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中小企业如何贷款—学会同银行打交道 云南利达沣投融资担保有限公司成都分公司 二O一二年八月 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 1、中小企业标准 行业名称 指标名称 单位 中型企业 小型企业 微型企业 农林牧渔业 营业收入 万元 500 50-500 50 工 业 从业人员 人 300 20-300 20 营业收入 万元 2000 300-2000 300 建 筑 业 营业收入 万元 6000 300-6000 300 资产总额 万元 5000 300-5000 300 批 发 业 从业人员 人 20 5-20 5 营业收入 万元 5000 1000-5000 1000 零 售 业 从业人员 人 50 10-50 10 营业收入 万元 500 100-500 100 交通运输业 从业人员 人 300 20-300 20 营业收入 万元 3000 200-3000 200 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 1、中小企业标准 行业名称 指标名称 单位 中型企业 小型企业 微型企业 仓 储 业 从业人员 人 100 20-100 20 营业收入 万元 1000 100-1000 100 邮 政 业 从业人员 人 300 20-300 20 营业收入 万元 2000 100-2000 100 住 宿 业 从业人员 人 100 10-100 10 营业收入 万元 2000 100-2000 100 餐 饮 业 从业人员 人 100 10-100 10 营业收入 万元 2000 100-2000 100 信息传输业 从业人员 人 100 10-100 10 营业收入 万元 1000 100-1000 100 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 1、中小企业标准 行业名称 指标名称 单位 中型企业 小型企业 微型企业 软件和信息技术服务业 从业人员 人 100 10-100 10 营业收入 万元 1000 50-1000 50 房地产开发经营 营业收入 万元 1000 100-1000 100 资产总额 万元 5000 2000-5000 2000 物业管理 从业人员 人 300 100-300 100 营业收入 万元 1000 500-1000 500 租赁和商务服务业 从业人员 人 100 10-100 10 资产总额 万元 8000 100-8000 100 其他未列明行业 从业人员 人 100 10-100 10 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 2、中小企业特点 （1）全局数量众多，单个规模较小 全国注册登记的中小企业已经超过900万家，占全国企业总数的99%，产值与利税分别占60%和40%，而提供了75%以上的就业机会。 据调查浙江省平均每27个人当中，就有一个个体私营企业，其规模可见一斑。 全国非公有制企业，户均注册资金不足100万元。 （2）市场适应性较高，经营机制较灵活 组织结构较为简单，管理层较少，组织体系呈扁平化；成员之间具有很高的信任感与合作力，经营者和员工具有很强的吃苦精神；产权明晰、权责明确、利益直接，有着强烈的激励机制和硬性约束机制，与市场经济有着天然的适应性。 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 （3）构成成分较复杂，信用等级偏低 从中小企业的经济成分来看，既有部分国有中小企业(主要集中在县区一级）、乡镇集体企业、私营企业一级个体工商户等，构成成分比较复杂，经营管理又不甚规范，财务制度不健全，许多不符合银行信用等级评定条件要求，所以形成中小企业信用良莠不齐。据人民银行西安分行调查有信贷关系的中小企业中，信用等级为AAA的中小企业户数占企业总数的1.15%，AA的占5.81%，A的占8.02%；而BBB、BB、B以下的分别占27.05%、11.99%和46.61%。 一般来说，信用等级在AA-级以上的企业是银行支持的对象，A+级和A级企业也适度支持，A-级企业严格控制，BB级以下企业银行退出支持。 （4）信息结构不规范，生存风险过高 据调查中小企业中有70—80%的生存期不过3—5年，10—20%在5—10年内关门，能坚持15年以上的约占5%。 一、银行贷款是中小企业主要融资方式 （5）粗放式经营严重，信息不对称问题比较突出 “拍脑袋决策，拍胸脯表态，拍桌子骂娘，拍屁股走人”的现象在中小企业里较严重。 经营中重投入、轻产出；重发展、轻管理；重速度、轻效益的倾向明显。 许多家族式管理的中小企业外界人很难融入企业核心层之中，财务