的公开彼吞，形成一个完整的法律框架体系。 2.在个人征信业方面，美国于1860年在纽约的布奋克林成立第一家信用局。在过去的100多年里，尤其是在i3Q世纪70年代开始的兼并风潮中，全奖国大约有2 250家的信用机构经历了残酷的洗牌过程。如今。美国征信局分为3家大型公司与约300家小征信公司两大阵营。目前的美国个人征信产业市场实际上形成了以Experian, Trans Union和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系。20世纪80年代数据库已班盖全美所有消费者的全部信用活动记录。数据库包含超过1，，亿消费者的相关信息，每年有超过10亿份信用报告发布，每月进行20多亿份信用数据的处理工作，每年的营业顺超过百亿英元。美国的征信是市场化运作的，恤信是通过法律体系来规范的。 欧洲在全球征信业的发展中占据着宜要地位。欧洲征信业的发展可分为两个阶段。 3.在20世纪80年代以前，欧洲银行资金充沛，大公司和固定客户很容易从银行获得融资欲，市场对企业征信的偏求盆不大。主要是由公共征信系统采集公司和贷欲数倾较大的个人客户的信息，为中央银行更好地监份金融市场、防范金融风险服务。20世纪80年代以后，全球市场格局发生了宜大变化，间接傲资地位下降，渐兴产业不断指起，征信又里新被投资人和金歇家们加以重视，用来评估企业申请贷欣和俏用饭度的资质， 4.私营企业征信机构开始兴起，尤其在德国和童大利渐渐居于国内市场主导地位。这类机构主要为商业银行、保险公司、贸易和邮晌公司等主要的信息使用者畏供服务，其采集的信息其有班盆人群广、总胜大、信息来源梁道多、信用记录更全面等特点。欧洲最著名的企业征信机构是格瑞顿公司(Craydon International Co， )。这是一家成立于1888年历史悠久的欧洲大型征信服务公司，它有能力提供世界上130多个国家和地区的企业信用报告。公司总部设在荷兰，主要分公司设在美国、英国和比利时。欧洲的公共征信系统在一开始鱿是将企业征信与个人征信结合起来的，在此基础上的欧洲私曹征俏局系统也参照了该模式的发展。由于并晌的盛行，美国征信机构的踌国并晌，欧洲的私昔个人征信机构逐渐被几家大的踌国公司所控制，欧洲私营个人征信机构具有明显的美国征信业特征。 4.在亚洲，日