货币银行学第二复习资料.doc

信用与利率 信用的特征： 偿还性：在一定时期内按约定的期限偿还本金 付息性：偿还本金并支付利息 时间的间隔性：在一定的时间间隔下进行。 信用具有天然的风险性 信用的基本要素： 信用主体（信用行为的双方当事人） 信用客体（信用行为的交易对象） 信用的内容（信用活动的主体通过直接信用和间接信用建立起来的债权债务关系） 信用载体（信用工具，记载信用关系或内容的凭证） 高利贷信用： 其债权人主要是商人，债务人主要是小生产者、农民等 高利贷资本具有利息率高、非生产性和保守的特点 资本主义信用： 是借贷资本的运动（货币资本家为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，是生息资本的一种形式）实质是银行信用 借贷资本的特点：1、是一种商品的资本（具有商品的基本属性）借贷资本有相对的价格—利率，利率的高低受借贷资本供求关系的制约 2、是一种所有权的资本（货币银行家依靠借贷资本的所有权获取剩余价值） 3、借贷资本有特殊的运动形式，是双重支付双重回流规律G-G-W-P-W’-G’-G’’, 社会主义信用 是社会主义国家的银行信贷资金的运动，是价值运动的特殊形式，具有资本主义信用的基本特征 信用按双方联系方式的不同有直接信用和间接信用 直接信用： 不经中介机构做媒介而由信用需求者和供给者双方直接协商所进行的资金融通 间接信用： 通过金融中介机构间接实现资金融资的活动，借贷双方不发生直接的联系 商业信用: 企业在商品交易过程中相互之间以赊销商品和预付贷款的方式提供的、与商品交易直接相联系的信用，是信用制度的基础。主要表现形式有：1、提供商品的商业信用2、提供货币的商业信用 商业信用的特点：1、主体都是生产经营的企业 2、客体是处于再生产过程中的商品资本 3、商业信用既融资也融物 4、商业信用的规模与产业的周转动态相一致 5、商业信用一般不付息（是企业之间以赊销商品或预付货款的方式提供的） 商业信用的局限性：直接以商品生产和流通为基础，并为商品生产和流通服务，对加速资本的循环和周转，最大限度地利用产业资本和节约商业资本，促进生产和流通的发展具有重大的促进作用。 商业信用的规模小，受企业生产规模的制约 商业信用的期限短，受企业生产周期的制约 商业信用的范围窄，受企业商品买卖挂关系的制约 商品信用具有自发性和分散性 商业信用的作用： 商业信用对经济的促进作用 商业信用的阻碍作用 商业信用的合同化、票据化使分散的商业信用统一起来。商业信用对经济增长和经济秩序都有促进作用 银行信用：1、银行信用的主体一方是企业，一方是银行和其他金融机构，银行信用是一种间接信用。2、银行信用的客体是社会闲置的货币资本，所贷出的资本是从产业资本循环过程中独立出来的货币资金。3、银行信用只融资不融物。4、银行信用的动态与产业资本的动态不一致。5、银行信用支付利息 银行信用代替不了商业信用，银行信用是商业信用的基本形式，商业信用是银行信用的必要补充 国家信用：国家（政府）以债务人身份，借助于债券筹集资金的一种信用形式，包括国内国家信用和国外国家信用。 国家信用的特点：1、国家信用的债务人是国家（政府），债权人是购买债券的金融机构、企业和居民个人。2、国家信用的客体是货币资金。3、国家信用风险小、利率低。4、用途具有专一性 国家信用的基本形式：1、国家公债2、国家重点建设债券3、国库券 国家信用的作用：1、是弥补财政赤字的重要手段。2、是调节经济的重要手段。3、是中央银行调节货币稳定的重要手段。 消费信用：有两种类型,1、企业向消费者直接以商品形式提供的消费信息。2、商业银行与其他金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式。 消费信用的特点：1、债权人是商业银行、其他金融机构和企业，债务人是消费者。2、消费者的客体，商业银行或其他金融机构以货币的形式向消费者提供消费信用贷款，企业以赊销的方式向消费者提供消费商品。3、消费信用的风险低，成本高。4、消费信用对银行来讲有稳定的资金回流。 消费信用的类型：1、住房消费信贷 2、汽车消费信贷 3、信用卡贷款 4、助学贷款 消费信用的作用：扩大消费需求，促进经济发展。为社会经济增加了不稳定因素 民间信用：民间贷款 特点：利率高，风险大，期限短，既借贷货币也借贷商品。（我国以借贷货币为主） 国际信用:国际间的借贷关系，国际经济关系的重要组成部分。包括国际商业信用、国际银行信用、政府间信用和国际金融机构信用等方式。 信用工具 基本特征：1、偿还性 2、收益性 3、风险性 4、流动性 短期信用工具：融通资金期限在一年以内（含一年）的信用工具，包括票据、国库券、大额可转让存单、回购协议、同业拆借、银行短期信贷等。 票据有商业票据和银行票据。银行票据分为银行本票、银行汇票、支票。 银行卡的功能：支付结算，