国外征信企业的情况.docx

国外征信机构比较（一）美国征信机构情况美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。每一家征信机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。在征信机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。在美国，征信行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。在美国，Equifax、Experian和Trans Union是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。典型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况）、信用历史、查询情况（放款人、保险人等其他机构的查询情况）和公共记录（来自法院的破产情况等）。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应征者的品行；以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。在企业征信领域，邓白氏（Dun Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了自己的办事处或附属机构，在全球有37个数据库建设分基地，有3000多名员工从事数据收集和加工。它所拥有的世界上最大企业信用数据库，涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。（二）欧洲征信机构情况欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别，分为三类：1、在法国、希腊和土耳其，征信机构是由政府监管部门出资设立的，称之为公共征信机构。在法国，从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行（Banque de France）的两个部门建立的。企业信用登记系统是以每月为间隔，向所有金融机构采集他们向公司发放超过50万法郎贷款的信息，采集的范围既包括正面信息，也包括负面信息；而个人信用登记系统只采集个人贷款中不良行为的信息（负面信息）所有的信用金融机构都必须每月向该系统报告个人在租赁、贷款和透支方面的不良行为信息。2、在英国、瑞士、瑞典等国家与美国相同，征信机构都是私人部门组建和拥有。其中：在英国，从事个人征信业务的公司是Experian和Equifax，后者是美国公司。瑞典最早的征信机构建于19世纪90年代。3、在德国、意大利、西班牙等国家，既有公共征信机构，又有私人征信机构。如德国的公共信用机构（巨额信贷登记署）是由德国中央银行于1934年建立的，按金融法案的规定，德国所有的信用机构及国外分支机构都要按季向德意志银行上报3年中借款在300万德国马克的企业的负债数据。德国最大的私营征信局成立于1927年，它是一个由贷款人协会组建的会员制形式的机构，该机构的会员之间通过互惠方式实现信息共享，允许提供信贷数据的成员访问与它所提供的数据同级的数据。换言之，只提供了负面数据的机构从征信局也只能得到负面的数据；提供了正面与负面信息的机构可从征信局获得正面与负面信息。世界银行公共征信机构和私人征信机构作了全面比较，归纳起来有以下不同：公共征信机构和私人征信机构比较不同特点公共征信机构私人征信机构制度类型政府建立各种经营性组织及个人建立信息来源被监管机构各种来源采集信息的方式强制上报合同、协议采集收集信息的内容正、负面信息某些情况下收集正面信息采集信息范围只采集大额贷款人信息根据需求，依法全面采集提供信息的范围对非成员必威体育官网网址依法对外提供对计算机技术的依赖程度严重依赖一般工作人员很少相对较多服务费不收或少收收近年来，欧盟内部各国信贷市场日益加强的融合，给欧洲公共征信机构提出了一个问题。例如，意大利银行在外国的分支机构向意大利公共征信机构上报贷款信息，而不向分支机构所在的国家公共征信机构上报；同样意大利公司可以向国外银行贷款而不必向意大利的公共征信机构汇报。这种资本市场的融合，意味着公共征信机构正在逐渐失去提供公司整体负债情况的能力。欧盟委员会曾经就此作过努力，试图建立一个国际信贷报告体系，但到目前尚无成果。原因是各国已经存在的制度各不相同，没有中央信用登记机构的国家不愿意建立一个国家级的信贷报告体系。有公共征信机构的国家由于各国的采集信息覆盖面、大额贷款的额度、引用信息种类和隐私保护条款都相差甚远，从而给他们的融合带来了问题。作为促进合作的第一步，现存公共征信机构已经设法就特定情况下借款人负债信息的跨境交换达成一致。但是，这类信息也只能用于谨慎的目的。为了使商业银行能够获得顾客在境外借款的有关信息，公共征信机构目前计划扩大现有合作，并在未来让商业银行能够获得存储在其他国家征信机构的信息。由于欧盟国家尚未