寿险预定利率政.ppt

寿险费率新政实施;一个人有智慧可以看到未来三五年… 但未必能看到未来三五十年;行业内的几句话;费率新政;延伸阅读：什么是寿险产品的预定利率 ? 　　所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。 ? 　　;一石激起千层浪（一）;一石激起千层浪（二）;Wealth Management;具体的说： 国寿脑袋大、平安心狂跳 （这两家公司市场占比分别为百分之三十几和百分之二十几，合计近百分之六十） 排名第三——第十的为主要的受益者 新华、太平洋、泰康、人保寿、阳光、生命、太平 第十名后的收益有限。;一石激起千层浪（四）;一石激起千层浪（五）; 　　普通型人身保险费率政策改革8月5日开始正式启动，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。被强制使用了14年之久的2.5%预定利率就此终结。 　　此次普通型人身保险费率政策改革，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后，新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。;　　从1999年6月国内寿险产品的预定利率上限为2.5%， 执行至今已有14年。此次调整的仅是普通型人身保险的预定利率，需要明确的是：普通型人身保险产品(按寿险产品设计类型分类)并不能和保障型寿险产品划等号。保障型寿险产品应该是在产品责任中含有人身风险保障责任的保险产品。而普通型人身保险产品是非分红型、万能型、投资连结型的传统保险产品，而后三类产品在市场中占比约为90%。 　　市场中，购买普通型人身保险的客户是少部分人???，而普通型寿险保单近年销售较多的是多年期定期寿险或终身寿险，或为一年期意外、医疗等产品，重大疾病、两全险、年金等产品近年销售很少。所以对于老客户而言，此次调整的影响不大。对于新客户而言，目前大部分产品都有分红型等非普通型寿险产品可以购买。;　 　　寿险产品的预定利率直接影响产品价格，此次预定利率的改革可以解读为普通型人身保险产品的预定利率原则上不超过3.5%，养老年金产品理论上预定利率可达4.025%。理论测算上，此次调整后，普通型人身保险的价格同比下降幅度约为20%左右。新政策实施后会造成普通人身保险保障成本上升，利差减少显而易见，对新单的新业务价值影响很大。同时会对之前的普通人身保险续保率有影响，会让寿险公司谨慎行事。也许会有一些公司先出台预定利率3%的普通型人身保险产品，以观后效。所以形成新产品价格战的可能性并不大，从保监会到险企都是审慎的态度。 　　此外，新产品从市场调研、研发、报备到上市，至少需要4-6个月的时间，所以以新预定利率为标准的产品，最快也要等到今年底或明年初才会上市。;　　普通型人身保险产品保单价格会下降，是否需要等待新产品呢？ 　　购买人身保险产品有三个时效性，一是风险的时效性，风险不会等到购买保险后才会发生，一日不购买保险，就一日把风险揽在自己怀中，无法把风险转嫁给保险公司，出了问题只有自己承担。二是身体健康的时效性，一旦在等待中出现新的健康状况，可能导致无法正常投保或需要加费投保，对于自己得不偿失。三是观察期的时效性，寿险产品中的重大疾病、住院医疗等健康保险大都有一定周期的观察期，观察期的设立是避免被保险人带病投保，所以在观察期内往往无法得到足额的赔付。尽早购买这类产品，就能更早度过观察期，进入全保额的保障期。 　　面对可能到来的更低价格的普通型人身保险产品，可以采用两种方式：一是少量购买一些保障产品，例如意外伤害、意外伤害医疗、定期寿险等产品，不要让自己处于完全无保障的状态。二是购买分红型等其他寿险产品。分红型的寿险产品中也有重大疾病、两全、终身寿险等保险产品。新政策对这些产品并无影响，现在完全可以放心购买，万不可“真空”等待。;　　已经购买过普通型人身保险产品的客户切勿盲目退保，对于购买此类产品的客户而言，大部分客户的购险保费并不算高，而且购险周期都已经较长。此类产品都有较高的费用率和责任准备金率，保单的现金价值大都不高，退保时会扣除大量的手续费用，很不划算。 此外，由于这类产品大都具有较高的保障责任，随着客户年龄增加，当前年龄下的保险费用比购买当年已经有大幅增加，即便退保后再购买，也未必会便宜，而且还要面临二次体检、核保等问题，一旦健康状况