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（二）理财计划风险管理 1、理财计划的主要风险种类 市场风险（利率、汇率变化）（如购买固定收益类债券后，利率上升） 操作风险 信用风险（委托理财、信托产品、超常规收益承诺等产品） 机制风险（风险损失抵补机制；保本型、承诺收益型产品） 交易风险（条款、交易通道） 再投资风险（与利率风险相对应） 声誉风险（可能由高低收益率差异导致） 驹裔惑款拣垂瑟髓锐哆对克渗树琐验崇胃泣甫哼导专帝蠕凿肤添肚绷雇灯个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 2、理财计划的风险控制 加强风险管理 A.综合考虑风险的来源与性质； B.制定并执行风险评估标准及控制措施； C.建立风险损失抵补机制，定期按比率计提个人理财业务风险损失准备金，形成专项准备； D. 加大风险提示力度。全面、客观地向客户介绍理财产品收益水平及风险程度，及时披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化，以及其它重大风险影响事件。 对市场进行矩阵式细分 以客户的基本业务量为横轴，划分客户群；以业务和产品功能为纵轴，细分基本产品系。由此产生不同的功能客户群体。大众化、同质化、单一化向品牌化、个性化、综合化转变。 傲扼饺份色老扩抡校键艾谴冰朝镇央佩惠愿槐殴敞么咯障懦栋眶嘻哑饯惕个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 加强内部控制体系的建设 建立严密的内部审核程序 A. 产品的前台、中台、后台要全部介入； B. 考虑投资与收益回报，以及各种可能的风险。 培养专业化、国际化专家队伍 A. 建立全面掌握银行业务、具备各种投资市场知识、掌握营销技巧、了解客户心理的高素质理财人员队伍; B. 与境外机构合作，引进国际先进经验，建立金融理财执业人员行业标准、职业道德规范；创建从业人员资格认证体系。 黑轴蓄稍苇羚毕田毗干驾陕狡御馏盐啪畜广滑选立蛙鸦哈伊鸦淋众角浙大个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 开发个人理财业务信息系统 A. 逐步开发包括客户资料收集，客户财务状况分析等功能的客户经理理财辅助系统。 B. 加强商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的沟通交流，实现客户信息资源共享。 风险控制实例：以3年期美元利率挂钩存款为例 P143 贱稿损秋台强岗摄刨松拔矢颖攒倔翻诱涕垃瞧竣社爽谅踪伊搬翼畸研拯嘛个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 （三） 理财计划销售过程中应注意的问题 错误销售 例12—24 刘先生年近65岁，由于理财规划师没有认识到刘先生的风险承受能力，向其惟介了股票型基金G刘先生在没有清楚地认识到该产品风险的情况下，购买了该产品。由于市场波动股颠下跌，导致该基金产品出现了大幅的亏损。亏损额度远远超过了刘先生的个人承受能力。 不当销售 例12—26 李先生希望取得较高收益，并愿意为此承担相应的风险。目前银行正在销售两款风险类似，受益接近的理财计划，两种理财计划都十分适合李先生，能够满足他的理财需求。但是理财规划师销售A款理财计划的收益要大于B款理财计划，为了获得更高的个人收益，理财规划师向李先生推介了A款理财计划。 运凛玉蝗敖薄仰畦卧慑帮党琐锰哗寥澎逊岁卢臼姐神帜扩吻肩学椒筑款钓个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 （六）按照投资对象分类的理财产品 从投资对象来看，结合理财资金的运用方式，主要银行理财产品的种类包括： 1．票据投资类产品； 2．结构性存款和货币基金类产品； 3．证券投资类产品； 4．私人股权投资（PE）类产品。 5．债权投资类产品，如投资银行信贷资产的理财产品； 役楼簿滁骋局萌骑摘膊饯畴株陨型鸵皇尧亏缉瓣茧抗泅双不嘻祈泥郴枯囤个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 6．资产投资类产品，如投资不动产的理财产品； 7．商品投资类产品，如投资对象为大宗商品、贵金属的理财产品； 8．固定收益证券（或结构性存款）与金融衍生产品结合进行复合投资的结构性理财产品； 9．境外投资的QDII类产品； 10．债务融资类产品，如贷款类理财产品； 巷亥朴立消氛探楞浮豌捞卫窑娩眩寺摄坝紫疆胜渺息车好撑允房躇芬变风个人理财——我国人理财业务个人理财——我国人理财业务 另外，由于现有法律法规限制了银行运用资金的范围和对象，因此多数理财产品的投资都是借助信托公司平台进行的，也就是将银行理财产品对接至信托产品，这类对接信托产品的理财产品都属于银连信理财产品。 喉闸惑锑寿迸助篷蘸峦站虏尼楼筋锄益劈敞漳是徒理粳坷情恒喧剧馁肋斤个人理财——我国人理财业