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2009－02－06 寿险调查实务寿险调查是核保、核赔的“耳”? ???”目“寿险调查可分为： 生存调查理赔调查 ◆、契约调查与理赔调查比较 ☆、查证方向、角度的不同 ☆、思维模式不同  ☆、报告的信息价值不同 ◆、契约调查常识 ◆、理赔调查常识 ◆、案例篇 契约调查与理赔调查的比较☆、查证方向、角度的不同 ☆、思维模式不同 ☆、报告的信息价值不同 ☆、查证的方向不同 生存调查是从投保动机、被保险人的健康状况、工作性质及环境、财务状况及嗜好等方面去评判被保险人可能存在的危险及程度，为决定合同的成立提供依据。 理赔调查是针对已发生的危险，从发生危险的因果关系入手，为决定是否赔付及赔付多少提供依据。 ☆、思维模式不同 生存调查（被保险人）的现状----（预测）未来可能发生的危险? ?? ?即? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?人? ?---------------------?事 理赔调查已发生的危险----------（求证）主、客观方面的原因? ?? ?即? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ??? ? 事??--------------------? ???人 （既有告知中主、客观原因，又有形成事故的主、客观原因） ☆、 报告的信息不同 生存调查报告是调查人员在询问、观察后对被保险人的情况给予客观、准确、公正的描述材料。很少有相关材料予以证实。 理赔调查报告是调查人员调查结束后对调查经过、事故的原因等所做的综述。多有调查笔录、现场照片、绘图、相关机关的证明文件予以证实。? ?? ?? ?? ?? ???生存调查承保前-----直接调查与侧面调查? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ? 作用： 作辅助核保? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ???调查结果：承保、拒保、延期承保承保后-----病历调查??? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ???作用：防止逆选择? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ???调查结果：反要约承保 ◆、契约调查与理赔调查比较 ◆、契约调查常识 ☆、契约调查内容 ☆、调查方式  ☆、契约调查目的 ☆、契调----外观重点 ◆、理赔调查常识 ◆、案例篇 契约调查的内容 投保事项健康状况财务状况职业与环境习惯与嗜好病历调查及高保额调查 调查方式 直接生调：直接面见投保人、被保险人。 间接生调：接触与被保险人或投保人有关的人群 契约调查的目的 ★、防范道德危险与逆选择★、维持寿险经营的稳定性★、促使客户如实告知★、规范业务 一、身高、体重? ? 体重超5%，死亡指数100? ? 体重超5%--15%，死亡指数130? ? 体重超15%--25%，死亡指数150? ? 体重超25%以上，死亡指数175 外观重点 确认面晤与被保险人是否同一人是否过胖，过瘦或矮小（超重会引起生理失调，增加死亡率）标准体重=身高--（100或105） 二、脸色及外貌 面色红润：表情丰富-----健康 表情呈苦闷状、无表情-----长期患病如癌症、肝、心、肾等疾病或慢性病也可能长期服用药物或智能障碍。 三、面色 苍白-----消耗性疾病症状，如贫血 灰黑-----慢性肝病，如肝硬化 黄-----急性肝病，如急性肝炎，堵塞性黄疸 面颧潮红-----心脏二尖瓣疾病面容 四、眼神 眼光亮，眼球黑白分明澄清-----健康 眼无神，角膜混浊-----有病 五、肤色 中国人为黄种人，肤色为淡红带黄，浓淡受皮肤皮层色素含量多少及皮下组织的血管中血色素多少影响。外观重点 肤色偏红-----炎症性疾病、嗜酒者、原发性高血压等使末梢血管扩张 颊部红斑-----年青女性两颊呈蝴蝶状的红斑，时愈时发，持续时间长，大多数因长期服用激素而呈满月脸状，可疑是否为红斑狼疮 外观重点 细小血管扩张-----颚下部、胸部、下肢、膝内侧等处约一至三公分宽，由中心向外呈放射状蜘蛛痣，此现象系心肝疾病的外在表现，尤其是肝硬化 苍白-----流动血管内的血色素浓度减少时（贫血）皮肤颜色呈苍白。引起贫血的原因：出血：一时的外伤性大量出血引起的贫血，颜面呈重度苍白，经治疗后会逐渐恢复。而疾病引起的持续性出血，除非彻底地治疗，一般不易恢复。（如：长期痔核出血、咯血、消化道溃疡或癌症、妇科疾病、肾病引起的血尿等）红血球产生障碍（恶性贫血）。 外观重点 黄疸----若胆汁的排出道因肿瘤或异物（结石、蛔虫）阻塞，不能排出消化道，胆红素流存于血液过量，皮肤呈黄疸、阻塞性