家庭理财规划案例分析.ppt

刘凯先生家庭理财规划 相关假设 理财目标 家庭可支配月收入表 家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 资产比例 家庭财务比率分析 基本状况诊断 子女教育金规划 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为 : 第一年所需教育金费用为10300元。 第二年所需教育金费用为10609元。 第三年所需教育金费用为10927元。 第四年所需教育金费用为11255元。 购房规划 目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。 购房规划 购房规划方案选择 旅游规划 刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。 方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房目标实现的情况下,夫妇两退休后还可以拥有持续5年，每年现值40000元的旅游规划。 保险产品推荐 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。 英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十年。 此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。 养老金规划 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活费为现值24000元，则退休当年需要的养老金为32253.99元，退休20年总共需要的养老金在退休当年的现值为 494253.66元. 资产配置投资组合 理财目标的实现 家庭投资组合方案 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万 购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万 家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万 股票配置分析 根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金8万，占可用流动性总资产比例41.24%，超出投资比例11.24%。且受全球经济影响我国股市行情走势不明朗，建议在适当时机减持27.25%左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化为货币基金，增加流动性，降低风险。 债券配置分析 根据理财目标，债券配置应为50% 刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬率大于学费成长率和通胀率。 推荐产品： 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收益6%，风险低。 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。 货币配置分析 根据理财目标，货币应配置应为20% 1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金 =19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金 理财目标的实现 * 基本状况分析 客户基本情况： 刘凯 50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。 郭女士50岁，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率调整）。 儿子18岁，高中毕业。 刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。 住房公积金账户余额4万元。 家庭成员无任何商业保险。 家庭支出情况: 目前生活费2000/月。 未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。 购房（夫妻存在分歧）。 10年之后的旅游支出，1年/次，持续5年。 家庭资产： 夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。 刘先生住房公积金账户余额4万元。 无住房。 理财规划目的: 规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求 刘先生年收入成长率为2% 贷款利率4%， 贷款首付比例二成 通货膨胀率3% 学费成长率3%， 房价成长率3% 当地上年平均工资3000元/月 假设刘先生和郭女士寿命可到80岁 基本假设 子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现值1万元/年 住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元 退休养老——退休后维持现有水平 旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年 3,264.00 1,000.00 2,264.00 81.60% 可支配收入 46.00 0.00 46.00 　 税捐支出 710.00 　 0.00 710.00 　 应纳税所得额 360.00 0.00 360.00 12% 住房公积金 30.00 0.00 30.00 1% 失业保险 60.00 0.00 60.00 2% 医疗保险 240.00 0.00 240.00 8%