人身意外伤害保险-课件.pptVIP

第五章 人身意外伤害保险 5.1人身意外伤害保险概述 5.2人身意外伤害保险的保险责任 5.3意外伤害保险的保险金给付 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。 意外伤害 所谓意外是指被保险人的主观状态而言，指被保险人事先没有预见到伤害的发生或伤害的发生违背被保险人的主观意愿，其特征是非本意、外来的、突发的。如地震造成的伤害 伤害的分类 按起因分为: 1.职业上的伤害，如过劳死 2.日常生活中的伤害 3.交通上的伤害 4.运动中的伤害 5.军事上的伤害 按致害物分类 1.器械伤害 2.自然伤害 3.化学伤害 4.生物伤害 （2）致害物 必须是直接造成伤害的物体。意外伤害保险强调的致害物是外来的，在被保险人身体之外的物质，与疾病截然不同。 （3）侵害对象 被保险人的身体。不同于姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、著作权等。 （4)侵害发生：意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立，如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立。 （5）侵害之间的因果关系 列入保险赔偿的侵害方式有： 碰撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺、灼烫、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、倾覆。 意外 词语意思是指意料之外、意料之外的不幸事件 相对于被保险人来说，是外来的。不能预见或无法预见。应当预见，但由于疏忽发生的意外。 如行人被车碰撞或飞机失事等。相反，后果可预见却故意作为或者放任结果的发生，如不听司机劝阻强行挤车后坠地受伤，则不构成意外事故。 应是偶然性或突发性事件，是非本意的 刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某妻子在清理遗物时发现了一张人身意外伤害保险单，投保人和被保险人均为刘某，妻子为受益人，保额为15万元人民币。 案例分析 首先，刘某跳楼并没有外力作用，不符合意外事故的“外力”特征。 　　其次，刘某主动实施的跳楼行为，也不符合“非本意”特征，这里的非本意不能仅从刘某本人的感受判断，而应客观分析，刘某当时可以有其他选择，跳楼并为唯一出路。 　　再次，意外事故特征之一是不可预见性，刘某作为成年人能够预见到从三楼跳下的后果，而他却放任此后果的发生，仅从这点来看也不属于意外事故。 非正常死亡不等于意外死亡 2005年马某为其父投保老年意外险，同年老人在超市购物时突然倒地死亡。尸检报告结论为“死者尸体全身未见重要外伤，心血中未检出常见毒物，可排除外伤及中毒。结合案情，不排除猝死。此类疾病，可因过度劳累、情绪激动以及外伤等作为其诱发因素”。 非正常死亡是指“自杀、意外事故、不明原因猝死等非正常原因导致的死亡” 案例 王先生和几位同事吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，被家人送往医院治疗，检查结果确诊为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。王先生单位购买了意外伤害保险，并附加意外伤害门急症保险。 王先生家人向保险公司提出索赔，保险公司以此次食物中毒因个人体质软弱引起的，应该属于疾病，不是意外事故，拒绝理赔。 保险责任 一般承保的意外伤害;外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人的身体遭受伤害的客观事实。 （1）必须是被保险人身体上的伤害，精神伤害则不负责赔偿2003年11月22日，张某将自己婚礼上所拍摄的照片胶卷送至辽宁省新宾满族自治县某摄影服务部冲洗，当时交纳抵押金20元，双方约定11月25日取相片。后来，该摄影服务部将张某的胶卷交付新宾满族自治县客运公司托运后，托运客车肇事致使胶卷丢失。新宾满族自治县人民法院经审理确认了胶卷丢失给原告造成了精神损失，判决被告摄影服务部赔偿原告精神损失费2000元。 （2）必须是由外界原因，意外事故所致的伤害 A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额10000元。在保险期内的一天，被保险人A某早晨穿袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时积压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为A某的死亡是非故意的，构成人身意外保险责任，请求保险公司给付保险金 意外伤害与猝死 2007年1月20日晚8时左右，柴俊东在自家卫生间洗澡，近40分钟之久未出来，其妹妹发觉有异常，就拍卫生间的门并呼叫，未见其哥应答，马上关掉液化气，同时电话告知柴俊东的同事、好友赵善军，赵善军赶到后踢开卫生间的门，见柴俊东湿身裸体倒在卫生间里，人已昏迷，赵善军即打电话给“120”急救中心和厂里的其他同事来救助。 ????当晚9时05分，河池市第三人民医院医务人员赶到柴俊东的宿舍，立即对柴俊东进行抢救，最终抢救无