中国银行境内公授信抵、质押率管理办法(2007年版).doc

中国银行境内公司授信抵、质押率管理办法(2007年版) 总 则 为明确抵、质押物对授信风险缓释能力的量度方法，规范我行授信抵、质押行为，根据《担保法》等国家法律法规及我行授信管理的有关规定，制定本办法。 关于抵、质押率的规定是为评价授信业务风险大小、进行授信决策提供参考。业务人员及授信审批人员首先应关注客户本身现金流量和还款能力分析，根据具体授信业务的风险情况进行决策；同时，认真分析抵、质押物情况及其风险缓释能力，以综合判断是否叙做业务。 本办法所规定的抵、质押率的具体比率，是根据有关监管规定、参考同业经验等情况综合确定的，是业务操作中认定足额抵、质押的参考指标。具体授信业务实际抵、质押率超过该比率的部分，需按我行信用授信有关规定执行。 本办法所规定的抵、质押率供内部使用。与客户签订外部法律文件、合同等，应按《关于有效落实抵质押担保有关事项的通知》（中银险制[2005]216号）等规定执行。 对于本办法涵盖的抵、质押物，各行可根据业务模式、管理能力、市场环境等实际情况决定是否接受。在合规前提下，各行叙做授信业务时，应优先选择变现能力强、价值波动小的抵、质押物，以提高风险缓释能力。 除本办法涵盖的抵、质押物外，各行可接受符合法律规定的其他抵、质押物，涉及法律方面的问题应咨询法律合规部门意见。拟以本办法未涵盖的财产作为抵、质押物的授信业务，视同信用授信。 我行接受抵、质押物须严格按照《担保法》及司法解释等有关规定审查其合法性、有效性，并根据抵、质押物种类及业务操作需要相应办理必要的登记、公证及财产保险等手续。 对于以抵押物未来现金流量为主要还款来源的，原则应要求授信客户按照抵押物评估价值办理财产保险手续，并将保险第一受益权转让我行。保险期限不短于贷款期限或者借款人承诺在保险到期前办妥续保手续，使得累计保险期限长于或等于我行贷款期限。 本办法适用于国内公司和金融机构客户。零售客户授信抵、质押率以其专项规定为准。 海外机构可参照本办法执行。当地法律、监管规定严于本办法的，以当地法律、监管规定为准。 定义 抵押物和质押物 指根据《担保法》及相关法律规定，由债务人或第三人为担保我行债权的实现而抵押或质押给我行的财产，不包括保证担保。即我行通常所称押品。 估值 指由我行内部机构或经我行认可的外部专业评估机构, 依据相关法律、法规、资产评估准则，按照审慎的原则，对债务人或第三人抵、质押于我行的押品估值对象在估值基准日特定目的下的价值进行评定估算后得出的抵、质押物评估价值。 抵、质押率（Loan-to-Value） 指授信本金与为该授信提供担保的抵、质押物的估值的比率： 抵、质押率=授信本金÷抵、质押物估值×100%。 三家国有控股银行 指中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行。 政策性银行 指国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。 股份制商业银行 指交通银行、中信银行、光大银行、招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行。 楼龄 不动产的楼龄从不动产竣工日期起计算。 质押物 存单 1、范围： （1）我行系统开具的单位定期存款（质押贷款专用）存单。 （注：单位定期存款证实书不得直接作为质押的权利凭证，须按照操作规定开立质押贷款专用存单。） （2）我行系统开具的个人定期储蓄存单。 （3）邮政储蓄部门开具的个人邮政储蓄存单。 2、质押率： （1）存单币种与授信业务币种相同的：90%。 （2）存单币种与授信业务币种不同的 1存单币种是人民币、美元、欧元、英镑之一的：90%； 2其他情况：80%。 3、其他要求： （1）对办理质押的存单均应办理冻结手续。 （2）授信业务期限如超出存单到期日，出质人须办理存单自动转存和冻结手续。 国债 1、范围：我行系统代售的记帐式国债和凭证式国债。 2、质押率：90%。 3、其他要求：如质押合同中明确约定国债到期后变现存入客户在我行保证金专户、继续为客户在我行该笔授信提供担保的，授信业务期限可超出国债到期日。 黄金 1、范围：我行承办交割库中托管的标准黄金。 2、质押率：80%。 3、其他要求 （1）警戒线：87% 当（质押贷款本金/质押黄金的市价）高于警戒线时，应及时通知客户增加押品或提前归还部分授信 （2）平仓线：91% 当（质押贷款本金/质押黄金的市价）高于平仓线时，应及时出售质押黄金、归还授信（如授信批复中对处理措施有明确规定的，按授信批复执行）。 银行本票、汇票 1、范围：总行认可银行（我行给予相应授信额度或单笔授信审查通过的）出具的或由其承兑或保付的本票、汇票。 2、质押率： （1）银行本票/汇票的币种与授信业务币种相同的：90%。 （2）银行本票/汇票的币种与授信业务币种不同的 1本票/汇票的币种是人民币、美元、欧元、英镑之一的：90%； 2其他情况：80%。 国内金融