征信数据跨境流动监管研究.PDF

金 融 监 管 征信数据跨境流动监管研究 中国人民银行成都分行征信管理处课题组 （四川成都 610041） 摘 要：在网络高速发展，全球经济联系日益紧密的今天，越来越多的国家与国家之间、地区与地区之间需要征信数据的交换， 防范潜在的金融风险，同时筛选出具有潜力的客户。因此，征信数据的跨境流动意义重大，不可避免，但同时需要加强监管，使 之合法有序。本文通过比较分析的方法，对各国的数据保护立法及数据跨境流动国际协定做了整理和介绍，结合我国目前征信数 据跨境流动监管现状及存在的问题，提出完善国内立法，建立数据跨境流动规则的建议。 关键词：征信数据 数据保护立法 跨境流动监管 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2011（04）-0023-03 一、加强征信数据跨境流动监管的必要性 国。这样就造成一些发展中国家严重依赖外部信息，形成了对 发达国家的信息依赖，对本国信息主权构成威胁③ 。当前，越 (一)征信数据跨境流动日趋频繁 来越多的国家正在吸取国际金融危机的经验教训，加强信息基 ④ 数据跨境流动（以下简称TDF）这一概念由经合组织在上 础结构的建设和信息主权的维护 。二是加大了对数据主体的 世纪七十年代提出，指的是跨越国家和疆界的信息数据流动。 侵权威胁。通过TDF，个人、法人的有关资料可以在全球范围内 随着计算机和网络技术的进步，世界范围内的因特网发展，以 传播，加重了数据主体面临的各种侵权威胁，包括对个人隐私 ① 权的侵犯、对知识产权和商业秘密的侵犯等。三是加重了数据 征信数据 为主的数据跨境流动地域越来越广，包含内容越来 越丰富，传递也更为快捷方便，给各国社会经济发展带来了广 使用者的责任和负担。随着各国对数据跨境流动的重视程度越 泛深远的影响。目前，欧美等国建立了比较完善的征信数据跨 来越高，相关的法律法规和框架协议日趋完善，数据存储者、 境流动规则，促使各国之间数据合规流动。而在我国，美国穆 使用者需要承担的安全责任随之提高。 迪等三大评级公司分别与国内的三大评级机构开展合作，成立 （三）加强征信数据跨境流动监管的现实意义 合资公司或者开展技术合作，使得国内的相关征信数据流入国 征信数据跨境流动促进了国际经济一体化，有利于世界 外的可能性大增，迫切需要我们加强监管。② 经济的发展，但另一方面数据流动带来个人隐私保护、企业商 （二）征信数据跨境流动的影响 业秘密保护和国家经济信息安全等重大问题，迫切需要加强监 数据跨境流动在主权国家的经济安全、公民个人隐私保护 管。从实际情况来看，一国大量的个人和企业数据被专门的征 等方面产生重要影响,有其积极的方面，也带来诸多挑战。 信机构所掌握，这些机构在开展业务中收集了海量的信息并利 1.征信数据跨境流动的积极影响。一是信息共享，发挥激 用专门的技术方法进行数据归类、汇总和分析等工作，形成的 励惩戒机制作用。当不同国家的授信机构能够共享企业和个人 信息数据具有非常大的政治经济价值。因此，对一般的企业和 的不良信用记录或违约行为等负面信息时，授信机构就会要求 个人数据流动不必进行专门的监管，只需加强对征信机构数据 那些有负面信息的申请者支付较高的利率来获得贷款或规定更 的安全管理，就能最大限度确保数据跨境流动合规受控，使得 为严格的赊销付账条件，从而做出合理的授信决策。二是促进 个人、企业和国家利益不受侵害。 商业合作和国际贸易便利化。征信数据跨境流动满足了全球一 体化过程中的信息需求，有利于促进各项跨境活动的顺