信用——第1章-信用和利息率.ppt

第二章 信用与资金借贷学习目标;信用的定义;第 一 节 信用的产生和发展;二、信用的产生与发展;二、信用的 发展;二、信用的产生与发展;A、借贷资本是一种特殊形式的资本。 产业资本:G--W--P--W’--G’(产业资本家用货币购买劳动力,生产资料生产出产品出售后获新增价值) 商品资本:G---W----G’ (商业资本家用货币购买商品出售后获新增价值) 借贷资本:G--G--W---P--W’--G’--G’’ 解释: 借贷资本--职能资本--劳动力和生产资料--产品--职能资本(本金+利润)--借贷资本(本金+利息) B、借贷资本的价值让渡是为了重新收回，并取得利息。;第 二 节 信用的形式 一、商业信用 P 293;是指工商企业之间以商品赊销 或预付货款等形式提供的信用。 ; 一、商业信用;补偿贸易：在商品信贷的基础上，境外投资者向我方提供机器设备、技术、商标、专利等以及各种服务，以便在我国建立企业，企业投产后，用企业生产的产品或双方约定的其他商品偿付境外投资者提供的费用。;企业三角债;　法院判决：乙公司拖欠甲公司加工费，事实清楚，而且乙公司承诺了付款期限，但没有按约履行，所以乙公司应偿付相应的逾期付款利息。乙公司提出可以将对丙公司享有的债权与这笔债务相互抵消。对此，法院认为，即使甲公司认可了其和丙公司之间的债务债权，两者之间的经济往来与本案中的债权债务也属于两个不同的法律关系，应该分别处置。 ;律师点评：本案的焦点是甲、乙公司之间是否互负债务、互享债权，从而使双方之间的债务抵消。本案中乙公司提供了丙公司与其签订的转让债权合同，和丙公司给甲公司的债权转让通知书，在形式上符合法定的债权转让的要求，但是两笔债务属于不同的法律关系。;　分析：其实类似的三角债问题比比皆是，如果乙公司想了断所有的债务债权关系，必须按照程序分步进行，首先偿付对甲公司的欠债，然后从丙公司受让债权，向甲公司主张债权。三角债大多是因为每一方都不愿意掏钱，导致陷入僵持局面 ; 二、银行信用（存款和贷款） （一）银行信用的含义和特点 1、银行信用的含义 P 295;2、银行信用的特点 1）灵活性：涉及各个领域，各个方面。 2）广泛性：任何需求货币资本的企业 3）普遍可接受性： ----社会信誉好，被普遍接受。;（二）银行信用的作用 P 296;银行信用等级评定，需提供如下资料： 1、客户组织机构图； 2、信用等级评定委托书； 3、近两年未资产负债表损益表及现金流量表； 4、年检后营业执照、代码证、贷款证复印件；。 5、公司简介； 6、近两个年度纳税申报表或有效汇总纳税资料； 7、企业实收资本验收报告； 8、拟作为贷款抵（质）押物评估价值复印件或证明； 9、近两个年度的工业用水（电）费缴纳清单复印件或有效汇总缴纳凭证（工业企业） 10、其它需要上报的有关资料。 ; 目前各家银行都有自己的一套信用等级评定标准，一般是根据企业的经营情况计算一些财务指标，包括诸如流动性、盈利能力、经过管理能力、发展前景等。根据标准对其进行评分。 一般满分100分，90-100分的为AAA级，80-89分的为AA级，70-79分的A级，依次类推。 ;知识链接1;　信用数据库的信息绝大部分都是由金融机构提供的，收集到的信息主要包括三类： 一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等； 二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录以及准贷记卡的信息、给别人贷款担保的信息、房贷和车贷的信息及２年内的还款状况等； 三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。;随着数据库的逐步完善，还可能会采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息 。;案例：小王在大学期间,受人蛊惑,办理了一张招商银行信用卡,替小王办卡的人未提及信用污点及相关任何事情. 小王一直以为借钱以后还清贷款+利息就可以了,什么时候还没关系，在几次拖欠银行还款以后,小王的卡变成了无效卡,小王把钱还清以后就没再管他. 结果问题出现了. 前段时间,小王多次办理招商银行信用卡,都没有成功,打电话咨询才知道,自己有了信用污点. 恰恰这个时候,小王正面临买房贷款的问题的时候. ;3.这笔不良记录多久才能消除,如何才能加快他消除，还有别的办法吗? ; 。;次贷是次级按揭贷款 是给信用状况较差，没有收入证明和是给信用状况较差，没有收入证明和还款能力证明，其他负债较重的个人的住房按揭贷款。相比于给信用好的人放出的最优利率按揭贷款，次级按揭贷款的